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交通事故后逃逸保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)免賠？

2023年10月18日
18:04
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一些人認(rèn)為，購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)就是分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該理賠。而實(shí)際上，根據(jù)約定的免責(zé)條款，存在一些保險(xiǎn)不賠付的情況。行車人發(fā)生交通事故后逃逸，保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)是否可以免賠呢？

案情簡(jiǎn)介

2019年12月14日，張某在北京市某路段交叉口由南向北步行時(shí)，被自西向東駛來(lái)的由徐某駕駛的小型轎車撞倒，事故造成小型轎車損壞，張某受傷。事故發(fā)生后，徐某駕車逃逸，并于1周后被查獲。根據(jù)公安局交通支隊(duì)作出的《道路交通事故認(rèn)定書》，本次事故中，徐某為全部責(zé)任，張某為無(wú)責(zé)任。事故發(fā)生后，張某至醫(yī)院就診并被診斷為多處骨折及軟組織損傷，在醫(yī)院治療多日后出院。根據(jù)司法鑒定中心出具的鑒定意見(jiàn)，張某被鑒定為十級(jí)傷殘。經(jīng)核定，張某遭受的醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、交通費(fèi)、精神損害撫慰金和鑒定費(fèi)在內(nèi)的損失合計(jì)26.7萬(wàn)元。

徐某所駕駛的肇事車輛在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（即交強(qiáng)險(xiǎn)）及機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)（即商業(yè)三者險(xiǎn)）100萬(wàn)元，事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間。

就交通事故賠償問(wèn)題，受害人張某將徐某、保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求判令徐某賠償張某損失、承擔(dān)案件受理費(fèi)、鑒定費(fèi)，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)訴后認(rèn)為，徐某肇事逃逸，屬于商業(yè)三者險(xiǎn)中約定的免賠事項(xiàng)，且保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了提示義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院判決

一審法院認(rèn)為，投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（即交強(qiáng)險(xiǎn)）和第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)（即商業(yè)三者險(xiǎn)）的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：（一）先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；（二）不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。本案交通事故中，徐某為全部責(zé)任，且徐某有肇事逃逸的情節(jié)，根據(jù)保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)，其已盡到提示的義務(wù)，故張某的合理?yè)p失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的有責(zé)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，不足的應(yīng)當(dāng)由徐某按照全部比例進(jìn)行賠償，一審法院最終判定由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償張某損失合計(jì)19.8萬(wàn)，其余部分約6.5萬(wàn)元由徐某負(fù)責(zé)賠付。

徐某不服提起上訴，主要理由為保險(xiǎn)公司并未對(duì)免責(zé)條款盡到明確說(shuō)明義務(wù)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

北京三中院經(jīng)審理認(rèn)為，案件的核心爭(zhēng)議點(diǎn)為保險(xiǎn)公司是否可以在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)。本案交通事故中，徐某負(fù)全部責(zé)任，并在事故發(fā)生后逃逸，該情節(jié)屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定的禁止性情形，保險(xiǎn)公司已就該免責(zé)情形在保單中通過(guò)字體加粗加黑的方式進(jìn)行提示。徐某雖對(duì)此不予認(rèn)可，但徐某訂立商業(yè)三者險(xiǎn)是其真實(shí)意思表示、投保費(fèi)用亦由徐某支付，在保單真實(shí)、徐某對(duì)保險(xiǎn)情況明知的情況下，徐某應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，三中院最終判定駁回徐某的上訴請(qǐng)求，維持一審判決。

01 什么是免責(zé)條款？

通俗地講，每一份保險(xiǎn)都有“?！迸c“不保”的范圍，也標(biāo)明了“賠”與“不賠”的情況。免責(zé)條款就是這里說(shuō)的“不賠”。

法律意義上來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，包括保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

本案中，保險(xiǎn)合同條款第九條中載明的“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?.交通肇事逃逸”即是典型的免責(zé)條款。

02 免責(zé)條款是否一定免責(zé)？

依據(jù)法律規(guī)定，通常情形下，免責(zé)條款需經(jīng)保險(xiǎn)人對(duì)投保人履行提示說(shuō)明義務(wù)，否則免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。特殊情形下，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該部分免責(zé)條款履行提示義務(wù)后，該免責(zé)條款即產(chǎn)生效力。也就是說(shuō)，該類免責(zé)條款僅要求保險(xiǎn)人履行提示義務(wù)，而不再要求保險(xiǎn)人必須履行明確說(shuō)明義務(wù)。

本案中，肇事司機(jī)徐某存在交通事故后逃逸的行為。該行為系我國(guó)道路交通安全法規(guī)中的禁止性行為，保險(xiǎn)公司亦將此類行為作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由。故保險(xiǎn)公司在適用該免責(zé)條款不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，僅需證明其已向投保人盡到提示義務(wù)。

本案中，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)“交通肇事逃逸”的免責(zé)條款以字體加粗加黑的方式進(jìn)行提示，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司已履行提示義務(wù)，故徐某在本案二審期間以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效，人民法院不予支持。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一千一百七十九條　侵害他人造成人身?yè)p害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應(yīng)當(dāng)賠償輔助器具費(fèi)和殘疾賠償金；造成死亡的，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)和死亡賠償金。

第一千二百零八條　機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法律和本法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一千二百一十三條　機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條第二款對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》

第十條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。

第十一條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》

第九十二條發(fā)生交通事故后當(dāng)事人逃逸的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。但是，有證據(jù)證明對(duì)方當(dāng)事人也有過(guò)錯(cuò)的，可以減輕責(zé)任。當(dāng)事人故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的，承擔(dān)全部責(zé)任。

作者：霍思宇、高赫男

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