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在上期法保課堂，我們一起解讀了一個(gè)連一審法官都錯(cuò)判的案件。

從中，得到的結(jié)論是：投保人和被保險(xiǎn)人作為同一人時(shí)，如不幸去世，保單可以起到債務(wù)隔離的作用。（想了解的客官可以點(diǎn)此穿越閱讀）

在現(xiàn)實(shí)中，只要指定了身故受益人，被保險(xiǎn)人去世，受益人獲得的保險(xiǎn)金具有專屬性，不需要去償還債務(wù)，已經(jīng)基本上被大家所了解了。

但是如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人去世，這份保單怎么辦呢？

用一個(gè)案例來說明一下。

張三有兩個(gè)哥哥，分別是張大、張二。張三的母親已去世，張三對(duì)父親照顧有加。張父買了一份大額保單（交費(fèi)期10年），自己作為投保人，張三作為被保險(xiǎn)人，張三的兒子張小三作為受益人。張父買這份保險(xiǎn)的本意就是想把這筆錢定向傳承給張三。

結(jié)果在第三年，張父突發(fā)腦溢血逝世。請(qǐng)問：這份保單該如何處理？張三可以直接變更投保人為自己?jiǎn)幔咳绻@份保單是附帶萬能賬戶的理財(cái)險(xiǎn)該怎么處理？

咱直接說答案。

這份保單將變成張父的遺產(chǎn)，將保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分割，張三只能分到保單現(xiàn)金價(jià)值的三分之一。而張三也不能直接將投保人變更為自己。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)投保人擁有保險(xiǎn)合同的所有權(quán)，這份合同的被保險(xiǎn)人是張三，張父的去世并沒有觸發(fā)該保險(xiǎn)的理賠。

作為投保人，張父完全是可以將保單退保以拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值的。而在本案中，張父的去世就失去了保單的控制權(quán)，要按照遺產(chǎn)來對(duì)保單進(jìn)行過分割。

既然該份保單成為遺產(chǎn)，就不專屬于張三或張小三。那張三就不能決定將保單的投保人變更為自己。

如果張三要變更投保人，必須要其他被繼承人（張大、張二）放棄該保單的繼承權(quán)，或者張三將現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)給其他兄弟之后，才能變更投保人。

目前，主流的理財(cái)型大額保單，基本都有附帶萬能賬戶，萬能賬戶在投保時(shí)同時(shí)附加，與主險(xiǎn)統(tǒng)一投被保人。

一般附加萬能賬戶的目的就是把生存金轉(zhuǎn)到賬戶享受賬戶的更高的收益。

這里要注意的是，生存金是給屬于被保險(xiǎn)人的，而轉(zhuǎn)到萬能賬戶，則變成被保險(xiǎn)人控制，那這賬戶里的資金是屬于投保人還是被保險(xiǎn)人？

目前還沒有明確的法律規(guī)定，根據(jù)法理推定，大概率仍會(huì)屬于投保人。因?yàn)楸举|(zhì)上賬戶的設(shè)立也是投保人在保險(xiǎn)合同簽訂之前就做出的財(cái)產(chǎn)安排，既然決定將生存收益金轉(zhuǎn)入賬戶，也是符合其自主意識(shí)表示的。也就是說，一旦投保人去世，保單的資產(chǎn)定向傳承作用將無法實(shí)現(xiàn)！

而在現(xiàn)實(shí)中，很多保單的架構(gòu)設(shè)計(jì)仍然是案例中的投、被保和受益人的設(shè)計(jì)。這將會(huì)對(duì)資產(chǎn)傳承帶來很大的不確定性，并且對(duì)于債務(wù)隔離作用也會(huì)起到極大的減弱作用（投保人無法對(duì)抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)）。

那這種情況如何解決？

我的建議：先明確保單的目的是定向傳承，還是做資產(chǎn)的合理配置。

如果是定向傳承，那可以從以下幾個(gè)方面來解決投保人去世給保單帶來的傳承失敗問題。

1、及時(shí)變更投保人。可以提前將投保人變更為被保險(xiǎn)人，這樣就從根本上解決了這個(gè)問題。

那變更投保人之后的保費(fèi)交費(fèi)如何解決？原投保人可以把保費(fèi)贈(zèng)與給現(xiàn)投保人，這屬于資產(chǎn)所有人對(duì)資產(chǎn)的合法處分，不會(huì)影響到遺產(chǎn)的分配。

2、設(shè)立保單遺囑。在投保后，盡快設(shè)立一個(gè)保單遺囑，注明投保人去世后，變更投保人為被保險(xiǎn)人。

寫在最后，保單投、被保人的合理設(shè)計(jì)是實(shí)現(xiàn)“避債”、定向傳承等一切目的實(shí)現(xiàn)的前提，要盡量在投保時(shí)就做好設(shè)計(jì)，以免意外發(fā)生，導(dǎo)致保單的價(jià)值不能實(shí)現(xiàn)。