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10月16日，相互保在支付寶頁面上橫空出世，因支付寶用戶眾多，一經(jīng)推出就引來無數(shù)關(guān)注。

10月19日，支付寶高調(diào)宣布相互保C位出道！

如此高調(diào)的出道引來了各路“大神”的爭(zhēng)先贊譽(yù)，什么區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、黑科技，相互保一夜之間儼然成為了正義的使者、幸福的化身，人人爭(zhēng)相與相互保發(fā)生一毛錢的關(guān)系，好像不發(fā)生點(diǎn)什么都對(duì)不起這劃時(shí)代的出道。截至10月23日21時(shí)，相互保用戶已突破925萬人！

隨著全面狂歡贊譽(yù)相互保的同時(shí)，大家真正了解相互保嗎？

對(duì)不起，小編今天不想吹相互保，只想介紹幾個(gè)相互保的“坑”，讓大家知道一個(gè)真正的相互保。（本文略長(zhǎng)，但一定值得一讀！）

坑一：價(jià)格其實(shí)不便宜

之所以能一出道即巔峰，相互保承諾的救助一人不超過一毛錢是立下了汗馬功勞的。

首先解釋一個(gè)誤區(qū)，可能很多人還會(huì)認(rèn)為每次扣錢就扣一毛錢，其實(shí)并非如此，是救助一個(gè)人扣一毛錢，如果一個(gè)月救助了10個(gè)人那就是1塊錢。所以，最終每月14日和28日兩個(gè)的分?jǐn)側(cè)找鄱嗌馘X要根據(jù)當(dāng)期救助的人數(shù)來計(jì)算，那計(jì)算下來一年要扣多少錢？

先來看下相互保精算師給的測(cè)算：

哇，是不是很合算？其實(shí)事情遠(yuǎn)沒有這么美好。

我們?cè)賮砜磦€(gè)另外的算法：

大家看到了嗎？是655元！

這個(gè)是知名自媒體博主Dr大萌萌給的測(cè)算，相對(duì)來說，我更傾向于大萌萌的算法，因?yàn)檫@個(gè)算法考慮了參與者的年齡、性別、重疾發(fā)生率等等各種情形，有理有據(jù)，而相互保精算師的測(cè)算沒有給出任何推演過程。

那好，可能有人馬上跳出來說，655元也比你一般的重疾險(xiǎn)便宜多了！

乍一看，好像確實(shí)這樣，但其實(shí)呢？

我們來算筆賬：一個(gè)0歲的孩子加入相互保一直到59歲，要付出655*59=38645元，那我們?cè)賮砜聪氯绻菄?guó)壽福優(yōu)享版（為啥是優(yōu)享版國(guó)壽福呢？因?yàn)楸Ｕ?00重重疾+30種輕癥，只交19年，完全可以正面剛贏相互保的99種重疾+腫瘤）保障30萬是多少錢呢？要花費(fèi)1200*19=22800元，看到?jīng)]有，只需要22800元！

聰明的你一定發(fā)現(xiàn)了，小編你為啥只計(jì)算了重大疾病的保費(fèi)，沒有計(jì)算終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)？

各位親，相互保只保重疾不保身故的（關(guān)于保障責(zé)任下面會(huì)細(xì)說）。那更更聰明的你可能又會(huì)問，小編你為啥拿0歲最低保費(fèi)的來計(jì)算，你來個(gè)30歲的，好，那我們就來個(gè)30歲的！

一個(gè)30歲的男性加入相互保一直到59歲，要付出655*29=18995元，而購買國(guó)壽福優(yōu)享版呢？要花費(fèi)2310*19=43890元。

哈哈哈哈哈，你一定在想，43890元比19650元可是貴了不少了哦。但是，不要忘記，相互保只保障到59周歲，而國(guó)壽福優(yōu)享版可是保障終生的哦！

還有一點(diǎn)，在40-59歲之間，相互保的保額只有10萬！10萬！10萬！而國(guó)壽福優(yōu)享版一直保證有30萬的保障，熟好熟壞，相信明眼人一眼就看出來了。

60歲以上的人群是重疾的最高發(fā)人群，而相互保根本就對(duì)這部分人群理都不理??！

最悲哀的不是相互保不理你了，而是等你60歲之后忽然發(fā)現(xiàn)相互保不理你了而你去買健康險(xiǎn)也買不到了?。?！那可是真的只能裸奔了。

最后，還想說一點(diǎn)，據(jù)小編這么多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來說，事情可能遠(yuǎn)沒有我們測(cè)算的這么美好。

為啥？因?yàn)槲覀儨y(cè)算的是全年齡段，而如果從人性的角度考慮，人人都知道重疾的年紀(jì)越大發(fā)生的概率越大，20歲的人肯定沒有很好的觀念去也沒有那么急迫去給自己做好保障。

所以，最終真正愿意留在相互保里面的多是30-40歲（因?yàn)?0歲前保障30萬，利益最大化），50-60歲（60歲前保障10萬，利益最大化）的成員。這樣，實(shí)際出現(xiàn)理賠的情況就會(huì)比大數(shù)據(jù)的測(cè)算高的多。

