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相較2022年筑底、2023年上半年保費(fèi)回歸兩位數(shù)增長的人身險，2022年迎來豐收的財(cái)產(chǎn)險，今年上半年并沒有太出彩，繼續(xù)走“穩(wěn)扎穩(wěn)打”的路子。

近日，作為財(cái)險“排頭兵”的幾家上市險企陸續(xù)交出半年成績單。其中，三家A股上市險企的財(cái)險原保費(fèi)均有超5%的增長，車險依舊是保費(fèi)收入“護(hù)盤手”，也是“勝負(fù)手”，手續(xù)費(fèi)競爭在上半年卷土重現(xiàn)；獲政策不斷“續(xù)航”的新能源車及車險，增速如預(yù)期一樣搶眼，但“出險率高”的標(biāo)簽仍未摘掉。

非車險業(yè)務(wù)同樣跑出加速度，不過各家公司都有個別業(yè)務(wù)還是“賠本賺吆喝”，主要集中在責(zé)任險、健康險和信用保證險。

隨極端氣候頻發(fā)的自然災(zāi)害也考驗(yàn)著財(cái)險公司的賠付能力，如7、8月的“暴雨賠付影響”就是中期業(yè)績會上被問最多的問題之一，多家公司表示影響可控。展望下半年，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，受益于經(jīng)濟(jì)回暖、政策助推等，對財(cái)險市場總體發(fā)展更樂觀。

2023年上半年，人身險可以用“馬力全開”形容，財(cái)險依舊“穩(wěn)扎穩(wěn)打”。繼財(cái)險業(yè)上半年保費(fèi)增速數(shù)據(jù)出爐后，近日披露完畢的上市財(cái)險公司半年數(shù)據(jù)再次印證了這一點(diǎn)。

財(cái)險“老三家”人保財(cái)險、平安財(cái)險及太保產(chǎn)險，上半年凈利潤呈“兩升一降”。兩家同比正增長的是平安產(chǎn)險和人保財(cái)險，上半年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤92.85億元、192.33億元，同比增速分別為7.4%、5%；太保產(chǎn)險凈利潤則同比減少3.8%，為40.42億元。

三家財(cái)險公司原保費(fèi)收入增速均超過5%，其中增速最高的是太保產(chǎn)險，原保費(fèi)收入同比增長14.3%，為1037.03億元；論規(guī)模，坐在頭把交椅的還是人保財(cái)險，上半年原保費(fèi)收入3009.3億元，突破3000億元大關(guān)，同比增速達(dá)到8.8%；平安產(chǎn)險原保費(fèi)收入1541.36億元，取得了5%的增速。

保費(fèi)收入“護(hù)盤手”依舊是車險，三家車險原保費(fèi)收入占比均在45%-65%之間。同時，車險也是險企的“勝負(fù)手”，上半年車險二次綜改來臨，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大，部分險企為搶奪更多市場份額低價競爭、高手續(xù)費(fèi)競爭，亂象有所抬頭，引來監(jiān)管出手規(guī)范。

從另一個角度看，車險“護(hù)盤”表現(xiàn)穩(wěn)定，離不開新車銷量的持續(xù)增長。來自中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，在促消費(fèi)政策、輕型車國六實(shí)施公告發(fā)布、多地汽車營銷活動等共同拉動下，上半年我國汽車市場累計(jì)銷量達(dá)1323.9萬輛，同比增長9.8%；新能源汽車在政策不斷“續(xù)航”下，銷量更同比大增44.1%。

新能源車險的增長也如預(yù)期一樣搶眼。例如人保財(cái)險上半年新能源車險保費(fèi)收入126億元，同比增長了54.7%；太保產(chǎn)險新能源車險的保費(fèi)同比增速65.1%；于H股上市的陽光保險，新能源車保費(fèi)增速更高達(dá)80.3%。

不過，多家公司在財(cái)報(bào)中提到，隨著出行恢復(fù)，車險出險率同比有所增加，承保綜合賠付率較去年同期有所上升。新能源車險“出險率高”的標(biāo)簽更明顯，“甚至比燃油車高出近1倍，種種因素導(dǎo)致成本存在一定壓力”。太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在中期業(yè)績會上表示。對此各公司也采取了應(yīng)對措施，如太保產(chǎn)險已建立了專門的新能源汽車保險發(fā)展研究中心，并構(gòu)建了一套與燃油車險不同的經(jīng)營管理體系，來解決當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。

在體量上，車險原保費(fèi)收入穩(wěn)定“護(hù)盤”，不過從增速看，基于健康中國、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略的深入實(shí)施及險企業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，非車險業(yè)務(wù)發(fā)展“增速”明顯。財(cái)險“老三家”上半年車險原保費(fèi)收入增速都在5%-6%之間，而農(nóng)險、健康險、責(zé)任險等非車險種的原保費(fèi)收入增幅多達(dá)兩位數(shù)。

其中，已多次被寫入政府工作報(bào)告的農(nóng)險，今年以政策性農(nóng)業(yè)保險身份出現(xiàn)，國家出臺了三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險覆蓋全國所有產(chǎn)糧大縣的重要支持政策。在政策助力下，上半年“老三家”的農(nóng)險保費(fèi)收入增速都超過20%，其中平安產(chǎn)險增幅最大，其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入55.28億元，同比增長53.1%。

