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作者：陳偉鋼

來源：險(xiǎn)企高參

9月21日，由易趣財(cái)經(jīng)傳媒、《金融理財(cái)》雜志社主辦，中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中信保誠人壽保險(xiǎn)有限公司、和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司、利安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司特別支持舉辦的“金貔貅·2023第四屆銀保合作發(fā)展論壇暨銀保渠道“金鯤獎(jiǎng)”百萬精英評選啟動(dòng)儀式”在中國·北京京都信苑酒店三層國際廳成功舉行。

原中國銀保監(jiān)會(huì)黨校副校長、國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局級(jí)監(jiān)事陳偉鋼受邀出席本次論壇并發(fā)表主題演講，從銀保合作“從亂到治”“有法可依”“大有可為”三個(gè)方面分享精彩觀點(diǎn)。

“十年樹木，百年樹人！人的思想要改變，一個(gè)企業(yè)合規(guī)文化的建立和好風(fēng)氣的塑造，是一個(gè)漫長且耗工夫的過程，需要提前介入。種一棵樹有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)是最好的，第一個(gè)時(shí)間就是10年前，第二個(gè)最好的時(shí)間就是現(xiàn)在，因此銀保合規(guī)文化從現(xiàn)在就要開始抓起?！睆膩y象到處罰，再到監(jiān)管部門出臺(tái)一系列政策法規(guī)，陳偉鋼呼吁銀保機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)建合規(guī)文化。

“從亂到治”

不少機(jī)構(gòu)和個(gè)人曾被處罰

陳偉鋼認(rèn)為近年來銀保合作存在一個(gè)從亂到治的過程。從亂象來看，此前銀保合作普遍存在著四大問題。

一是“小賬”等問題屢禁不上。雖然時(shí)有查處，但“頑疾”難除，成為行業(yè)之痛。尤其是“小賬”問題，表面看是有的保險(xiǎn)公司采取市場化競爭手段，然而其中所隱藏的財(cái)務(wù)造假、商業(yè)賄賂行為卻令其面臨沉重的經(jīng)營壓力，同時(shí)也面臨著更大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

二是誤導(dǎo)銷售和引發(fā)投訴。陳偉鋼指出，一些銷售人員為了個(gè)人的銷售業(yè)績和利益，違反產(chǎn)品適配原則，進(jìn)行過度銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，甚至有意夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，將不確定利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益承諾變?yōu)楸ＷC收益等，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的權(quán)益，也給銀行和保險(xiǎn)公司帶來很大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三是一些保險(xiǎn)公司外勤人員違反監(jiān)管規(guī)定。陳偉鋼坦言變相駐點(diǎn)、巡點(diǎn)現(xiàn)象仍然存在。有的保險(xiǎn)外勤人員著裝與銀行網(wǎng)點(diǎn)員工一致，造成客戶難以分辨，有的為了應(yīng)對監(jiān)管檢查采取游擊戰(zhàn)術(shù)，若隱若現(xiàn)，與檢查人員玩起捉迷藏。銀行客戶經(jīng)理與保險(xiǎn)外勤人員界限不分，有章不循，有的保險(xiǎn)外勤人員直接參與對客戶進(jìn)行產(chǎn)品營銷，容易發(fā)生銷售誤導(dǎo)。

四是推高成本。陳偉鋼表示保險(xiǎn)成本過高容易導(dǎo)致消費(fèi)者賠付產(chǎn)生困難，造成消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和詬病，從而影響銀保合作的良性開展。

從過往處罰事由來看，陳偉鋼指出，一是代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；二是向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)；三是通過預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。

有法可依

銀保合作出臺(tái)規(guī)范性文件

鑒于“亂象叢生”的現(xiàn)象，陳偉鋼指出為明確具體規(guī)定，原銀保監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)了一些相關(guān)法規(guī)。

2019年8月23日，原銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》。陳偉鋼指出辦法在總結(jié)以往銀保渠道相關(guān)監(jiān)管細(xì)則的基礎(chǔ)上，對銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出、分級(jí)評價(jià)以及從業(yè)人員、市場行為等方面提出系統(tǒng)要求，以解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等突出問題。

商業(yè)銀行可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。同時(shí)要求要取得兼業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行政許可。商業(yè)銀行由企業(yè)法人向中國銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，其分支機(jī)構(gòu)憑法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

