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又是一年一度開學(xué)季。家長(zhǎng)們忙著準(zhǔn)備學(xué)習(xí)用品的同時(shí)，也有不少人收到了來自學(xué)校關(guān)于繳納中小學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”）保費(fèi)的通知。

曾經(jīng)多個(gè)主管部門三令五申，嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、不得以任何形式強(qiáng)制或變相強(qiáng)制購買學(xué)平險(xiǎn)，或強(qiáng)制購買指定保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)，但學(xué)平險(xiǎn)依然走進(jìn)了不少校園。

除此之外，學(xué)平險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的壟斷頑疾也亟待清除。

近日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布的《2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)第二批典型案例》顯示，2023年6月，湖北省市場(chǎng)監(jiān)管局對(duì)鄂州市4家商業(yè)保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施學(xué)平險(xiǎn)壟斷協(xié)議案作出了行政處罰決定，責(zé)令當(dāng)事經(jīng)營(yíng)主體停止違法行為，分別處以2015年度銷售額1%的罰款，4家主體罰沒款金額合計(jì)534萬元。

學(xué)平險(xiǎn)強(qiáng)制投保、壟斷亂象的背后，究竟有哪些深層次的頑疾或利益關(guān)系需要關(guān)注與解決？作為護(hù)航學(xué)生學(xué)習(xí)生活的重要保障，學(xué)平險(xiǎn)又該如何將好事辦好？

學(xué)平險(xiǎn)強(qiáng)制投保或變相強(qiáng)制投保的現(xiàn)象仍在上演。對(duì)于大多數(shù)家長(zhǎng)而言，面對(duì)下發(fā)的學(xué)平險(xiǎn)繳費(fèi)通知單，即便心有疑慮，但為了做所謂的“模范家長(zhǎng)”，普遍還是會(huì)選擇投保“默認(rèn)”。

當(dāng)然，部分學(xué)校為了避免落人口實(shí)，顯示學(xué)平險(xiǎn)投保并非強(qiáng)制，通常還有一份與繳費(fèi)通知一起下發(fā)的“自愿放棄學(xué)平險(xiǎn)承諾書”。簽還是不簽，讓家人們實(shí)屬為難。畢竟，承諾書中明確寫著一旦家長(zhǎng)不投保學(xué)平險(xiǎn)，就要自行承擔(dān)孩子在校期間因?yàn)橐馔鈧υ斐傻囊磺匈M(fèi)用開支，不能向?qū)W校提出任何要求和條件。看似自主選擇的背后，卻有“好自為之”的意味。

部分學(xué)校為何要與主管部門的禁令背道而馳？動(dòng)因無非“利”與“責(zé)”二字。

一份小小的學(xué)平險(xiǎn)，到底能有多大的利？2022年的一則監(jiān)管處罰書恰好能非常清晰地還原。  

遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰信息（遼銀保監(jiān)罰決〔2022〕31號(hào)）顯示：

某保險(xiǎn)公司通過某保險(xiǎn)代理公司承保了沈陽3所學(xué)校的學(xué)平險(xiǎn)，共收取保費(fèi)101.016萬元。保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)代理公司支付傭金57.57萬元，傭金比例高達(dá)57%。

而保險(xiǎn)代理公司收到傭金后，向3所學(xué)校的工作人員通過銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方公司轉(zhuǎn)賬等方式，累計(jì)支付了42.75萬元（含第三方公司收取的服務(wù)費(fèi)9.72萬元）好處費(fèi)。

層層“過手”后，學(xué)校的工作人員還能獲得33%的好處費(fèi)，這個(gè)“利”不可謂不高。

除了“利”，還有“責(zé)”。

讓學(xué)生統(tǒng)一購買學(xué)平險(xiǎn)，學(xué)?；蛟S可以轉(zhuǎn)嫁一部分可能需要自己承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。陳女士告訴智慧君，自己的孩子開學(xué)上小學(xué)三年級(jí)，開學(xué)第一周，就有孩子在學(xué)校跑步骨折，而在過去的兩年時(shí)間，還有兩個(gè)同班同學(xué)在校骨折，自己的孩子上學(xué)期也在學(xué)校摔破了臉，留下了一個(gè)2厘米長(zhǎng)的傷疤。