健康險、責(zé)任險等業(yè)務(wù)也保持了快速增長。其中，健康險原保費(fèi)收入增幅最高的還是平安產(chǎn)險，上半年原保費(fèi)收入70.32億元，同比增長57.4%。平安產(chǎn)險在財(cái)報(bào)中稱，公司持續(xù)推進(jìn)“以治病為中心”到“以人民健康為中心”客戶經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，開發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品及服務(wù)，聚焦各類細(xì)分客群健康痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從少兒到老人、從個人到家庭、從城市到縣域的覆蓋。

“上半年太保深化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的布局，創(chuàng)新健康險產(chǎn)品供給。同時加快了中高端醫(yī)療等商業(yè)健康險的發(fā)展動能儲備，加強(qiáng)品質(zhì)管控，優(yōu)化相應(yīng)的成本。在執(zhí)行方面，立足國家新發(fā)展格局，圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)社會治理加快了優(yōu)質(zhì)責(zé)任險的發(fā)展。”曾義稱?！袄先摇敝?，太保產(chǎn)險的責(zé)任險業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入增幅最高，上半年原保費(fèi)收入111.43億元，同比增長了35.1%。

財(cái)險原保費(fèi)收入破3000億大關(guān)的人保財(cái)險，在中期業(yè)績會上也談到非車險業(yè)務(wù)?！爸袊吮I(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健增長，非車險業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了主要增量保費(fèi)，并且許多險種的盈利能力逐步提升。中國人保加快加強(qiáng)非車險業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)整優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”中國人保董事長王廷科表示。

不過，部分非車險業(yè)務(wù)在高速增長的同時，費(fèi)用率和賠付率仍較難把控，導(dǎo)致出現(xiàn)險企“賠本賺吆喝”，“老三家”分別有承保虧損的非車險業(yè)務(wù)：平安產(chǎn)險的信用保證保險、太保產(chǎn)險的健康險及人保財(cái)險的責(zé)任險，上半年承保利潤均為負(fù)。

對此，各家公司也作出分析。平安產(chǎn)險在財(cái)報(bào)中稱，過去曾為平安產(chǎn)險創(chuàng)造了顯著承保利潤的保證保險業(yè)務(wù)，近期受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、小微企業(yè)客戶還款壓力大等影響，承保綜合成本率有所波動，上半年保證保險業(yè)務(wù)承保綜合成本率117.7%，同比上升4.7個百分點(diǎn)。但從中長期看，基于我國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大韌性和發(fā)展動力、國家相關(guān)支持性政策發(fā)揮效力，以及平安產(chǎn)險積極主動的風(fēng)險管控舉措，保證保險業(yè)務(wù)品質(zhì)會回歸至正常水平。人保則是主動剝離虧損業(yè)務(wù)，其責(zé)任險增速已慢于市場。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，產(chǎn)險對風(fēng)險管理的要求很高，在非車險高質(zhì)量發(fā)展過程中，風(fēng)險管理是考驗(yàn)產(chǎn)險行業(yè)競爭力的關(guān)鍵，機(jī)構(gòu)需具備風(fēng)險定價、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等相關(guān)能力，同時還需持續(xù)挖掘新的增長動能。

極端氣候頻發(fā)帶來的自然災(zāi)害也考驗(yàn)著財(cái)險公司的賠付能力，如7、8月的“暴雨賠付影響”就是中期業(yè)績會上被問及最多的問題之一，涉及理賠的險種主要是車險、企財(cái)險和農(nóng)業(yè)保險。

對此，中國人保副總裁兼人保財(cái)險副董事長、總裁于澤在中期業(yè)績會上透露，受“杜蘇芮”臺風(fēng)影響，受災(zāi)地區(qū)總估損金額為38.6億元，公司已賠付23.2億元，整體賠付比例在60%以上，其中車險已賠付98%?！敖陙?，財(cái)險公司大災(zāi)應(yīng)對能力和承受能力得到了有效控制。盡管今年災(zāi)害損失明顯超過去年，加上臺風(fēng)影響，但截至目前都在可控范圍之內(nèi)，公司年初既定的盈利目標(biāo)保持不變。”于澤說道。

中國平安總經(jīng)理兼聯(lián)席首席執(zhí)行官謝永林在中期業(yè)績會上透露，截至8月4日，累計(jì)接到報(bào)案37431筆，總預(yù)估理賠金額11.4億元?！爸袊桨矎臑?zāi)前預(yù)警、應(yīng)急響應(yīng)、急難救助、應(yīng)賠盡賠四方面做好應(yīng)急災(zāi)情管理工作，我們有一套完整、敏捷的應(yīng)急管理機(jī)制，這套體系已運(yùn)行了幾十年，遇到災(zāi)情全集團(tuán)上下能立即啟動?！彼f道。

整體來看，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)下半年經(jīng)濟(jì)增速將快于上半年，受益于政府投資拉動和政策推動，責(zé)任險、保證險、農(nóng)險等有望繼續(xù)保持高速增長，各公司均對財(cái)險市場總體發(fā)展表示樂觀。

“當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)中求進(jìn)、全面復(fù)蘇的過程中，保險業(yè)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，中國人保對中國經(jīng)濟(jì)長期向好的趨勢抱有充分信心?！蓖跬⒖七M(jìn)一步稱，一方面，我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化建設(shè)的深入推進(jìn)，為行業(yè)帶來新發(fā)展空間。目前，我國保險業(yè)深度為3.9%、密度為人均3406元，還未達(dá)到全球平均水平的一半，但也意味著未來發(fā)展?jié)摿κ志薮?。另一方面，保險業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境持續(xù)向好，保險已成為政府政策“工具箱”中的重要手段。