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? 中國(guó)的方塊文字智慧靈秀，奧妙無(wú)窮。每一個(gè)漢字都承載著特定的文化信息和內(nèi)涵。

在商業(yè)社會(huì)，如能對(duì)文字加以“妙用”，也可成為謀求利益的利器。

“一詞之差，損失10萬(wàn)元”

這并不是聳人聽(tīng)聞的標(biāo)題黨，而是時(shí)有發(fā)生的真實(shí)的理賠糾紛事件。

不信？

那就來(lái)看看保險(xiǎn)合同中的文字游戲吧！

某裝飾公司購(gòu)買總保險(xiǎn)額為100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，遭遇空調(diào)管噴水意外，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)20余萬(wàn)元。

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司了解到，事故是因一根壓縮空氣膠管的接頭脫落造成。查勘時(shí)，在該管件上未發(fā)現(xiàn)有裂紋。因此，根據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款列明的責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為不屬于條款規(guī)定的‘水管爆裂’責(zé)任范圍，便作出拒賠決定。

而裝飾公司咨詢技術(shù)人員了解到，因水壓導(dǎo)致兩截水管接口滑牙在工程中就叫‘爆裂’。并且翻遍了合同也沒(méi)有找到“水管爆裂”更詳細(xì)的解釋，按照保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，一定要水管四分五裂才能獲賠。

而實(shí)際上，水壓大到一定程度只會(huì)將一根金屬管的兩個(gè)接頭撐爆滑牙，要產(chǎn)生裂紋是很困難的事。

上述案例一個(gè)詞能生出多重理解，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同條款作廣義解釋，而理賠時(shí)卻得到狹義的解釋，是該糾紛產(chǎn)生的主要原因。

武漢某機(jī)械公司為員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，職業(yè)類別填的是“設(shè)備安裝工/4類”，并備注為“無(wú)高空帶電作業(yè)”。

投保后，該公司員工甲在3米腳手架安裝廣告牌時(shí)，同伴遞一根6米長(zhǎng)的鋼管給甲，甲手握鋼管末端緩慢提起，不慎碰到腳手架上方6米的高壓電線，甲遭到電擊后從腳手架上墜落，送醫(yī)后搶救無(wú)效，宣告死亡。

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司以“被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)從事的工作含高空作業(yè)，與投保時(shí)職業(yè)表述不符”為由作出拒賠決定。

而投保人則認(rèn)為：保險(xiǎn)合同提供的備注選項(xiàng)“高空帶電作業(yè)”，應(yīng)該是指高空且?guī)щ娮鳂I(yè)的情況，而“高空”或“帶電”只滿足一種情形并不能算“高空帶電作業(yè)”；被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)雖是高空作業(yè)，但不帶電，不能因此認(rèn)定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)為“高空帶電作業(yè)”，更不應(yīng)該根據(jù)免責(zé)條款拒賠。

該理賠糾紛就是典型的表述不明確，根據(jù)字面意思可以有多種理解，你這樣說(shuō)也對(duì)，我這樣解釋也對(duì)，最終就產(chǎn)生了糾紛。

可見(jiàn)，在保單上出現(xiàn)的每一個(gè)字都可能成為最后的陷阱，如：“及、或、和、等”字都很關(guān)鍵。

黃女士投了一份團(tuán)體重疾險(xiǎn)，2019年2月，黃女士到醫(yī)院檢查出“前交通動(dòng)脈瘤，蛛網(wǎng)膜下腔出血，左側(cè)頂枕葉腦梗死”（屬于良性腦腫瘤），并需住院手術(shù)治療，當(dāng)時(shí)醫(yī)生并沒(méi)有建議她采用傳統(tǒng)的開(kāi)顱手術(shù)，而是選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的穿刺術(shù)進(jìn)行治療。整個(gè)治療花了十余萬(wàn)元。

術(shù)后，黃女士找保險(xiǎn)公司理賠，沒(méi)想到卻遭保險(xiǎn)公司拒賠，理由是黃女士做的不是開(kāi)顱手術(shù)，與保險(xiǎn)條款要求不符。