陳偉鋼還向大家介紹了商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的五大條件。分別是具有中國銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證；主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄；已建立符合中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；已建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力；法人機(jī)構(gòu)和一級(jí)分支機(jī)構(gòu)已指定保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人員。

此外對賬戶要求很嚴(yán)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)向客戶全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期、觀察期等重要事項(xiàng)明確告知客戶，并將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任界定明確告知客戶。陳偉鋼指出，以前也有一些問題，例如有些保險(xiǎn)公司責(zé)任或者免賠的字非常小，讓人看不清，有些格式條例同意不同意都得簽字，這些都屬于違規(guī)事項(xiàng)。

大有可為

建立合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值理念

對于銀保渠道未來的發(fā)展，陳偉鋼指出銀保合作接下來將大有可為。

從數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)中開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作的法人機(jī)構(gòu)達(dá)1980家，網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20多萬個(gè)，銷售人員超百萬人。在全國壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入來源中，銀行渠道占三分之一以上，僅次于個(gè)人代理保險(xiǎn)渠道。另據(jù)國內(nèi)69家大中型壽險(xiǎn)公司2014年至2019年6月末相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在人身險(xiǎn)總保費(fèi)中，銀行代理渠道的保費(fèi)占比達(dá)40%以上。

“在銀郵系壽險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入中銀保渠道占比更高，一般占到三分之二以上，有的高達(dá)90％左右，由此可見來自控股方的銀行主渠道已成為壽險(xiǎn)公司保費(fèi)來源的重要支柱。尤其是近年來銀保渠道期繳保費(fèi)增長較快，銀行中高端客戶的滲透率仍然較低，這個(gè)市場還是很大，銀保合作非常具備誘惑力，很有前景，大有發(fā)展空間?！标悅ヤ撝赋?。

對于商業(yè)銀行而言，陳偉鋼認(rèn)為銀保渠道大有好處。他指出，銀保合作可以順應(yīng)市場變化和客戶要求，有助于改變銀行傳統(tǒng)的單一業(yè)態(tài)方式。引入保險(xiǎn)后可帶動(dòng)和促進(jìn)財(cái)富管理銀行建設(shè)。商業(yè)銀行利用自身豐富的客戶資源以及銷售的渠道優(yōu)勢，又為消費(fèi)者提供了全面的金融服務(wù)，所以對消費(fèi)者同樣有利。所以，銀保合作有市場前景，也有實(shí)際需求。

巨大的市場前景下，銀保合作如何做到又要?jiǎng)?chuàng)造效益又要合規(guī)經(jīng)營？陳偉鋼指出，合規(guī)是經(jīng)營的根基，合規(guī)和效益永遠(yuǎn)不矛盾?！昂弦?guī)和創(chuàng)造價(jià)值是一致的，比如踢足球，兩支球隊(duì)都要遵守一個(gè)規(guī)則，A隊(duì)11人，B隊(duì)11人，不能說某個(gè)隊(duì)伍體力弱一點(diǎn)就加一個(gè)人；兩方的球門一樣大，不能說一個(gè)球門大一點(diǎn)，另外一個(gè)球門小一點(diǎn)。同時(shí)雙方遵守的規(guī)則也一樣，不能夠合理沖撞把人撞傷，不能夠違規(guī)，不能夠越位……這些都是大家必須遵守的規(guī)定，如果不遵守這些規(guī)定，最后連比賽的資格都沒有了。”陳偉鋼說道。  

陳偉鋼坦言，目前有一些銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在合規(guī)和創(chuàng)造價(jià)值方面總覺得有矛盾。他認(rèn)為機(jī)構(gòu)首先要樹立一個(gè)理念，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，合規(guī)就是價(jià)值，合規(guī)就是最大的效益，不合規(guī)連比賽的資格都沒有，還談什么效益。我們有很多金融從業(yè)人員非常優(yōu)秀，就是因?yàn)檫`規(guī)受到銀保監(jiān)會(huì)處罰不得從事金融業(yè)務(wù)，或者是20年禁入金融行業(yè)。從業(yè)資格都沒有還怎么談體現(xiàn)價(jià)值？

十年樹木，百年樹人！陳偉鋼呼吁銀保渠道雙方要積極行動(dòng)起來，合規(guī)文化從現(xiàn)在開始抓起，建立屬于自身特色、先進(jìn)的合規(guī)文化，為銀保渠道發(fā)展助力。同時(shí)他也希望銀保合作能夠順暢、健康合作，為銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者三方不斷提供效益。