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“買保險時多方比較、精打細(xì)算，又是逐字逐句地看條款又是算IRR；買完保險卻束之高閣，將早該領(lǐng)取的生存金遺忘在角落?！边@或是很多保險消費者的真實寫照，但卻關(guān)乎切身利益。

為了讓保險生存金不再沉睡，找到失聯(lián)已久的主人們，近日，國家金融監(jiān)管總局組織開展了人身保險“睡眠保單”清理專項工作，督促人身險公司對距今10.5年間的“睡眠保單”進行主動“喚醒”。

監(jiān)管的這一舉措，無疑將更好地提升保險消費者的獲得感、滿意度，同時也是充分保障消費者合法權(quán)益的體現(xiàn)。相比這一信息本身，相信很多消費者會好奇，緣何會有大量保險金“沉睡”無人領(lǐng)??？失聯(lián)的客戶將如何找回？客戶又該如何了解自己是否有“睡眠保單”呢？

“ 睡眠保單”只是一個比喻，專業(yè)的說法是“應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)歷史保單”，一般指的是那些“失聯(lián)”客戶名下到期的生存金、滿期金未領(lǐng)取的保單和因欠費而效力中止或終止的保單。

目前到底有多少錢滯留在保險公司無人領(lǐng)取，尚沒有官方統(tǒng)一數(shù)據(jù)，但從之前部分省市公布的數(shù)據(jù)可以窺見一斑。

公開信息顯示，截至2023年6月30日，安徽省各人身險公司應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)取生存金保單件數(shù)為7.79萬件，涉及金額達(dá)9.2億元；截至2020年12月31日，浙江（不含寧波）到期未領(lǐng)取人身險保單共計12.13萬件，涉及保險公司40家、金額為7.79億元。

而這個金額，只是一兩個省區(qū)，況且這一數(shù)量還在不斷地累積中。

每年行業(yè)唱主角的產(chǎn)品都在變——2006年以前分紅險流行，2006-2008年投連險、萬能險是主流，2009-2013年分紅險再度成為主宰，2013年傳統(tǒng)險取代分紅險，2015年則是年金+萬能的組合形態(tài)風(fēng)靡一時，2017年流行“雙主險”產(chǎn)品，2021年后增額壽險火爆……不變的是保費收入一直在上漲，而保費收入的“重頭戲”始終是高現(xiàn)金價值的產(chǎn)品。

客戶交的錢越多，忘領(lǐng)的錢就會越多。為何會產(chǎn)生這么多“睡眠保單”？原因是多種多樣的。其中，最大的原因在于客戶自身忘記了保單的存在。

不管是分紅險、萬能險、投連險還是增額壽險，從投保到領(lǐng)取、再到滿期，時間跨度都是很大的，短則5年，長則10年、數(shù)十年乃至終身。漫長的時間長河中，往往會磨損掉很多記憶，特別是資產(chǎn)配置較為分散的客戶。

當(dāng)然，還有一部分原因是客戶對自己的保單權(quán)益了解不充分，或不知道保險金的存在。

譬如，有一些保險產(chǎn)品是在被保險人不知情的情況下買的，比如長輩因關(guān)愛晚輩而投保，或者自己當(dāng)時的情況不方便列為被保險人，而保險公司在付滿期金的時候是以被保險人的信息為準(zhǔn)。也有的人買完保險后去世，但繼承人并不知情。還有一種情況，即客戶因為各種原因中途斷交保費。這些客戶通常會簡單地以為不交錢“放棄”就行了，其實賬戶里可能還有一些現(xiàn)金價值可以領(lǐng)取。

上述種種情況下，如果客戶長期沒有主動領(lǐng)取，那就只能靠保險公司的被動提醒。通常情況下，保險公司會通過短信、電子郵件、紙質(zhì)信函等方式聯(lián)系客戶。但往往會有部分客戶“失聯(lián)”。失聯(lián)的原因包括但不限于搬家、換工作、換手機號、銀行賬戶銷戶、電子郵箱廢棄等等。

就拿銀行賬戶銷戶來說，銀行開收小額賬戶管理費后，不少人會注銷不常用的賬戶，或者賬戶因為長期不動，沒及時更新身份信息，變成“僵尸賬戶”被銀行凍結(jié)。長此以往，如果客戶一直想不起來去領(lǐng)錢，保險公司的續(xù)期收費通知書、紅利通知書、滿期通知書等短信或信函便很難送達(dá)，由此導(dǎo)致客戶該領(lǐng)的錢一直“睡”在了保險公司。

對于越來越多的“睡眠保單”，部分保險公司也做過努力，開展過類似“尋找保險生存金領(lǐng)取人”這樣的活動，但尚未形成行業(yè)的聲浪。此外，因為尋找工作難度較大，涉及的部門較多、費時費力，導(dǎo)致一直以來難以持續(xù)推進。