雖然受傷孩子的家長(zhǎng)都選擇自己承擔(dān)所有醫(yī)療費(fèi)用，極少有人問責(zé)學(xué)校，但不可否認(rèn)的是，學(xué)生在校期間人身受到損害，一旦被家長(zhǎng)“追問”，學(xué)校可能還是會(huì)面臨一定的賠付義務(wù)。因此，讓學(xué)生統(tǒng)一購買學(xué)平險(xiǎn)，出現(xiàn)意外事故找保險(xiǎn)公司賠付，無疑能夠減輕自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

再看學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)另一重要的利益方——保險(xiǎn)公司。雖然對(duì)于很多保險(xiǎn)公司來說，一份學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)算不上多高，但是學(xué)生群體數(shù)量龐大，總保費(fèi)收入不低，而且出險(xiǎn)率低、利潤(rùn)較大，因此，保險(xiǎn)公司也有動(dòng)力找學(xué)校合作推銷學(xué)平險(xiǎn)。

不同保險(xiǎn)公司之間，在學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)上形成競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)搶奪也是常有的事情。為了獲得更多市場(chǎng)份額，部分地區(qū)的保險(xiǎn)公司還想出了新辦法，與其兩敗俱傷，不如大家“和氣生財(cái)”。

如上述市場(chǎng)監(jiān)管總局披露的反壟斷案例中，經(jīng)過調(diào)查，4家當(dāng)事險(xiǎn)企就以商定每家獲得若干學(xué)校學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式，分割鄂州市城區(qū)公立中小學(xué)校、幼兒園學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)，并固定學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格。而這一行為，違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)規(guī)定。

此外，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布的2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)典型案例（第一批）顯示，重慶市巴南區(qū)的8家保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，對(duì)巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷售市場(chǎng)進(jìn)行分割，對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行固定或變更，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額，還限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)。

學(xué)平險(xiǎn)屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，通過合理的保費(fèi)保額、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)條件爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。而上述案例中，一些險(xiǎn)企卻通過達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議，排除、限制了商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，損害了消費(fèi)者利益。保險(xiǎn)公司踏實(shí)地“排排坐”等著“分果果”，分的卻是家長(zhǎng)交的錢，也擾亂了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

當(dāng)然，學(xué)平險(xiǎn)的存在有其合理性。

孩子的天性活潑好動(dòng)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知力弱，意外事故發(fā)生率高，且孩子的免疫力還不完善，疾病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也較成人更高。因此，為孩子買一份保險(xiǎn)，涵蓋意外與疾病醫(yī)療，的確有必要。

智慧君的一位朋友，通過學(xué)校給孩子投保了一份學(xué)平險(xiǎn)，孩子在家里的樓道玩耍時(shí)不小心撞到了窗框，頭磕破了，事后獲賠了一部分醫(yī)療費(fèi)用。這次意外事故，令家長(zhǎng)受到啟發(fā)：學(xué)平險(xiǎn)很有必要，因此，即便學(xué)校第二年沒有通知買學(xué)平險(xiǎn)，她也主動(dòng)找代理人咨詢，只不過其最終給孩子買了一份意外險(xiǎn)。

這其實(shí)反映出，學(xué)平險(xiǎn)的問題是，好事沒辦好，一個(gè)有存在必要性的產(chǎn)品，變了味兒。

幾十年來，學(xué)校也好、保險(xiǎn)公司也罷，都有自己的“小算盤”，唯獨(dú)孩子和家長(zhǎng)的利益被放在了最無足輕重的地位，學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格虛高、保障功能弱、理賠繁瑣的問題長(zhǎng)期被忽視。

