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9月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒布了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

這么重要的文件，灑家肯定是第一時(shí)間就認(rèn)真研讀的。

但是看完之后覺(jué)得已經(jīng)極為詳細(xì)、明確了，就沒(méi)第一時(shí)間跟進(jìn)解讀。

但是，后臺(tái)陸陸續(xù)續(xù)好多小伙伴留言要求解讀。

轉(zhuǎn)念一想，也確實(shí)需要解讀下。畢竟，這可是一份8200字的文件啊。

加之，作為規(guī)范性文件，難免晦澀一些，大家不愛(ài)看，也是正常。

就算我一個(gè)搞法律的，要完整讀一遍，也是硬著頭皮讀。畢竟，這玩意哪里有看短視頻開(kāi)心。

好了，話不多少，我分三個(gè)方面簡(jiǎn)單對(duì)《文件》做個(gè)解讀。

一、《辦法》的性質(zhì)

在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的網(wǎng)頁(yè)上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章大大的紅字屹立于整個(gè)文件的上方。

直接告訴大家，這個(gè)文件，屬于部門規(guī)章。

規(guī)章，是行政性法律規(guī)范文件，是對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員具有行政約束力和道德行為準(zhǔn)則的規(guī)范性文書(shū)。在法院審理案件時(shí)可以作為判決參照。

所以說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這是個(gè)相當(dāng)重要的文件。

值得大家認(rèn)真學(xué)習(xí)、研讀。

二、《辦法》出臺(tái)背景

為啥出臺(tái)《辦法》，我個(gè)人認(rèn)為是監(jiān)管爸爸對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)不滿太久了，用這樣一個(gè)規(guī)范性文件好好規(guī)整下。

《辦法》第一條，就是“為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求...制定本辦法”。

寫(xiě)得夠明白了吧。

不止如此。

金融監(jiān)管總局在《辦法》答記者問(wèn)上，是這樣講的：保險(xiǎn)銷售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，近年來(lái)監(jiān)管部門收到了大量因保險(xiǎn)銷售不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴。

通過(guò)《辦法》，明確誰(shuí)能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、怎么銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對(duì)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理，更好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

說(shuō)得直白點(diǎn)，就是原來(lái)保險(xiǎn)銷售行為不夠規(guī)范，導(dǎo)致了大量的投訴，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。所以，出臺(tái)《辦法》，規(guī)范銷售各環(huán)節(jié)的行為，來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

所以，《辦法》可以看作是保險(xiǎn)行業(yè)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

希望，也相信，《辦法》的出臺(tái)，將更好地提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，規(guī)范銷售行為，最終讓每一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意，讓保險(xiǎn)行業(yè)更好地發(fā)展。

三、主要內(nèi)容解讀

《辦法》共6章50條，分別為總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。

重點(diǎn)，就是已經(jīng)標(biāo)紅加粗的銷售前、中、后行為管理，咱今天就重點(diǎn)對(duì)此做解讀。

1.跨區(qū)域展業(yè)遭禁止

《辦法》第11條明確禁止跨區(qū)域展業(yè)。目前很多平臺(tái)公司，甚至是機(jī)構(gòu)少的中小公司，在《辦法》實(shí)施后會(huì)受到不小打擊。

沒(méi)機(jī)構(gòu)就意味著不能展業(yè)銷售，為了節(jié)約成本大量裁撤機(jī)構(gòu)的公司，看到這條不知是何感想。

不過(guò)這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可是不小的利好。有機(jī)構(gòu)就意味著在本地“找得到人”，對(duì)于純服務(wù)行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，賣的可不就是服務(wù)嘛，連人都找不到，這服務(wù)能好到哪里去？

這個(gè)時(shí)候，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的國(guó)壽、平安等大公司，估計(jì)已抑制不住上揚(yáng)的嘴角。

大者越大，強(qiáng)者恒強(qiáng)。

2.產(chǎn)品分級(jí)人員分級(jí)有了依據(jù)

《辦法》第15、16條對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)、銷售人員銷售能力分級(jí)進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)應(yīng)等級(jí)的銷售人員銷售對(duì)應(yīng)等級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是未來(lái)趨勢(shì)。

