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既然法律是允許保險公司破產(chǎn)的，那保險公司破產(chǎn)過嗎？

新華保險和中華聯(lián)華合保險曾經(jīng)出現(xiàn)過償付能力不足的虧損現(xiàn)象，但都被保監(jiān)會動用保險保障基金成功挽救（保險保障基金的事咱等下詳細掰扯）。所以，迄今為止我國沒有一家保險公司破產(chǎn)

原因一：保險公司設(shè)立門檻高

保險法第六十八條規(guī)定：設(shè)立保險公司應(yīng)當具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

保險法第六十九條規(guī)定：設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

凈資產(chǎn)不低于2億元、實繳注冊資本最低2億元，讓保險公司的成立門檻較之一般公司高了非常多，要知道一家上市公司公司的資本要求才5000萬而已

這就決定了要成立一家保險公司要符合四個基本條件：股東很牛逼、信譽很OK、公司很有錢、管理很專業(yè)。

原因二：保險公司監(jiān)管極其嚴格

首先是資金運用被嚴格監(jiān)管，保險法第一百零六條規(guī)定了保險資金的運用形式，保證了資金的穩(wěn)定運行

其次是償付能力被嚴格控制，如果保險公司償付能力必須大于100%，確保資產(chǎn)大于負債，否則將可能被限制權(quán)益或者被接管

最后是再保險機制，保險法第一百零三條規(guī)定了風險太大業(yè)務(wù)的再保險規(guī)定，確保保險公司能合理控制風險，確保穩(wěn)定

這是我國目前的現(xiàn)狀，那國外呢

其實在國外，保險公司破產(chǎn)是非常常見的一個事情

美國每年都有保險公司倒閉，1991年最慘的時候有51家破產(chǎn)倒閉

日本也有很多的保險公司破產(chǎn)，其中不乏老牌公司。

這是百度百科的定義

具體的保險責任準備金的計算、計提、計量、披露等等規(guī)定非常復(fù)雜，這里我們只要知曉它是為了預(yù)備理賠而從保費收入中提存的一種準備金就可以

雖然法條規(guī)定應(yīng)當維護被保險人和收益人的合法權(quán)益，但是受讓公司總不可能貼自己的費用來保障原先破產(chǎn)公司的權(quán)益

所以，這種情況下就要說到保險保障基金了

保險法第一百條：保險公司應(yīng)當繳納保險保障基金。保險保障基金應(yīng)當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

簡單一句話：保險保障基金的用途主要是用在救助保險公司或者救助投保人、被保險人和收益人的

據(jù)媒體報道，截止2018年三季度，保險保障基金的規(guī)模已經(jīng)達到了1252億元

在救助保險公司上，前面有提到新華、中華聯(lián)合，還有最近剛剛更名為大家保險的安邦保險，其在2017年被接管，也是用的保險保障基金。這個不是重點，我們重點要知曉的是投保人、被保險人、受益人的權(quán)益如何保障

如果出現(xiàn)了破產(chǎn)公司清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金會對保單受讓公司進行補償，確保受讓公司既有利益不受損失

但是這個條款有個重點就是對持有人為個人的保單，救助金額不得超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%，也就是說保單持有人最少要損失10%的保單利益

再簡單點講就是50萬理賠款，最多只能理賠45萬 了

還有一點要注意，雖然保單轉(zhuǎn)移后效力不變，但是投資收益還是會受到很大影響，比如分紅型的分紅，分紅是基于保險公司的自身利益的分配，如果公司都破產(chǎn)了，何來的分紅？所以這些都是沒辦法再享有的利益

概括起來就是：如果保險公司真的破產(chǎn)了，客戶的權(quán)益可能會受到一定的損失（至少10%），并不是沒有任何損失。