以智慧君的上述朋友為例，通過學(xué)校投保學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，只知道交多少錢，但具體保障哪些內(nèi)容、保額是多少、免賠有哪些，并沒有提前告知清楚。后續(xù)孩子意外受傷想咨詢學(xué)校辦理理賠，學(xué)校只是給了保險(xiǎn)公司的聯(lián)系方式，回復(fù)一句簡(jiǎn)單的“有需要自行聯(lián)系”。

不止如此，在理賠過程中，家長(zhǎng)通常還需要給保險(xiǎn)公司快遞所有的病歷、醫(yī)療票據(jù)，且還需讓孩子舉著證件拍照自證身份。一套流程下來后，待理賠款到賬，發(fā)現(xiàn)理賠金額和實(shí)際發(fā)生金額相去甚遠(yuǎn)，因?yàn)橥侗５膶W(xué)平險(xiǎn)只負(fù)責(zé)社保范圍內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，且有100元免賠額。

第二年，這位家長(zhǎng)咨詢了代理人后發(fā)現(xiàn)，自己完全可以給孩子投保一份不限社保范圍、沒有免賠額、保額更高的意外險(xiǎn)，于是便打消了買學(xué)平險(xiǎn)的念頭，“雖然意外險(xiǎn)不保疾病住院，但是學(xué)平險(xiǎn)的保障有很多限制”。這是很多家長(zhǎng)全面了解學(xué)平險(xiǎn)后的真實(shí)選擇。

不得不說的是，近年來，隨著各大保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新開發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨多元，尤其是意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的性價(jià)比有了很大提升，而且小額理賠無紙化也是趨勢(shì)，但對(duì)學(xué)平險(xiǎn)來說，絕大多數(shù)產(chǎn)品仍然幾十年如一日“堅(jiān)守”著原來的形態(tài)。

如果保險(xiǎn)公司想把學(xué)平險(xiǎn)辦好，獲得家長(zhǎng)的青睞，提質(zhì)、降價(jià)，或是可以改進(jìn)的方向。

就拿“希望之星2號(hào)學(xué)平險(xiǎn)”基礎(chǔ)版來說，100元一份的價(jià)格，意外醫(yī)療保障不限社保范圍、0免賠，即便不經(jīng)過社保報(bào)銷也可100%賠付，在意外醫(yī)療保障上，獲賠率更高；在住院醫(yī)療方面，雖然仍保留了100元的免賠額，但是對(duì)合理的自費(fèi)藥，也能報(bào)銷70%，雖然沒有完全突破社保范圍限制，但是也做了有益的改進(jìn)；除此之外，還有住院津貼、重疾保險(xiǎn)金、特定意外事故身故傷殘額外賠、預(yù)防接種身故等保障；而且支持在線“閃賠”，理賠更便捷。

其實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，改進(jìn)學(xué)平險(xiǎn)并非難事，只是看險(xiǎn)企改進(jìn)的態(tài)度和意愿有多高。與此同時(shí)，外部力量的參與，也會(huì)推動(dòng)學(xué)平險(xiǎn)的改進(jìn)。

就拿寧波市推出的學(xué)平險(xiǎn)“甬學(xué)保”來說，不僅在原有學(xué)平險(xiǎn)基礎(chǔ)上提高了保障范圍及保險(xiǎn)額度，還全國(guó)首創(chuàng)了普惠保險(xiǎn)交易機(jī)制，在上海保險(xiǎn)交易所公開交易，通過“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購的方式，公開透明選擇保險(xiǎn)公司，優(yōu)勝劣汰，促使保險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)能力。

采取普惠保險(xiǎn)的方式做學(xué)平險(xiǎn)，凸顯其準(zhǔn)公共屬性，也是未來學(xué)平險(xiǎn)發(fā)展的一條新路徑。

不管是保險(xiǎn)公司主動(dòng)升級(jí)，還是政府或教育部門主導(dǎo)，學(xué)平險(xiǎn)提質(zhì)增效、好事辦好，才是真的對(duì)學(xué)生好、對(duì)家長(zhǎng)好。