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有一個(gè)朋友，去年開始從主體公司出來創(chuàng)業(yè)，成立了一個(gè)科技公司，主要的方向是團(tuán)意雇主類產(chǎn)品，面向全國?？煲荒甑臅r(shí)候我問他經(jīng)營得怎樣，他說累死了。

因?yàn)橄腴L久經(jīng)營，不是打一槍換一炮的方式，所以他打算把賠付率降下來，招了一個(gè)團(tuán)隊(duì)來負(fù)責(zé)理賠減損，然后再篩選承?？冢杀竞艽?，壓力也很大。

目前的困境是這個(gè)工作本來是主體公司的，但是他要迎合主體公司的需求，他必須做好。市場(chǎng)上大部分公司都是臨時(shí)性地，或者寫個(gè)計(jì)劃書給保險(xiǎn)公司立項(xiàng)，然后和保險(xiǎn)公司人員致力說服成功立項(xiàng)。

盡管有各種問題，但是這個(gè)朋友堅(jiān)持認(rèn)為這個(gè)是必要的。我忍了忍，終究沒有問出保險(xiǎn)公司自己都做不好的事情，你憑什么能做好這句話。

這個(gè)案例帶給我的思考是，作為一個(gè)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者，他是否要堅(jiān)持這樣的作法。并由此引申出另一個(gè)問題，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，財(cái)險(xiǎn)科技公司如何能看到明天的曝光。

這不是杞人憂天，市場(chǎng)傳聞不少科技公司在生存邊緣掙扎，在茍延殘踹的同時(shí)，努力寫出華麗的商業(yè)計(jì)劃書。

開門見山，私以為目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的兩個(gè)黃金準(zhǔn)則是“保險(xiǎn)公司需要”和“保險(xiǎn)公司做不了”，兩者缺一不可。

上海復(fù)旦大學(xué)許閑教授總結(jié)，當(dāng)前的保險(xiǎn)科技公司有兩個(gè)明顯的派系，分別是賦能型的和顛覆型的，既高屋建瓴，又洞幽燭微。

他認(rèn)為所謂的顛覆型保險(xiǎn)科技又分為重構(gòu)可保風(fēng)險(xiǎn)的、重構(gòu)保險(xiǎn)營銷模式的、重構(gòu)保險(xiǎn)作業(yè)模式和重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式四大類（見《許閑：顛覆型保險(xiǎn)科技》）。

其實(shí)盤點(diǎn)目前的保險(xiǎn)科技公司，多多少少都涉獵了以上的領(lǐng)域，成為了保險(xiǎn)鏈條中的一環(huán)。比如某家科技公司，為頭部公司搭建全國的招投標(biāo)保證險(xiǎn)的平臺(tái)，年保費(fèi)預(yù)計(jì)在五億左右，市場(chǎng)占比達(dá)到60%左右，公司利潤也相當(dāng)可觀。

但離顛覆實(shí)在是太遠(yuǎn)了。有業(yè)內(nèi)人士稱，在目前的環(huán)境中，可能以上所述的顛覆型保險(xiǎn)科技又可以劃歸為賦能型保險(xiǎn)科技——為保險(xiǎn)主體公司賦能。離開上述兩個(gè)準(zhǔn)則，希望仍然是渺茫的。

市場(chǎng)上保險(xiǎn)科技層出不窮，模式翻陳出新，但本質(zhì)上仍然是為主體公司服務(wù)的，比如科技公司為主體公司做地推，做疫苗險(xiǎn)業(yè)務(wù)；比如科技公司為主機(jī)廠和主體公司搭建出單和商務(wù)談判的橋梁；比如作為保險(xiǎn)公司提供核保技術(shù)，作為一項(xiàng)定價(jià)策略，作為保險(xiǎn)公司核保因子使用等等。這些，不是顛覆，是賦能。

現(xiàn)實(shí)中，不同時(shí)具備“保險(xiǎn)公司需要”和“保險(xiǎn)公司做不到”這兩個(gè)黃金準(zhǔn)則的反面案例也不勝枚舉：

舉例來講，c端的車險(xiǎn)銷售模式在流量平臺(tái)是可行的（重構(gòu)營銷模式），但是主體公司很難實(shí)現(xiàn)，至少目前車險(xiǎn)網(wǎng)銷還在探索過程中，但是主體公司并不需要這類平臺(tái)做得太大，否則保險(xiǎn)公司只淪為出單工具和牌照公司，因此，這類流量平臺(tái)在車險(xiǎn)的空間是非常有限的；

有一個(gè)大保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)老總，說他們對(duì)于市場(chǎng)上的那些減損為方向的OBD產(chǎn)品是回避的態(tài)度，如果總對(duì)總簽了，大概要小范圍跑一下模型，但是并不會(huì)大張旗鼓地做，因?yàn)槟壳八麄儾恍枰?，他說我完全可以數(shù)據(jù)篩選出業(yè)務(wù)，通過常規(guī)的做法，達(dá)成KPI考核指標(biāo)，為什么要冒風(fēng)險(xiǎn)去做這個(gè)項(xiàng)目呢？前人種樹，后人乘涼，說不定過幾年我不在這個(gè)崗位了；

再以汽后市場(chǎng)+保險(xiǎn)舉例，每年市場(chǎng)上在這個(gè)方向投入非常多的資源和金錢，理論的模型是完全成立的，但成熟的模式幾乎沒有，除了復(fù)雜的利益鏈外，還有一個(gè)可能性是決策者認(rèn)為不需要

比如中介只是車險(xiǎn)收單，保險(xiǎn)公司自己做得到……

這兩個(gè)準(zhǔn)則中，相比“保險(xiǎn)公司做不到”這個(gè)準(zhǔn)則，“保險(xiǎn)公司需要”是最重要，很多創(chuàng)業(yè)公司都會(huì)很“圣母”，同情現(xiàn)在中小公司發(fā)展困難和轉(zhuǎn)型不易，很沖動(dòng)地想要幫保險(xiǎn)公司做很多做不到的事情，但冰冷的現(xiàn)實(shí)會(huì)嘲笑他們的自作多情。

但是這個(gè)“不需要”又是不斷演變的，可能某部門不需要某總不需要……但行業(yè)可能是需要的，那就要耐心布局，等待時(shí)機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)常說今天很辛苦明天很辛苦但是后天會(huì)美好，這個(gè)等待是需要實(shí)力的，對(duì)手可能死在明天，但自己也很堅(jiān)持到遙不可及的后天。

堅(jiān)持做正確的事情是有價(jià)值的，但是誰能做成這個(gè)正確的事情，是被實(shí)力衡量得死死的。

我有陣子沒聯(lián)系文章開頭說的朋友了，害怕自己的現(xiàn)實(shí)會(huì)驚擾到理想主義者的美夢(mèng)，雖然從情感上我希望這個(gè)正確的事情是他來做成的。

科技為保險(xiǎn)公司所用，至少目前的市場(chǎng)是這樣的。