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國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳下發(fā)了一份重要的文件——《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》450號(以下簡稱450號文)，三大家紛紛表態(tài)支持。

這個(gè)關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知，成為了近期市場議論的焦點(diǎn)，市場氣氛也因此緊張到極點(diǎn)。

主要的原因是因?yàn)檫@是新機(jī)關(guān)成立后的第一次針對車險(xiǎn)市場秩序的發(fā)文，且指向性非常明確，就是費(fèi)用管理。

車險(xiǎn)管理年年有，除了歷次文件要求的費(fèi)用管理要求外，那這次的通知究竟有哪些新內(nèi)容。我們分析一下：

一是精準(zhǔn)壓制，對于一些行業(yè)管理中可能存在的盲點(diǎn)進(jìn)行了非常細(xì)致的要求

本次文件細(xì)化了管理維度，針對性極強(qiáng)。比如：

1、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)實(shí)質(zhì)大于形式

文件要求不能只是以“手續(xù)費(fèi)支出”科目作為簡單的依據(jù)，而是只要是以保費(fèi)為依據(jù)提取的比例的支付給第三方的費(fèi)用都要放“手續(xù)費(fèi)支出”科目。

因?yàn)橹薪楹献鞯墓芾硎掷m(xù)已經(jīng)較為完備，這樣是為了防止非法中介合作或者以非手續(xù)費(fèi)科目套取手續(xù)費(fèi)，比如以“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“咨詢費(fèi)”等二級科目。

2、不得通過分公司本級隱匿車險(xiǎn)費(fèi)用

通知要求分公司本級不開展業(yè)務(wù)的，不得列支業(yè)務(wù)類的費(fèi)用，分公司本級開展業(yè)務(wù)的，要分?jǐn)偟奖炯壦诔鞘校ㄒ话銥槭〕侵兄Щ驙I業(yè)部）的營業(yè)性機(jī)構(gòu)中。

這樣就嚴(yán)格區(qū)分非市場類費(fèi)用（比如日常費(fèi)用和運(yùn)營費(fèi)用）和市場類費(fèi)用，以便數(shù)據(jù)真實(shí)性更高，也更方便日常非現(xiàn)場檢查。這樣是為了防止一些公司的省公司通過經(jīng)代部門或者渠道部門展業(yè)，各項(xiàng)費(fèi)用不真實(shí)，可能存在隱匿市場費(fèi)用的究竟。

二是在總局層面上確認(rèn)了一些日常管理手段

盡管本次文件并沒有出現(xiàn)“報(bào)行合一”的字眼，但管理思路是一以貫之的：

1、強(qiáng)化費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，嚴(yán)重的可以責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)用；

2、強(qiáng)調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限差異化管理，明確手續(xù)費(fèi)上限水平可根據(jù)具體經(jīng)營和市場差異科學(xué)管理。

三是透露出下一步商業(yè)車險(xiǎn)改革的方向

2020年9月19日開始車險(xiǎn)綜合改革，2023年6月1日擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)限，“降價(jià)、增質(zhì)、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)完成。

但車險(xiǎn)市場仍然存在諸多問題需要深化改革去解決，比如市場競爭問題，比如兩難問題，下一步的改革動向是市場人士關(guān)心的重點(diǎn)。

本次文件中有部分內(nèi)容引起市場關(guān)注，文件稱：“有條件的地區(qū)可支持符合發(fā)展實(shí)際的財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品?！边@讓市場人士浮想聯(lián)翩。

我們認(rèn)為這句話的指向性意義遠(yuǎn)大于實(shí)際，也可能是透露出下一步車險(xiǎn)改革的思路，也就是：

一是車險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化將越來越大，這不只是自主定價(jià)系數(shù)的區(qū)間內(nèi)浮動，而可能產(chǎn)品責(zé)任、承保公司條款和費(fèi)率等差異。也就是說以后不再是目前的一個(gè)示范條款，不斷擴(kuò)大定價(jià)權(quán)限的問題，而是產(chǎn)品將會有較大差異；

二是高賠低費(fèi)的趨勢不會改變，也就是預(yù)期賠付率上升，車險(xiǎn)附加費(fèi)用率下降的趨勢是確定的。

以上為個(gè)人觀察，僅供參考?？傮w而言，這一次的文件強(qiáng)化了行業(yè)對車險(xiǎn)市場常態(tài)化監(jiān)管的態(tài)勢，持續(xù)時(shí)間更長，管理維度更細(xì)，執(zhí)行程度更嚴(yán)苛。未來車險(xiǎn)改革將進(jìn)入深水區(qū)，對市場格局會有重大影響，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力要求更高，改革也將進(jìn)一步惠澤于民。