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從一開(kāi)始就關(guān)注我的老讀者應(yīng)該知道，類似文章灑家已經(jīng)寫(xiě)過(guò)了的

但是《民法典》實(shí)施后，相關(guān)的法條出處做了變更和微調(diào)，咱今天還是再來(lái)詳細(xì)掰扯下吧

一、關(guān)于保險(xiǎn)“避債”

以后誰(shuí)在你的面前說(shuō)保險(xiǎn)能避債，先他一個(gè)這樣的眼神

保險(xiǎn)避債本身就是一個(gè)錯(cuò)誤的說(shuō)法

欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義

債是避不了的，只能提前做好債務(wù)的防范和隔離

所以，正確的說(shuō)法應(yīng)該是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，或者債務(wù)隔離

既然是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，那就應(yīng)該是在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)提前對(duì)資產(chǎn)做的規(guī)劃和安排，以防范可能出現(xiàn)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

你說(shuō)這不巧了，保險(xiǎn)不就是防范風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇嘛

咱先揭曉答案，雖然“保險(xiǎn)避債”的說(shuō)法不對(duì)，用保險(xiǎn)確實(shí)是可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的，但是這里是有前提的，并不是只要買(mǎi)保險(xiǎn)都可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離

二、關(guān)于保險(xiǎn)“避債”的前提

只說(shuō)結(jié)論不給前提基本就是耍流氓。要通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的目的必須先符合這三個(gè)前提：

1.來(lái)源必須要合法

如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金是非法所得，根據(jù)《刑法》相關(guān)規(guī)定，要被追繳或責(zé)令退賠

如果保險(xiǎn)事故未發(fā)生，可強(qiáng)制退保，如果已獲得保險(xiǎn)金，則強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)金

2.意圖必須要正當(dāng)

就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意圖是惡意避債還是合理配置資產(chǎn)

意圖這東西各說(shuō)各有理，要把時(shí)間節(jié)點(diǎn)考慮進(jìn)來(lái)，就簡(jiǎn)單清晰了

如果欠債后通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，導(dǎo)致債權(quán)人利益損失的，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不能對(duì)抗債務(wù)

如果欠債之前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，后來(lái)又欠債，保險(xiǎn)要用來(lái)還債不？各省具體規(guī)定不同，等下詳細(xì)說(shuō)

3.設(shè)計(jì)必須要合理

如果不能合理設(shè)計(jì)好投、被保人及受益人，是很難實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的

在這里要記住的關(guān)鍵一點(diǎn)是投保人必須是離風(fēng)險(xiǎn)最遠(yuǎn)的人

三、保險(xiǎn)可以“避債”的法律依據(jù)

前面已經(jīng)揭曉了合理的保險(xiǎn)配置可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，咱就一起來(lái)梳理下具體的法條

1.《保險(xiǎn)法》第34條：

按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

也就是說(shuō)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)年金險(xiǎn)等，除了你簽字認(rèn)可，他人是無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的

2.《保險(xiǎn)法》第24條：

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

這條與上一條類似，意思是保險(xiǎn)公司只能把保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人或者受益人，其他人無(wú)權(quán)干預(yù)。

3.最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：

最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償。

是否明確指定受益人至關(guān)重要！

只要明確指定了收益人，則保險(xiǎn)金就不被列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不需要用來(lái)償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)，直接給付給受益人，這說(shuō)明了受益權(quán)（指定了受益人的受益權(quán)）優(yōu)先于債權(quán)，債權(quán)優(yōu)先于繼承權(quán)。

舉例：張三投保了1000萬(wàn)保額終身壽險(xiǎn)，后欠李四1000萬(wàn)欠款，如果張三去世，其1000萬(wàn)保險(xiǎn)理賠金是否需要還李四欠款？

如果張三有指定受益人為其子張小三，則張小三可以直接取得保險(xiǎn)金不需要還李四欠款。如果張三并未指定受益人，則其1000萬(wàn)保額保險(xiǎn)理賠金則被認(rèn)作是張三的遺產(chǎn)，要先還李四的欠款。

四、如何設(shè)計(jì)保單架構(gòu)才能完美實(shí)現(xiàn)“避債”作用？

投保人、被保險(xiǎn)人及受益人均為自己或配偶的情況下，保單的保險(xiǎn)金、保單紅利或現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)無(wú)疑

若要實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的意愿，最優(yōu)的保險(xiǎn)合同架構(gòu)安排是以父母作為投保人和被保險(xiǎn)人，并指定孩子作為受益人

這樣既能抵御人身風(fēng)險(xiǎn)，保障財(cái)產(chǎn)安全，又能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承

我們以張企業(yè)家為例，看如果他要進(jìn)行資產(chǎn)保全和傳承，如何配置投被保人以及收益人最佳

舉例：張三是知名企業(yè)家，在企業(yè)無(wú)限風(fēng)光之時(shí)贈(zèng)與其父親5000萬(wàn)，其父將這5000萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，保額為1億元。這份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是張三父親，受益人是張三的兒子張小三。若干年后，企業(yè)遭遇困境，張三由于家企混同需要將家庭資產(chǎn)來(lái)償還企業(yè)之債，張三父親得知企業(yè)遭遇困境著急突發(fā)腦淤血去世，那么1億元的保險(xiǎn)理賠金則是專屬于張小三的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不需償還張三企業(yè)債務(wù)。

講到這里，相信各位客官對(duì)經(jīng)過(guò)合理的架構(gòu)安排的人壽保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離有了清晰的認(rèn)識(shí)

還有一個(gè)問(wèn)題，如果投保人沒(méi)有做好合理的安排，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后欠債，可以被強(qiáng)制執(zhí)行這份保單來(lái)還債嗎？如果偷偷投保了保險(xiǎn)并未告知他人法院可以查到這份保單嗎？