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保險(xiǎn)真的能避債嗎？國(guó)內(nèi)首個(gè)省高院出臺(tái)工作指引

2023年10月13日
18:26
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保險(xiǎn)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再陌生了，因此我們也或多或少聽(tīng)過(guò)關(guān)于保險(xiǎn)避債的說(shuō)法，那么這是真是假呢？近日，四川省高級(jí)人民法院和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行和協(xié)助執(zhí)行的工作指引》，對(duì)此作出相關(guān)規(guī)定。

《工作指引》主要內(nèi)容包括：

一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極協(xié)助配合執(zhí)行。人民法院依法要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃被執(zhí)行人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益，包括現(xiàn)金價(jià)值、個(gè)人賬戶價(jià)值、紅利、滿期金、生存金、保險(xiǎn)賠款等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助配合。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立專門制度，明晰相關(guān)職責(zé)，理順內(nèi)部流程，指定專門部門和人員負(fù)責(zé)協(xié)助執(zhí)行工作。

二是執(zhí)行和協(xié)助執(zhí)行要程序規(guī)范。細(xì)化人民法院執(zhí)行人員、執(zhí)法證件、司法文書(shū)等程序要求，規(guī)范人民法院與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在查詢、凍結(jié)、扣劃等環(huán)節(jié)的銜接配合，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的時(shí)限要求。

三是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益要充分保障。通過(guò)通知、告知、允許減保、給予贖買期等方式，保障被執(zhí)行人的知情權(quán)、被保險(xiǎn)人或者受益人的介入權(quán)、贖買權(quán)以及未成年人的相關(guān)權(quán)益。對(duì)重大疾病、意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用、長(zhǎng)期護(hù)理等關(guān)系生命健康的高保障、低現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，一般予以豁免執(zhí)行，貫徹比例原則，體現(xiàn)人文關(guān)懷。

四是人民法院和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)作。建立健全聯(lián)系人、信息查詢、問(wèn)題反饋等工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

《工作指引》由省級(jí)人民法院與金融監(jiān)管部門聯(lián)合印發(fā)，針對(duì)性解決人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)屬于首次，其形式正式，效力層級(jí)較高，內(nèi)容相對(duì)全面，涵蓋執(zhí)行標(biāo)的、執(zhí)行對(duì)象、執(zhí)行程序、執(zhí)行措施等，具有一定前瞻性，能夠取得較好指引效果。

保險(xiǎn)真的能避債嗎

為什么會(huì)流傳著“保險(xiǎn)可以避債避稅”的說(shuō)法，來(lái)源是《保險(xiǎn)法》的第二十三條第三款：

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

很多人把條款解讀為：保險(xiǎn)可以避債，哪怕欠了錢也不用還。但保險(xiǎn)所謂的避債避稅，是建立在受法律保護(hù)的基礎(chǔ)上，并不是無(wú)限的責(zé)任。

保險(xiǎn)公司宣傳所稱的“避債功能”，本質(zhì)上是一種“債務(wù)隔離”，是指通過(guò)指定受益人，將保險(xiǎn)事故發(fā)生后的保險(xiǎn)金與自身債務(wù)隔離，使指定的受益人能夠完全享受保險(xiǎn)金，而不用代為償還債務(wù)的一種方式。因?yàn)橐坏┲付ㄊ芤嫒撕?，保險(xiǎn)金就會(huì)被認(rèn)定受益人財(cái)產(chǎn)，而非投保人遺產(chǎn)。這是一種特定的模式，而非保險(xiǎn)公司所宣傳的能夠逃避債務(wù)。

截止目前，已經(jīng)有多個(gè)地方的高級(jí)人民法院發(fā)文，明確對(duì)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性利益的執(zhí)行要求。其中，廣東和山東的強(qiáng)制執(zhí)行，是以投保人同意退保為前提。江蘇、浙江、上海等地的強(qiáng)制執(zhí)行，則是可以直接由法院通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，解除與被執(zhí)行人的人身保險(xiǎn)合同。

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