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事情的起源是這樣的，有個(gè)朋友大概有8000塊錢(qián)的預(yù)算，想給孩子配置一個(gè)完善的保障，覆蓋重疾、醫(yī)療、意外三個(gè)方面。

客戶的需求是，從買(mǎi)保險(xiǎn)的角度，保障內(nèi)容、性價(jià)比、品牌這三樣，在他心里的排序是品牌、保障內(nèi)容和性價(jià)比。而且，客戶自己通過(guò)其他渠道對(duì)比過(guò)多家保險(xiǎn)公司，對(duì)友邦人壽有出奇的好感。

然后接下來(lái)我給他做了兩個(gè)方案，方案1，以友邦產(chǎn)品為基礎(chǔ)，勾畫(huà)了覆蓋重疾、醫(yī)療、意外的三個(gè)方向的保障方案；方案2，基于客戶對(duì)品牌的看重，從大牌保險(xiǎn)公司，遴選了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行的產(chǎn)品組合。給大家分享一下。

選擇產(chǎn)品的思路大概如下：

根據(jù)產(chǎn)品一般的費(fèi)用，重疾、醫(yī)療、意外的保費(fèi)配置比，大概在7：2：1。重疾險(xiǎn)占大頭，保費(fèi)在5/6千左右，額度在45萬(wàn)。醫(yī)療險(xiǎn)在1千元左右，百萬(wàn)醫(yī)療。意外險(xiǎn)，保費(fèi)幾百塊搞定。

方案1：當(dāng)然是從友邦的產(chǎn)品庫(kù)，選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行配置，醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)有免賠額，通過(guò)附加險(xiǎn)抵消；重疾險(xiǎn)，附加被保險(xiǎn)人豁免權(quán)益。

方案2：出于客戶對(duì)于品牌的看重，我選擇了工銀安盛的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)選了中國(guó)平安的產(chǎn)品。中國(guó)平安大家都知道，葛大爺廣告有言之“買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)平安”，工銀安盛是由中國(guó)工商銀行、法國(guó)安盛集團(tuán)、中國(guó)五礦集團(tuán)等實(shí)力雄厚的中外股東合資組建，品牌、實(shí)力自然也不在話下。

具體產(chǎn)品見(jiàn)下表：

保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)，條款全文、投保規(guī)則詳細(xì)繁雜，為了讓每一個(gè)險(xiǎn)種的具體作用簡(jiǎn)單明了，我用了一句話進(jìn)行總結(jié)概況，在上表的作用一列。

總保費(fèi)上，方案1：8085.08一年，方案2：7641.98一年，友邦略貴。但都在客戶需求可接受范圍內(nèi)。

在保障內(nèi)容上，

重疾險(xiǎn)保額都是45萬(wàn)，輕癥、中癥都能多次理賠，不同在次數(shù)和保額；重疾保障，友邦一次，工銀安盛三次；友邦比工銀安盛多了一個(gè)滿期金，即在被保險(xiǎn)人65歲之前不發(fā)生重疾的情況下，可以一次性獲賠10.9萬(wàn)。工銀安盛，比友邦多了投保人豁免，投保人確診輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免剩余保費(fèi)。

醫(yī)療險(xiǎn)，都是百萬(wàn)醫(yī)療，不同在于一般醫(yī)療友邦是100萬(wàn)，工銀安盛是200萬(wàn)，雖然都有免賠額，但都已通過(guò)附加險(xiǎn)抵消。關(guān)鍵的區(qū)別在外購(gòu)藥，友邦不報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥，但工銀安盛不限進(jìn)口藥、自費(fèi)藥。包含社保外醫(yī)療費(fèi)、ICU、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、不限社保用藥，進(jìn)口藥，自費(fèi)藥。這一點(diǎn)很關(guān)鍵。

具體見(jiàn)下文第四部分。

意外險(xiǎn)，主要在額度，在預(yù)算一定的情況下，友邦額度較低，10萬(wàn)意外身故，平安是50萬(wàn)。意外醫(yī)療，友邦是1萬(wàn)，平安是5萬(wàn)，相差較大。當(dāng)然都不限社保用藥，這一點(diǎn)都比較好。

