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試點(diǎn)五年的稅延養(yǎng)老險(xiǎn)正式落幕，將與個(gè)人養(yǎng)老金并軌。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的通知，整個(gè)銜接工作在年內(nèi)完成。

自個(gè)人養(yǎng)老金制度于去年橫空出世以來(lái)，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)就陷入“撞車”的尷尬境地，稅優(yōu)相似，但購(gòu)買便利性和國(guó)民認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如前者，而且試點(diǎn)五年人氣不足，因此及時(shí)“退出”，也是及時(shí)“止損”。

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的使命告一段落，其在試點(diǎn)過(guò)程中暴露的手續(xù)繁瑣、稅優(yōu)不足等缺點(diǎn)，應(yīng)該被后來(lái)的制度所重視和借鑒。事實(shí)上，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)購(gòu)買不自由問(wèn)題，在個(gè)人養(yǎng)老金制度上得到了很好的矯正，賬戶制的設(shè)計(jì)，使得購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金，不必像購(gòu)買稅延養(yǎng)老險(xiǎn)那樣令人望而卻步。

但稅延養(yǎng)老險(xiǎn)稅收力度偏小的問(wèn)題，從擴(kuò)容的稅優(yōu)健康險(xiǎn)到個(gè)人養(yǎng)老金制度，都沒(méi)有得到很好的解決。當(dāng)然，涉及稅的問(wèn)題，牽一發(fā)而動(dòng)全身，協(xié)調(diào)不易，如何用好“免稅”這個(gè)優(yōu)勢(shì)，如何進(jìn)一步提升居民的養(yǎng)老投資需求，要做的工作還很多。

為什么不行？

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)截至2021年10月末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6億元，參保人數(shù)超過(guò)5萬(wàn)人。之后的數(shù)據(jù)沒(méi)有再公布。

數(shù)字不會(huì)說(shuō)謊。

稅延，本來(lái)是賦予保險(xiǎn)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，結(jié)果試點(diǎn)遭遇堵點(diǎn)，最后買方意興闌珊，賣方偃旗息鼓。于是，稅延直接躍進(jìn)，在個(gè)人養(yǎng)老金制度里擴(kuò)大“普惠”至銀行、保險(xiǎn)和基金，使得起大早的保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品沒(méi)有將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為勝勢(shì)。

歸根結(jié)底，產(chǎn)品沒(méi)有變成商品，沒(méi)有洞見(jiàn)客戶需求，再大的價(jià)值主張沒(méi)有載體，也會(huì)變成無(wú)根之木。稅延養(yǎng)老險(xiǎn)作為一個(gè)市場(chǎng)化的產(chǎn)品，不能提供便利和比較優(yōu)勢(shì)，其步履維艱，也就不令人奇怪了。

首先說(shuō)便利性，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品程序繁瑣，投保人要先去指定平臺(tái)注冊(cè)，然后去保險(xiǎn)公司投保，再每個(gè)月登錄前述平臺(tái)打印扣稅憑證，然后再去單位抵稅。這樣的購(gòu)買體驗(yàn)匪夷所思，充滿著前市場(chǎng)化時(shí)期的古早氣息，在線上化、移動(dòng)化和智能化的今天，消費(fèi)者用腳投票的結(jié)果不言而喻。個(gè)人養(yǎng)老金制度顯然吸取了這樣的“經(jīng)驗(yàn)”，讓人跟著賬戶走，而不是跟著單位走，至少，在便利性上從負(fù)值變成了1.0。

再說(shuō)稅收優(yōu)惠力度，最高1000元對(duì)于有著養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的中高收入群體而言，聊勝于無(wú)。隨著個(gè)稅免征額的提高和專項(xiàng)稅前扣除的增加，個(gè)稅繳納人數(shù)大幅下降，這樣的稅延并不能引發(fā)騷動(dòng)。

便利性和稅收優(yōu)惠雙雙不足，導(dǎo)致稅延養(yǎng)老險(xiǎn)覆蓋人群有限，同時(shí)也使得保險(xiǎn)公司銷售動(dòng)力不足，局限于團(tuán)險(xiǎn)一端，最后彼此拉扯著螺旋下降，愈發(fā)籍籍無(wú)名。

要怎么才行？

個(gè)人養(yǎng)老金制度形成了對(duì)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的強(qiáng)替代，也在市場(chǎng)和輿論場(chǎng)掀起了聲浪。截至2023年6月底，根據(jù)人社部的數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶人數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)。

一年多的時(shí)間，這樣的成績(jī)不可謂不斐然。但4000萬(wàn)賬戶對(duì)應(yīng)的繳存資金只有200多億元。顯然，按照12000元的人均繳存資金上限來(lái)算，觀望者眾多。

激勵(lì)不足。作為一款產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品比稅延養(yǎng)老金更像個(gè)商品了，但距離爆款尚遠(yuǎn)?；菝癖：?.5%增額終身壽險(xiǎn)能成為爆款，前者勝在花小錢辦大事，后者則基于純粹的收益比較優(yōu)勢(shì)，都是觸及了需求痛點(diǎn)和國(guó)民心理，所以席卷市場(chǎng)。而目前的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，簡(jiǎn)言之，風(fēng)險(xiǎn)不高，期限不長(zhǎng)，收益率有優(yōu)勢(shì)但并不驚艷。金融機(jī)構(gòu)求穩(wěn)為主，先“占坑”，再說(shuō)怎么占領(lǐng)心智。

稅收優(yōu)惠，是養(yǎng)老產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)，也契合長(zhǎng)期和長(zhǎng)錢的內(nèi)在要求。但是目前的稅優(yōu)力度，很難成為護(hù)城河。無(wú)論是新近擴(kuò)容的稅優(yōu)健康險(xiǎn)2400元的個(gè)稅優(yōu)惠，還是個(gè)人養(yǎng)老金每年12000元的繳存上限，都只能說(shuō)是師出有名，而難以打開(kāi)激勵(lì)閾值。其既限制中高收入群體抵扣的熱情，又加重低收入群體在領(lǐng)取時(shí)的3%個(gè)稅負(fù)擔(dān)，承受著夾心壓力。

囿于現(xiàn)實(shí)情況，與稅相關(guān)的統(tǒng)籌，已經(jīng)超過(guò)了金融監(jiān)管一家的權(quán)責(zé)范圍，而涉及到多個(gè)部委之間的協(xié)調(diào)，特別是在財(cái)政吃緊的當(dāng)下，更不容易。因此，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的突圍和爆發(fā)，與其等待稅收力度的從天而降，倒不如發(fā)動(dòng)自下而上的“底層革新”，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新思路，更加契合人們的需求焦慮，進(jìn)而提供解決方案。