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按慣例，先上案例：

牛魔王用夫妻共有財產(chǎn)為鐵扇公主買了一份保險，在某次外出途中，不小心從其坐騎辟水金晶獸上摔下，卒。

請問這份保單如何處理？

很多人可能會說，這還不簡單，反正錢是夫妻共有財產(chǎn)投保的，直接把投保人換成鐵扇公主就好了。

很遺憾，不能這樣操作

因為這份保單不歸鐵扇公主一人所有。

有人會說，把保單現(xiàn)金價值按照遺產(chǎn)進行繼承就好了。

還是不對

因為保單現(xiàn)金價值并非牛魔王一人所有，不能直接遺產(chǎn)繼承，

那直接到保險公司進行理賠呢？

當(dāng)然不可以

因為保險理賠是以被保險人出現(xiàn)合同約定條件才理賠的，而牛魔王是投保人，自然不能理賠。

那到底應(yīng)該如何處理？

兩步走。

第一步：先要對保單現(xiàn)金價值進行析產(chǎn)。假設(shè)目前此份保單現(xiàn)金價值為30萬，因使用夫妻共同財產(chǎn)投保，那牛魔王和鐵扇公主各擁有15萬。

第二步：對牛魔王15萬進行遺產(chǎn)繼承。如有遺囑，按照遺囑繼承。如無遺囑，法定繼承。由牛魔王的配偶、子女、父母平均繼承。

如果牛魔王母親在世，按照法定繼承，牛母、鐵扇公主和紅孩兒各得5萬現(xiàn)金價值。

如果鐵扇公主要將投保人變成自己，那就要將其他繼承人現(xiàn)金價值進行補償才可變更。

當(dāng)然，其他繼承人也可以放棄繼承，出具放棄繼承聲明，由鐵扇公主直接變更。

之所以如此處理，是因為在未理賠之前，投保人對該保單具有支配權(quán)（退保、變更受益人），而支配權(quán)以保單現(xiàn)金價值為限。

所以才需要以上兩步才可以確定保單的歸屬。