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王某在2018年12月為其女兒投保了國壽福、康悅醫(yī)療等7份保險。

很不幸，被保險人在2018年12月至2019年12月期間，患上了非霍奇金淋巴瘤。

保險公司于2020年3月分別賠付了14.48萬醫(yī)保保險金和30萬重大疾病保險金。

在理賠完之后，保險公司對其他未終止的合同以被保險人已患有不符合投保條件的疾病解除了保險合同。

看到這里各位客官是不是覺得很平常，保險公司干的沒有錯的，賠都賠了，這不就結(jié)案了嗎？

因為還有2個關(guān)鍵事實：

一是2019年12月的時候，保險公司通過系統(tǒng)扣了王某新一保單年度（2019年12月至2020年12月）的保費(fèi)；

二是被保險人在2019年12月之后又產(chǎn)生了6.3萬的醫(yī)療支出。

看到這里，你可能會有一個疑問：為什么出險要理賠了還要扣保費(fèi)？這不合理啊！

雖然判決書沒寫明原因，但保險公司收取保費(fèi)都是通過銀行系統(tǒng)代扣，我認(rèn)為主要是當(dāng)時案件尚未結(jié)案理賠，系統(tǒng)并不知曉，到期就自動代扣了保費(fèi)。

保險公司雖然在解除保險合同之后，把系統(tǒng)代扣的5175元保費(fèi)返還了投保人，但是投保人認(rèn)為：

1、保險合同的成立，以要約和承諾為條件，不以交付保險單或憑證為條件，而投保人已經(jīng)按照約定交付了保險費(fèi)，不管保險公司是否出具保單不影響合同的成立。所以要對2019年12月之后的6.3萬元進(jìn)行賠償。

簡單說就是收了錢合同就成立了，就要賠償新一年度醫(yī)療費(fèi)。

2、雖然保險公司進(jìn)行了賠償，但賠償?shù)氖巧弦粋€保單年度（2018年12月至2019年12月）的保險事故，而新一年度的保險是否生效和賠償，和上一年度無關(guān)。

簡單說就是去年的理賠和今年木關(guān)系，兩碼事。

投保人的觀點(diǎn)有道理嗎？有道理。

但是曲解了保險法第13和14條的法條。

首先，之前的保險合同是沒有任何問題的，正常生效。

但是在發(fā)生理賠之后，保險合同的效力已經(jīng)發(fā)生了變化，部分合同因為理賠而終止（約定的30萬賠償金已經(jīng)賠償了，合同自然終止），部分合同因為被保險人已經(jīng)患有不符合投保的疾病而不能成立。

也就是說，雖然投保人已經(jīng)付了新的保單年度的保費(fèi)，但是合同是已終止和待確認(rèn)的。

而保險公司在理賠之后也第一時間做出了解除合同通知書，也就意味著合同沒有生效。

既然沒有生效，那就不存在理賠。

其實，這個案子本身不復(fù)雜，但是卻前后經(jīng)歷一審、二審，最終二審仍然維持了一審的判決結(jié)果，判決不需要賠償。

這個案件也讓我們感慨萬千，現(xiàn)實中聽到的都是要求退保的糾紛，這個反而是要求確認(rèn)保險關(guān)系，要求判定合同繼續(xù)有效。

讓我想起了一句話：保險是到了用時永遠(yuǎn)嫌少的一個東西。