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在最后一天的24小時前存入保費卻被稱過期？法院判了！

2023年09月14日
17:33
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重疾險投保人在寬限期最后一日的24時前存入保費，保險公司卻稱已錯過系統(tǒng)設(shè)定的保費劃扣時間，認(rèn)定投保人未交納保險費，進(jìn)而單方中止保險合同效力。

投保人訴至上海市浦東新區(qū)人民法院，（以下簡稱浦東新區(qū)人民法院）要求保險公司賠償前期已付保費和未來的保險金。人民法院將如何判定？

案件回顧

2019年7月，鄒女士向某保險公司在線投保了一款重大疾病保險，保險期間終身，交費年限二十年，按月交納保險費一千余元。保險合同約定，以分期方式支付保險費，若投保人到期未支付保險費，自保險費約定支付日的次日零時起60日為寬限期，屆期仍未支付，則合同效力中止。同時，鄒女士向保險公司申請開通了“保單價值凈額自動墊交到期應(yīng)付保費”的功能。

保單生效后至2020年2月期間，鄒女士均按月足額支付保險費。當(dāng)年3月，鄒女士因手頭資金緊張，未支付當(dāng)期保險費。當(dāng)年5月，鄒女士分兩次向劃扣賬戶存入合計金額相當(dāng)于一期保險費的款項。同時，截至當(dāng)年5月，鄒女士的保單現(xiàn)金價值大于一期的保險費應(yīng)交金額。2020年5月底，保險公司卻稱，因劃扣保費失敗，鄒女士未按月交納保費，保險合同效力中止。

鄒女士認(rèn)為，自己在寬限期內(nèi)依約支付保費，并且保單現(xiàn)金價值足以墊付保費，保險公司中止合同屬于違約，因此主張保險公司賠償相當(dāng)于前期八個月已付保費金額的損失，并要求保險公司賠償自己今后可能罹患疾病的保險金損失15萬元。

保險公司辯稱，鄒女士在寬限期最后一日的深夜才存入一期的保費金額，存入保費的時間晚于保險公司當(dāng)日系統(tǒng)自動劃扣保費的時間，導(dǎo)致扣款失敗；保險公司沒有為鄒女士操作保單現(xiàn)金價值自動墊交保費，是因為保險公司考慮到避免保單現(xiàn)金價值歸零；鄒女士要求賠償損失的訴請沒有法律依據(jù)。

浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案爭議焦點為：一、被告是否存在違約行為；二、原告是否有權(quán)主張違約損害賠償。

第一，被告單方中止保險合同的行為是否違反法律？根據(jù)我國《民法典》的規(guī)定，“期間”的最后一日的截止時間為二十四時，有業(yè)務(wù)時間的，停止業(yè)務(wù)活動的時間為截止時間。

本案中，保險公司并未告知客戶每日停止交費的時間，因此，原告在交費最后期限當(dāng)天二十四時之前存入保險費，合法合理?？梢哉J(rèn)為原告已經(jīng)于寬限期最后一日完成保費交納義務(wù)，被告不應(yīng)以原告未交納保險費為由中止保險合同效力，被告存在違約行為。

第二，原告已交納八個月保險費，但保險公司也已為其提供了相應(yīng)八個月的保險保障，原告該項訴請不屬于實際發(fā)生的損失，無法予以支持。

同時，關(guān)于原告要求賠付未來保險金損失15萬元的訴請，人民法院認(rèn)為，保險合同系射幸合同，保險事故是否發(fā)生屬于概率問題，保險金并非原告履行保險合同必然可得的收益，故不屬于因被告違約產(chǎn)生的原告預(yù)期損失。對于該項訴請，人民法院未予支持。

綜上，人民法院判決認(rèn)定被告中止合同屬于違約，但原告要求賠償損失的訴請缺乏依據(jù)，不予支持。二審法院判決維持原判。

法官說法

分期支付保費的人身保險合同，若發(fā)生合同效力被中止的情況，將對投保人/被保險人的利益產(chǎn)生直接的不利影響。因此，基于依法保護(hù)金融消費者權(quán)益的考慮，本案判決將未明示停止?fàn)I業(yè)時間的后果責(zé)任分配由保險公司承擔(dān)，要求保險公司不得擅自中止人身保險合同的效力。

另外，關(guān)于人身保險合同的履行，投保人和保險公司還應(yīng)注意以下幾點：

一、投保人應(yīng)當(dāng)按期足額支付保費

交納保費系保險合同項下投保人的主要義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時間和金額交納保險費用，否則將構(gòu)成違約，需承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。并且，除非當(dāng)事人另有約定，保險人不負(fù)有定期通知投保人按時交費的義務(wù)，投保人應(yīng)當(dāng)主動交納保費，而非依賴于保險人的提醒和督促。保險人則應(yīng)當(dāng)在劃扣保費的時限、支付保費的方式等事項上給予投保人充分便利，謹(jǐn)慎主張合同中止。

二、投保人未按時交納保費的法律后果

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，分期支付保險費的，首期保險費交納之后，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，投保人可能承擔(dān)兩種不利法律后果：其一，人身保險合同效力中止，且自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同；其二，保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

需要說明的是，人身保險合同效力中止后兩年時間內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商達(dá)成協(xié)議，且在投保人補交保險費后，合同效力可以恢復(fù)。

三、其他可能影響合同效力的常見情形

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，除投保人未按時交納保費可能影響保險合同效力的情形外，在一定的條件下，保險公司可以單方解除保險合同，使合同效力消滅。

實踐中常見情形如下：投保人故意或因重大過失對保險人提出的詢問未如實告知，足以影響保險人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率的；投保人或被保險人故意制造保險事故或謊稱發(fā)生保險事故；投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制。

四、守約方需合理提出訴訟請求

守約方要求違約方承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的合同或法律依據(jù)。根據(jù)我國《民法典》的規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，造成對方損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益；但是不得超過違約一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違約可能造成的損失。守約方不能要求違約方賠償已經(jīng)履行合同部分所支付的對價以及未來尚未發(fā)生且無法預(yù)見的損失。

法條鏈接

一、《中華人民共和國民法典》

第二百零三條 期間的最后一日是法定休假日的，以法定休假日結(jié)束的次日為期間的最后一日。期間的最后一日的截止時間為二十四時；有業(yè)務(wù)時間的，停止業(yè)務(wù)活動的時間為截止時間。

第五百七十七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

二、《中華人民共和國保險法》

第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

文章來源：上海高院公眾號

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