但是，《辦法》并非給出明確的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，要等到行業(yè)自律組織出臺(tái)具體規(guī)定，估計(jì)短期內(nèi)無(wú)法實(shí)施。

三、禁止虛假宣傳踩踏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

自從短視頻火起來(lái)后，各路“妖魔鬼怪”爭(zhēng)相登臺(tái)，什么“一元購(gòu)”、“免費(fèi)送”，都是套路滿滿，線下沒(méi)上過(guò)當(dāng)?shù)膹V大年輕一代，跑到線上結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的體驗(yàn)了下保險(xiǎn)的“坑”。

《 辦法》第17條，做出明確規(guī)定，不允許隱瞞限制條件，不得夸大宣傳，不得偷換概念、不當(dāng)類比。

同時(shí)，還規(guī)定不得以捏造、散布虛假事實(shí)等手段惡意詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。貶低別家公司抬高自家公司這種純內(nèi)耗行為，看看以后誰(shuí)還敢干，等著被收拾吧。

四、保險(xiǎn)銷售人員不能隨意發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息

《辦法》第18條，明確了保險(xiǎn)銷售人員必須經(jīng)過(guò)授權(quán)才能發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息。

這點(diǎn)一定要注意，以后朋友圈可不是法外之地了，要發(fā)布信息之前先要經(jīng)過(guò)公司審核和授權(quán)，不管自己多有才，寫(xiě)了多少的段子，只要是有關(guān)保險(xiǎn)銷售的宣傳信息，自己樂(lè)呵樂(lè)呵就好了，發(fā)出去可就是“呈堂證供”，你懂的。

五、“炒?！庇辛艘?guī)范

之前，對(duì)于“炒?！边@個(gè)事，監(jiān)管絕對(duì)是從嚴(yán)處理。導(dǎo)致各家保險(xiǎn)公司真的停售都不敢宣傳，偷偷摸摸，像搞地下工作。

《辦法》第19條對(duì)此進(jìn)行了明確規(guī)定，以后要停售某一產(chǎn)品，只要先公告，然后按照公告時(shí)間正常停售就可以，只要不是假停售。

看來(lái)，以后停售可以不用“偷著”停了。

六、買保險(xiǎn)可能要先測(cè)評(píng)

目前，只要保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品，作為消費(fèi)者，想買就買，隨便買。

但是，未來(lái)可能只能購(gòu)買適合自己保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保費(fèi)承受能力的產(chǎn)品了。

《辦法》第21、22條對(duì)了解客戶需求和提示風(fēng)險(xiǎn)要求做出了說(shuō)明。看來(lái)，以后買基金、買股票要做的測(cè)評(píng)，在買保險(xiǎn)之前也要做了。

我好奇的是，激進(jìn)型客戶，可沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接啊。

七、“雙錄”或?qū)⒊蔀楸刈鰟?dòng)作

《辦法》第31條，對(duì)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理進(jìn)行了明確規(guī)定，對(duì)錄音、錄像、銷售頁(yè)面管理和操作軌跡記錄進(jìn)行明確。

此舉確實(shí)會(huì)更好地避免銷售誤導(dǎo)，但是，也會(huì)大大影響買保險(xiǎn)的體驗(yàn)感。要買個(gè)保險(xiǎn)，真的不容易。

八、打擊代理黑產(chǎn)有了監(jiān)管依據(jù)

《辦法》第39條，明確規(guī)定：“任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。”

目前，全國(guó)各地都開(kāi)展了退保黑產(chǎn)的專項(xiàng)打擊，希望通過(guò)持續(xù)整治，能有效遏制退保黑產(chǎn)的囂張氣焰。

好了，今天對(duì)《辦法》的簡(jiǎn)單解讀就到這里。

《辦法》的出臺(tái)，讓我們看到了監(jiān)管對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為的決心，和對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的良苦用心。

烏云散去，天朗氣清。保險(xiǎn)業(yè)一定會(huì)迎來(lái)蓬勃發(fā)展的新時(shí)代，一定會(huì)。