具體每個(gè)險(xiǎn)種的對(duì)比見(jiàn)下文。

重疾險(xiǎn)對(duì)比如下：

簡(jiǎn)單說(shuō)一下要點(diǎn)：

一方有，一方?jīng)]有的保障，是紅色標(biāo)注，都有但有差異的是橙色字體，相同內(nèi)容，淡色字體。

友邦多一個(gè)兩全險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人65歲前不發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，可以一次性領(lǐng)取10.9萬(wàn)滿期金。

在主要內(nèi)容的保障上，輕癥、中癥，友邦次數(shù)多，額度少；工銀安盛，次數(shù)少，但額度高。在重疾上，都是45萬(wàn)的保額，但是友邦只有一次，工銀安盛是三次，不分組。選擇友邦的話，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了一次重疾風(fēng)險(xiǎn)，則后續(xù)可能處于裸奔狀態(tài)，再次購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，可選產(chǎn)品少，有被拒保的可能。

而工銀安盛還多了一個(gè)投保人豁免，投保人確診輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免剩余保費(fèi)，這也是加分項(xiàng)。

醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比如下：

醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，額度雖然不同，但都通過(guò)疊加附加險(xiǎn)的方式進(jìn)行了抵消。主要差別如下：

1、一般醫(yī)療，友邦100萬(wàn)，工銀200萬(wàn)；

2、質(zhì)子重離子，都是100%報(bào)銷(xiāo)，友邦200萬(wàn)，工銀安盛100萬(wàn)；

3、住院前后門(mén)急診，友邦是前后30天，工銀安盛是前7后30天，

以上都是一些差別不算大的地方，差別大的在下面：

醫(yī)院沒(méi)有，需要到外面購(gòu)買(mǎi)的藥，就是外購(gòu)藥。

外購(gòu)藥在一些疾病的治療中，適用非常普遍，比如癌癥：治療乳腺癌的抗癌特藥“愛(ài)博新”，一瓶藥1.7萬(wàn)，癌癥患者連續(xù)服用一年下來(lái)，需要花費(fèi)20多萬(wàn)的藥費(fèi)。而愛(ài)博新現(xiàn)在還沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，意味著這一年20多萬(wàn)的藥費(fèi)，患者得自己承擔(dān)。對(duì)于普通家庭的患者而言，壓力可想而知。

所以外購(gòu)藥保障，還是非常重要的。

目前，很多高性價(jià)比的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥。

相比之下，友邦智選康惠榮耀2021缺少了這一保障，還是有些遺憾。

（本段內(nèi)容，來(lái)自什么值得買(mǎi)社區(qū)文章，原文鏈接如下：

https://post.smzdm.com/p/a5d3p9zl/）

而工銀安盛不限進(jìn)口藥、自費(fèi)藥。包含社保外醫(yī)療費(fèi)、ICU、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、不限社保用藥，進(jìn)口藥，自費(fèi)藥。這一點(diǎn)是其優(yōu)勢(shì)所在。

工銀安盛還有以下幾個(gè)點(diǎn)是友邦沒(méi)有的：

1、“惡性腫瘤-重度”及特定手術(shù)治療，醫(yī)院范圍擴(kuò)大到二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際醫(yī)療部和VIP醫(yī)療部；

2、特定疾病住院津貼保險(xiǎn)金：100元/日*最高200日；

3、特定手術(shù)津貼保險(xiǎn)金：10種特定手術(shù)，基本保額1萬(wàn)元。

意外險(xiǎn)對(duì)比如下：

意外險(xiǎn)的差別，主要是保額，

友邦額度較低，10萬(wàn)意外身故，平安是50萬(wàn)。意外醫(yī)療，友邦是1萬(wàn)，平安是5萬(wàn)，雖然友邦有住院津貼，但是最高3000，疊加到一起也只是1萬(wàn)3，和平安的5萬(wàn)相差較大，而且平安還附加了燒燙傷意外保險(xiǎn)金，誤食異物保險(xiǎn)金2萬(wàn)，以及意外骨折5000元。在用藥上，兩者都不限制社保用藥，沒(méi)有免賠額，這是都比較好的地方。

最后，兩個(gè)方案投保詳情列示如下：

如果你是客戶，你會(huì)選擇哪個(gè)方案？

下一期，我會(huì)仍然按照這個(gè)預(yù)算，但是會(huì)把品牌放在最后一位，以保障內(nèi)容為第一，性價(jià)比其次，品牌第三的位次再次做一個(gè)方案，給大家看看。

——沒(méi)有最好，只有最合適