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支氣管肺炎是兒童和幼兒常見的感染性疾病。也是兒童住院率最高的一個病種。支氣管肺炎最常見的是由細菌、病毒、霉菌、肺炎支原體、衣原體以及流感嗜血桿菌等病原引起的，也可以由細菌和病毒引起混合感染，發(fā)病率均居首位。

有小朋友的家長都知道，小朋友患支氣管肺炎、毛細支氣管肺炎等等真的是太常見了，有些小朋友一年因為肺炎要住院三四次。接下來和大家分享一個近期處理的香港友X住院現(xiàn)金津貼理賠案例。

理賠案例

4歲兒童，因連續(xù)多日發(fā)燒咳嗽，隨后便前往醫(yī)院診斷，起初初步診斷是急性支氣管炎，但在隨后的胸部CT平掃發(fā)現(xiàn)左上肺葉少許炎癥，最后診斷為支氣管肺炎。于是，于2023年9月4日入院治療，9月8日出院，全過程花費11,153.43元（個人自費9,465.92元+醫(yī)保1687.51元）。

投保詳情

寶媽于2019年2月份投保了友X的重疾險（加裕智倍保2），同時附加意外險（自選人身意外保險2 - 意外死亡及斷肢）和住院現(xiàn)金津貼計劃（樂無憂住院惠益契約）。

理賠流程

理賠所需文件

• 醫(yī)療理賠申請書（正本）：由申請人填寫簽名

• 醫(yī)生報告（正本）：由受保人的主治醫(yī)生填寫，簽名及蓋章

• 醫(yī)療/檢查報告（副本）

• 醫(yī)療收據(jù)（正本）

香港醫(yī)療險理賠全程無需赴港，以快遞或電子方式（APP）提交理賠所需文件予保險公司即可完成賠償申請，申請手續(xù)簡單方便。

理賠流程

?? 保司于10月13日完成索賠工作，賠償金額USD200已存入客戶指定的香港銀行戶口。

解析：由于客戶是在內(nèi)地醫(yī)院住院治療，并非指定地區(qū)內(nèi)住院，每日惠益上限為60USD；

在此介紹一下「樂無憂」住院惠益附加契約醫(yī)療保險計劃。

為減輕住院期間的經(jīng)濟負擔?？蛻艨砂葱枰杂蛇x擇每日惠益金額，如因疾病或受傷而住院，計劃會就住院日數(shù)提供定額現(xiàn)金賠償，最高賠償日數(shù)為1,000日。即使客戶因病停工，也可靈活運用現(xiàn)金來應(yīng)付住院、醫(yī)藥費用甚至家庭開支，專心接受治療。

理賠TIPS

• 注意索償期限

醫(yī)療保險通常會訂明索償期限，一般為求醫(yī)／出院后的30至90天內(nèi)

• 了解「醫(yī)療需要」

住院保單的條款會訂明「醫(yī)療需要」的準則，一般而言，純粹為了接受診斷或測試，而不涉及醫(yī)療緊急的情況，都會被視作沒有醫(yī)療需要。換言之，若有關(guān)治療可以在門診進行，或者住院期間沒有接受任何治療，保險公司便有可能拒絕住院賠償。這樣控制是為了避免不必要的醫(yī)療通脹，控制保費調(diào)整的幅度，是對每一個醫(yī)療險用戶都負責(zé)的做法。

• 申索「合理及慣常」費用

不同醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)生就治療相同疾病的收費，可能有明顯差別。保險公司處理醫(yī)療索償申請時，會以「合理及慣?！沟尼t(yī)療費用作為審批原則。一般而言，保險公司會參考各私家醫(yī)院、醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)療報告及索償數(shù)據(jù)等資料去厘定賠償額。換言之，假如索償金額超出「合理及慣?！沟尼t(yī)療費用，保險公司未必會全數(shù)賠償，受保人便需要自行支付超出賠償額的開支。

-END-

• 近年，可以明顯感覺到醫(yī)療費用的上漲趨勢，只要涉及住院，基本費用都在3-6千/次以上，哪怕是最最輕微和基礎(chǔ)的感冒治療，醫(yī)療成本是越來越高了。
• 國家醫(yī)保對醫(yī)療費用解決能力還是非常有限的，會受到藥品使用限制（很多自費藥、進口藥無法報銷）、起付線限制、跨地區(qū)報銷比例限制。
• 商業(yè)醫(yī)療保險主要為傷病所引致的合理醫(yī)療開支提供保障。一般而言，是以實報實銷的方式向受保人作出賠償，并設(shè)有賠償上限。常見的保障范圍包括：住院保障、門診保障以及住院現(xiàn)金。
• 本案中，客戶的醫(yī)療配置方面僅有住院現(xiàn)金，僅占總花費的13%。因此，如何靈活組合醫(yī)療保障計劃尤為重要，尤其是大病的百萬醫(yī)療，涉及到的費用就更高了，配置好醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)療險能很大程度的減輕家庭在醫(yī)療費用方面的開支。

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