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——前言——

電動(dòng)車一直以來都備受老百姓的青睞，不管是在城鎮(zhèn)或是農(nóng)村都是一種普遍交通工具。令人擔(dān)憂的是，大多數(shù)電動(dòng)車車主并沒有獲得準(zhǔn)駕車型相符的駕駛證，這也導(dǎo)致了一旦發(fā)生交通事故并造成人身傷害，也會(huì)為保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生埋下隱患。

來自廣東的洪先生一家就遇到了這樣的糾紛。

投保險(xiǎn)種：意外傷害保險(xiǎn)

出險(xiǎn)事由：駕駛電動(dòng)三輪車意外身故

拒賠理由：無證駕駛責(zé)任免除

爭議金額：50萬元

爭議焦點(diǎn)：

被告保險(xiǎn)公司能否以被保險(xiǎn)人洪俊無有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車這一免責(zé)事由免除保險(xiǎn)責(zé)任？

被告保險(xiǎn)公司辯稱：

1. 受害者在事故中是否承擔(dān)責(zé)任與責(zé)任免除事項(xiàng)無關(guān)。

2. 案涉保單為電子投保，被告已按法律規(guī)定，就免責(zé)條款履行告知義務(wù)，案涉免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。

3. 根據(jù)當(dāng)?shù)厝舜蟪Ｎ瘯?huì)公布的《**市電動(dòng)自行車管理?xiàng)l例》規(guī)定電動(dòng)自行車需經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記上牌，取得行駛證并懸掛號(hào)牌后方可上路行駛。這屬于強(qiáng)制管理規(guī)定，案涉三輪車未能辦理上牌登記，這從側(cè)面可以說明投保人對(duì)于案涉三輪車屬于超標(biāo)電動(dòng)車無法辦理登記是知情的。

4. 根據(jù)《道路交通安全法》第一百一十九條規(guī)定“非機(jī)動(dòng)車”是指以人力或者畜力驅(qū)動(dòng)、上道路行駛的交通工具，以及雖有動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)但涉及最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車、電動(dòng)自行車等交通工具。被保險(xiǎn)人洪俊駕駛的三輪車經(jīng)鑒定不符合國家電動(dòng)車標(biāo)準(zhǔn)，被依法認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車符合法律規(guī)定。

法院判決要旨：

1. 被保險(xiǎn)人洪俊駕駛的電動(dòng)三輪車被交警部門鑒定為“機(jī)動(dòng)車”，僅表明該車在某些方面符合摩托車的標(biāo)準(zhǔn)，但該車購買時(shí)產(chǎn)品名稱為電動(dòng)三輪車，從實(shí)踐來看，對(duì)于案涉類型的車輛公眾一般會(huì)認(rèn)為是非機(jī)動(dòng)車，同時(shí)國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車登記制度及機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但案涉電動(dòng)車未納入機(jī)動(dòng)車管理范圍，與機(jī)動(dòng)車的使用范圍和路權(quán)規(guī)則不同，購買者也無法投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，故原告主張其基于社會(huì)公眾的通常理解認(rèn)為案涉車輛不符合免責(zé)條款中規(guī)定的機(jī)動(dòng)車的理解符合普通人的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)。

2. 案涉保險(xiǎn)條款中沒有關(guān)于“機(jī)動(dòng)車”的釋義，沒有具體明確免責(zé)條款中無有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車中的機(jī)動(dòng)車的類別，故在原被告對(duì)合同條款存在不同理解時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，即該免責(zé)條款不應(yīng)適用案涉車輛。

3. 本案中，被告未提交有投保人簽名的投保單等書面證據(jù)證明其履行了提示說明義務(wù)，被告主張案涉保險(xiǎn)合同為電子投保，但視頻證據(jù)無法確認(rèn)投保人身份，電子投保過程沒有身份核實(shí)要求，也無證據(jù)證明支付保費(fèi)必須由投保人本人完成。被告提交的證據(jù)不足以證明案涉保險(xiǎn)是洪俊本人進(jìn)行的電子投保，也不足以證明被告已就免責(zé)條款其已經(jīng)向投保人作出了明確說明，故本案中該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

綜上，法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金50萬元并承擔(dān)訴訟費(fèi)，保險(xiǎn)公司不服一審判決提起上訴，二審維持原判。

（一審判決結(jié)果）

（二審判決結(jié)果）

一些不幸之事難以避免，而此時(shí)，保險(xiǎn)的作用便顯得尤為重要。雖然保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)無證駕駛的案件進(jìn)行拒賠，但合理的保障仍然是每位車主和騎手所應(yīng)具備的，以保護(hù)自己和他人的權(quán)益。

總的來說，車輛的合法使用和合適的保險(xiǎn)是確保道路安全的關(guān)鍵因素。雖然本案最終贏得了勝利，但這不代表所有無證駕駛都能得到理賠，我們提倡每位車主應(yīng)遵守交通法規(guī)，獲取必要的證件，以確保自己和他人在道路上的安全。

當(dāng)然，我們也要牢記，并不是所有以無證駕駛免責(zé)拒賠的案件都是合理的。有時(shí)候，案件的具體情況可能更為復(fù)雜，因此，如果你也因無證駕駛或其他問題被拒賠，不要自認(rèn)理虧，不妨先尋求專業(yè)的法律幫助和咨詢，確保自身權(quán)益得到公平對(duì)待。