這時(shí)，黃女士才反應(yīng)過(guò)來(lái)，原來(lái)被列入重大疾病范圍的良性腫瘤必需實(shí)施開(kāi)顱手術(shù)才能理賠，但自己投保時(shí)是單位投的團(tuán)體險(xiǎn)，連保險(xiǎn)合同都沒(méi)看到過(guò)，更別說(shuō)保險(xiǎn)公司告知自己這一事項(xiàng)。

另外，黃女士還了解到，因現(xiàn)代醫(yī)學(xué)對(duì)于前交通動(dòng)脈瘤的治療方式，早已經(jīng)從上世紀(jì)九十年代進(jìn)行了改變，已經(jīng)徹底摒棄了開(kāi)腦摘除瘤體的方式，而采用了對(duì)人體損傷更為小、恢復(fù)更快的方式，即顱內(nèi)動(dòng)脈瘤拴塞術(shù)等微創(chuàng)方式。因此，若以開(kāi)顱手術(shù)或者放射性治療用以定義良性腦腫瘤的話，不僅違背了臨床醫(yī)學(xué)的常識(shí)，也限縮了良性腦腫瘤的定義，減輕了保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

上述三個(gè)案例，最后投保人都訴諸法院，并且都判決保險(xiǎn)公司賠付。

所以，要提醒消費(fèi)者，一旦遇到上述案例類似的情況，不要就此放棄。

保險(xiǎn)公司屬于專業(yè)的一方，而在理解條款這方面，消費(fèi)者處于弱勢(shì)，消費(fèi)者有權(quán)要求保險(xiǎn)公司對(duì)某些牽涉到切身利益的條款予以重點(diǎn)說(shuō)明。

如果保險(xiǎn)公司在拒賠的時(shí)候聲稱已向投保人“口頭說(shuō)明”過(guò)，則可以要求保險(xiǎn)公司舉證，若其無(wú)法舉證則無(wú)效，消費(fèi)者仍可得到應(yīng)有的賠付。

除了保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)之外，回到正題——合同里的文字游戲

客觀的講，消費(fèi)者還真不怕跟保險(xiǎn)公司玩文字游戲，這是由于《保險(xiǎn)法》有一條可謂是文字游戲的“殺手锏”，即“有利解釋原則”

《保險(xiǎn)法》第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條 款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條 款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條 款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

通俗點(diǎn)解釋：

如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為是這么解釋，而我們投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)為是那么解釋，那么法院就會(huì)采用對(duì)被保險(xiǎn)人有利而對(duì)保險(xiǎn)公司不利的解釋。

當(dāng)然，有利原則是有適用前提的。

雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)條款的爭(zhēng)議一般包括兩種情形：

一是可以對(duì)爭(zhēng)議的條款作出兩種或者兩種以上合理的解釋，即合同條款存在多種解釋；這種情形下，應(yīng)當(dāng)直接適用有利解釋原則，作出有利于投保人而不利于保險(xiǎn)人的解釋；

二是合同條款在表述上很難甚至無(wú)法讓一般人明確其真實(shí)含義，即合同條款內(nèi)容含混不清。這種情形下，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第125條規(guī)定的“通常理解”方式——文義解釋、體系解釋、目的解釋、習(xí)慣解釋以及誠(chéng)信解釋——進(jìn)行解釋，只有在窮盡上述五種解釋方式仍然存在歧義時(shí)，才能進(jìn)行“有利解釋”。

了解了這個(gè)法律知識(shí)后，你還害怕保險(xiǎn)公司玩文字游戲嗎？

但是，不害怕不等于就可以放任自己陷入文字陷阱，畢竟能順利理賠，誰(shuí)也不想面臨理賠糾紛。

所以，還是要提醒消費(fèi)者，在投保簽名前好好看看合同，什么事情都問(wèn)清楚，不要不明不白就把自己的名簽下去。