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當(dāng)一起意外事故中，相關(guān)當(dāng)事人既投保了人身險(xiǎn)，又涉及責(zé)任險(xiǎn)的第三者的賠償問(wèn)題，人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金和責(zé)任險(xiǎn)的賠款是什么關(guān)系？互相疊加還是需要抵扣？人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠有什么區(qū)別？

此文結(jié)合案例詳細(xì)講解！

一、投保意外險(xiǎn)交通事故死亡后的理賠情況

一、投保意外險(xiǎn)的張三交通事故死亡后的理賠情況

（一）投保情況及案件發(fā)生背景

張三以自己為被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司投保身故保額100萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)。約定如因約定的意外事故造成張三死亡，保險(xiǎn)公司須賠償保險(xiǎn)金100萬(wàn)元。

李四的車(chē)輛向保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)（俗稱(chēng)商業(yè)三者險(xiǎn)）100萬(wàn)元。

一天，張三在路上行走時(shí)，與李四駕駛的車(chē)輛發(fā)生碰撞，張三送醫(yī)后，治療無(wú)效死亡，交警經(jīng)勘察事故現(xiàn)場(chǎng)后認(rèn)定，張三負(fù)事故的次要責(zé)任，李四負(fù)主要責(zé)任。

（二）理賠情況

因張三的意外死亡，張三的家屬可得到如下賠償：

1、意外險(xiǎn)賠償金100萬(wàn)元

因張三生前為自己投保了100萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)，張三因交通意外死亡，符合保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司須賠償張三家屬保險(xiǎn)金100萬(wàn)元。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)賠款69萬(wàn)元

張三因交通事故死亡，張三承擔(dān)事故的次要責(zé)任。肇事車(chē)輛承擔(dān)主要責(zé)任，肇事車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和保額100萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

張三死亡的損失，經(jīng)核定，包括醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償金、家屬撫養(yǎng)費(fèi)、精神損害賠償及財(cái)產(chǎn)損失等約90萬(wàn)元。

李四車(chē)輛的保險(xiǎn)公司，應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)下賠償20萬(wàn)元（注：假定醫(yī)療費(fèi)、人傷損失及財(cái)產(chǎn)損失全部超過(guò)了交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額），剩下的三者險(xiǎn)賠償（90-20）*70%=49萬(wàn)元，張三家屬在責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下共獲得69萬(wàn)元賠償金。

上述意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩項(xiàng)，張三家屬得到169萬(wàn)元賠款。如果意外險(xiǎn)保額為200萬(wàn)，張三家屬將得到269萬(wàn)元。

二、人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠區(qū)別

（一）人身險(xiǎn)介紹

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常會(huì)包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)介紹

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。

（三）兩類(lèi)產(chǎn)品的賠償原則

1、人身險(xiǎn)的賠償原則為定額給付，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就賠償。

比如投保人為自己投保了多份意外險(xiǎn)，只要發(fā)生發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外事故，就給予賠付，多買(mǎi)多陪，不考慮責(zé)任比例劃分。買(mǎi)50萬(wàn)就賠50萬(wàn)，買(mǎi)100萬(wàn)就賠償100萬(wàn)，買(mǎi)10份100萬(wàn)，就賠1000萬(wàn)。因生命無(wú)價(jià)，故可重復(fù)得到賠付。

本案中，張三在事故中負(fù)次要責(zé)任，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司仍賠償身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)元。

2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠償原則為損失補(bǔ)償，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人的利益得到填補(bǔ)，而不能因投保獲利。

舉例來(lái)講，比如為房產(chǎn)投保了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，房產(chǎn)受損，保險(xiǎn)公司的賠款只要能讓房產(chǎn)恢復(fù)原狀即可。

如果房主投保了數(shù)份保險(xiǎn)，最終也只能得到一份賠償。這就是損失填補(bǔ)原則。與人身險(xiǎn)的多買(mǎi)多賠截然不同。

事故中，張三死亡的損失為90萬(wàn)元，根據(jù)責(zé)任比例，最終賠償金為69萬(wàn)元。

3、意外險(xiǎn)不考慮責(zé)任比例分擔(dān)，責(zé)任險(xiǎn)中的賠償要考慮責(zé)任比例分擔(dān)。

意外險(xiǎn)為定額給付原則，發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，買(mǎi)多少賠多少，不考慮被保險(xiǎn)人在事故中的責(zé)任比例承擔(dān)；

在責(zé)任險(xiǎn)中，最高法院對(duì)人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)有損失計(jì)算方法的規(guī)定，并且賠付時(shí)要考慮責(zé)任比例分擔(dān)。

4、同時(shí)存在意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，兩項(xiàng)賠償分別計(jì)算后再累加。

當(dāng)一個(gè)事故中，同時(shí)存在意外保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，兩種保險(xiǎn)的賠償款是分別計(jì)算分別賠付的，被保險(xiǎn)人或家屬得到的賠償款是累加的。

比如案例中，張三的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠償100萬(wàn)意外險(xiǎn)，李四的保險(xiǎn)公司賠償張三的家屬責(zé)任險(xiǎn)69萬(wàn)元。兩項(xiàng)分別計(jì)算并分別給付。

司法實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)碰撞的情況，比如游客高原反應(yīng)死亡，意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？中提到的團(tuán)體意外保險(xiǎn)與旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)理賠案例：駕乘意外險(xiǎn)理賠指南一文中提到的駕乘意外險(xiǎn)和車(chē)輛三者險(xiǎn)。

司法實(shí)踐中，很多人存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，有將意外險(xiǎn)賠款從責(zé)任險(xiǎn)賠款中扣除的情況，也就是在意外險(xiǎn)的理賠中運(yùn)用了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠原則；同時(shí)也存在將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的責(zé)任比例分擔(dān)運(yùn)用于意外險(xiǎn)理賠的情況。

無(wú)論哪種情況，都會(huì)導(dǎo)致或保險(xiǎn)公司利益受損或被保險(xiǎn)人利益受損。所以，人身險(xiǎn)的理賠就適用定額給付原則，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠，就適用損失補(bǔ)償原則，兩者不容混淆。