這是不是小編主觀猜測(cè)？還真不是！這要先說下另外一個(gè)平臺(tái)——康愛公社。

可能很多人不知道這個(gè)平臺(tái)，康愛公社的前身是互助公社，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)互助平臺(tái)，至今已上線運(yùn)營(yíng)7年5個(gè)月，目前已經(jīng)有用戶177萬（小編曾經(jīng)也是其成員之一），最開始的時(shí)候是每月扣一次費(fèi)用，每次扣個(gè)幾塊錢，但是隨著后來不斷升級(jí)，康愛公社成立了眾多分社，各個(gè)分社（比如重疾、意外、身故），每月扣費(fèi)兩次，并且扣的金額越來越多，這是我之前扣費(fèi)的記錄，可供參考。

這樣算下來，每月要扣幾十塊，我滴乖乖，這個(gè)理賠概率明顯大幅偏離了正常的重疾發(fā)生概率，只能說明留在康愛公社的人是重疾發(fā)生概率高的，并且因?yàn)闆]有專門的核保和理賠查勘人員，極有可能出現(xiàn)逆選擇或者帶病投保的情況。

這樣無疑對(duì)參加的社員是不公平的。于是乎，果斷退出。竊以為這也是運(yùn)營(yíng)7年多用戶始終停留在177萬的原因。那相互保會(huì)不會(huì)也出現(xiàn)這種情況，我只能說極大概率，雖然目前用戶在瘋漲，但是真正開始扣錢履行義務(wù)之后一定會(huì)有很多人退出。

坑二：保障其實(shí)不充足

下面詳細(xì)講講保障，這個(gè)也是要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的，相互保是一款裸重疾，啥意思？

就是只保規(guī)定的99種重疾+癌癥，對(duì)于輕癥、身故、豁免，以及可以附加的意外、住院醫(yī)療，統(tǒng)統(tǒng)沒有！

你可能覺得有重疾就夠了，干嘛要其他責(zé)任？

那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，保險(xiǎn)就像一個(gè)防彈衣，重疾險(xiǎn)固然重要，防護(hù)住了軀干部位，那手腳呢？頭呢？康愛公社為什么要拓展如此多的分社，就是因?yàn)榭吹搅吮Ｕ系牟蝗?，裸重疾?duì)任何一個(gè)人來說都是決然不夠的，那怎么辦？只能涼拌！相互保才不管你！

坑三：后續(xù)根本沒保證

黃奇帆曾經(jīng)說過“金融的本質(zhì)，是信用、杠桿、風(fēng)險(xiǎn)”，信用，是金融的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)，作為重要的金融工具，之所以能有人買，全靠信用，靠保險(xiǎn)公司的信用，靠銷售人員的信用。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保的是人的身家性命、保的是財(cái)產(chǎn)安全無虞，是有保險(xiǎn)合同作為直接依據(jù)的（具體到保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，有想了解的同學(xué)可以戳這里），只要購買了重疾險(xiǎn)，只要出現(xiàn)符合理賠條件的風(fēng)險(xiǎn)，是一定能理賠的“剛性兌付”，那相互保呢？對(duì)不起，很隨意！很可能出現(xiàn)你只交錢沒有保障的情況。

首先，在加入時(shí)，你要同意：本人退出相互保，則本人申請(qǐng)加入的其他人將一并退出，其保障也將因此終止。退出相互保后再次加入需要重新計(jì)算等待期。

也就是說一人退，其申請(qǐng)加入的其他人（比如自己的未成年子女）將全部退出，如果其子女要進(jìn)入必須要經(jīng)過90天等待期！

另外，在機(jī)制終止上寫的明明白白，人數(shù)太少和政策及不可抗力原因，隨時(shí)可以終止。天哪，這才是老大啊，想玩就玩，不想玩我就停，那兢兢業(yè)業(yè)在里面扣錢的人，是不是會(huì)被玩死？

對(duì)不起，玩的就是你！

還有一個(gè)需要稍微介紹一下的就是隱私的泄露，前文說到相互保是沒有專門的核保的理賠隊(duì)伍，要做理賠查勘的時(shí)候，主要依托第三方機(jī)構(gòu)，而為了證明理賠的情況都是真實(shí)存在的和降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，所有的擬賠付案件都是要公示的。

一般情況下，患重疾之后是不希望其他不相干的人知道的，可以一旦公示，就相當(dāng)于昭告全天下XXX患了XX重疾了，對(duì)于患者及其家屬而言，是要承擔(dān)很大的心里壓力的。話又說話來，相互保的這種模式，不公示又沒辦法運(yùn)營(yíng)，確實(shí)是讓人無比糾結(jié)。

看到這里，不知道您有何感想。不吹不黑，相互保的出現(xiàn)，對(duì)于人們關(guān)注重疾風(fēng)險(xiǎn)是有積極作用的，對(duì)于探索新模式是有一定意義的，但是相互保一定不能代替重疾險(xiǎn)！

一來其保額確實(shí)不夠（30萬和10萬），不能滿足絕大多數(shù)人的五年存活率需要的至少5年年收入的重疾儲(chǔ)備，二來對(duì)于60歲之后毫無保障這點(diǎn)來說，太為致命。