面對這種情況，監(jiān)管及時出手。9月27日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消息稱，金融監(jiān)管總局組織保險公司開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作。

從監(jiān)管的要求看，“喚醒”行動覆蓋了全部人身險公司，保單跨度長達(dá)十年半（2013年1月1日至2023年6月30日期間），工作將持續(xù)1年時間（自2023年10月起至2024年9月止）。

值得一提的是，這盡管是行業(yè)首次針對“睡眠保單”進行的全面專項清理工作，卻并非監(jiān)管首次關(guān)注到“睡眠保單”問題。

早在2014年8月4日，原保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于開展人身保險失效保單清理專項工作的通知》，對所有繳費期為一年以上的失效壽險保單進行清理。彼時的清理工作，覆蓋了1999年6月10日以后簽發(fā)生效、截至2014年6月30日24時，所有繳費期為一年以上的人身保險失效保單。

從《人身保險失效保單第一階段清理工作情況的通報》發(fā)布的成果看，截至2014年底，共清理短期失效保單578.03萬件，清理率為92.53%，涉及現(xiàn)金價值229.41億元，涉及人身保險公司61家，涉及保險消費者414.07萬人。

接近十年時間過去，行業(yè)又積累了大量的“睡眠保單”等待“喚醒”，急需一次新的清理行動。與2014年的清理工作相比，今年國家金融監(jiān)督管理總局的“睡眠保單”清理行動覆蓋面更廣，不光覆蓋失效保單，還覆蓋了合同尚未終止但生存金未及時領(lǐng)取的保單。

據(jù)悉，此次清理工作的動因是為了“辦好關(guān)系消費者切身利益的‘關(guān)鍵小事’”，除了開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作，監(jiān)管還要求銀行做好“沉睡賬戶”提醒提示工作。

這些“小事”，對客戶來說，雖然收到的是自己的錢，但也無異于“多了一筆意外之財”；對保險公司來說，也能提升行業(yè)及品牌形象，收到保險公司主動“送錢”的客戶，無疑會給予更多信賴；與此同時，這些舉措也有利于激活社會閑置資金，喚醒消費者“沉睡”財富，可謂一舉多得。

從監(jiān)管維度看，今年3月國家金融監(jiān)管總局成立，承接了原“一行兩會”的金融消費者保護職責(zé)，形成了統(tǒng)一的金融消費者保護體系，而后國家金融監(jiān)管總局多次強調(diào)消費者保護問題。此次監(jiān)管牽頭推動開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作，亦是踐行監(jiān)管職責(zé)的體現(xiàn)。

不得不說的是，面對沉睡已久的保單，保險公司想要與“失聯(lián)”客戶取得聯(lián)系，并不是一件簡單的事情。

在此前的媒體報道中，能看到不少保險公司為了找人而費盡心思。比如平安人壽浙江分公司的代理人小陳四處打聽詢問，努力了一個多月一無所獲。最終在公司與監(jiān)管部門的共同協(xié)調(diào)下，他找到了社區(qū)網(wǎng)格員，通過網(wǎng)格員最終獲得了客戶的聯(lián)系方式；再比如新華人壽紹興分公司的工作人員則是求助民警幫忙，民警運用多個平臺來尋找投?？蛻艋蚴峭侗？蛻舻年P(guān)系人。

保險公司找人“送錢”難度大，短期“清零”可以與銀行、公安、通信等相關(guān)部門協(xié)作，但最長效、高效的方法，還是要讓客戶主動找保險公司領(lǐng)錢。

目前，客戶如果記不清自己曾經(jīng)買過哪些保單，可以通過官方渠道找各家保險公司去詢問，也可以通過“金事通”App平臺進行查詢，但以上查詢方式也有自己的局限性：一方面收錄的信息可能不夠完善，另一方面由于收錄的信息過于繁雜，客戶難以辨認(rèn)哪些保單還有錢可以領(lǐng)。另外，平臺注冊的時候需要人臉識別的，如果是已故或陷入昏迷的人是沒有辦法注冊的。

在此背景下，為了提升“睡眠保單”清理工作質(zhì)效，金融監(jiān)管總局表示，將指導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)研究建立統(tǒng)一的“睡眠保單”信息查詢平臺，為消費者提供自主查詢了解自身“睡眠保單”相關(guān)信息的渠道。

從“為了安心買保險”，到“買保險我安心”，保險業(yè)在細(xì)節(jié)上的打磨會讓保險回歸扶危濟困的初衷，真正做到“保險姓?！?，讓買保險的人體會到保險的溫暖，增強保險消費者的滿意度與獲得感。