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但在實操中，由于保險涉及投、被保人和受益人的三方權(quán)責利，并且根據(jù)險種、投保狀況、投保時間等差異會出現(xiàn)各種不同結(jié)果。

所以，投保的保單最終能否實現(xiàn)債務(wù)隔離，判斷起來就是一個較為復(fù)雜的事情。

到底有多復(fù)雜？“復(fù)雜”到連一審法院都會錯判

看來不能光普法，還要普下險。

那到底這是怎樣一個案例？

今天就帶著大家簡要了解下這個案例以及案例背后用到的法律知識。相信大家看完就會對保險的債務(wù)隔離作用有更清晰的認識。

以下案例出自（2019）冀10民再145號，如果大家要看判決全文的，詳細研究的，也可加文章后面的群免費獲得。

于某之父（下稱于父），是一人有限公司松華公司的法人。2014年5月，因公司生產(chǎn)經(jīng)營需要，于父以公司名義向朋友孫某借款20萬，出具了借條并約定了利息，后于父通過銀行轉(zhuǎn)賬方式償還了部分利息。2017年12月，于父在一起交通事故中逝世。孫某作為原告將于某及其家人告上法庭，要求償還借款及剩余利息。

經(jīng)查，松華公司已資不抵債。于父一直在用個人賬戶支付借款利息，且公司賬戶和個人賬戶有多筆資金往來，公司與于父存在財產(chǎn)混同，故于父對公司債務(wù)承擔連帶責任。

案件到這里都非常簡單清晰，就是一個很普通的借貸及繼承的案件。

只要于某及家人在繼承于父的遺產(chǎn)范圍內(nèi)去償還借款及剩余利息即可。

但是一審法院將于父作為投保人的6份保單作為于父的遺產(chǎn)，判定執(zhí)行保單現(xiàn)金價值，連同于父的死亡賠償金一并用來償還借款。

這個判決。。。你是不是也覺得很難接受？

反正于某是很難接受，心想憑啥要執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值？

不服一審，遂上訴。

關(guān)于保險利益的部分，在上訴的質(zhì)證意見中，于某是這樣認為的：

1、保險單指定了受益人，應(yīng)歸受益人所有。2、保險單沒有指定受益人或者指定受益人為于某父的，在投保人去世后，保險合同并不是必然解除，不存在現(xiàn)金價值。

于某的上訴意見有沒有道理？或者說有沒有法律依據(jù)？

我們分開看。先看第一部分：保單指定了受益人的，應(yīng)當歸受益人所有？

有理有據(jù)！

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：

最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。

既然指定了受益人，那保險金就應(yīng)該是專屬于受益人的，不能作為遺產(chǎn)處理。

二審法院在重新審理后，也確實支持了于某關(guān)于死亡賠償金及于父作為投保人的保險單中指定受益人為于某及家人的保險金不屬于遺產(chǎn)的請求。

看到這里，我們可以得到兩個結(jié)論：

1、保險確實可以實現(xiàn)債務(wù)風險隔離。

2、指定受益人是非常重要。

于某意見的第二部分提到：保險單沒有指定受益人的，在投保人去世后，保險合同并不是必然解除，不存在現(xiàn)金價值。

有一定道理，但并不是完全正確。

所以，二審法院并未支持這部分的意見。

那投保人去世，保險合同是不是必然解除？不存在現(xiàn)金價值？沒有指定受益人的保單可以實現(xiàn)債務(wù)隔離嗎？如何正確設(shè)計保單架構(gòu)以實現(xiàn)債務(wù)隔離？這幾個問題說起來就要分多種情況逐一進行說明了，下篇文章咱再詳細解答。