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保契銳評(píng)

大風(fēng)大浪過后，保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯的重構(gòu)已在弦上，而此次業(yè)務(wù)邏輯的重構(gòu)或?qū)⑵鹗加诤弦?guī)的重構(gòu)。

據(jù)了解，已多次征求意見的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）將于近期正式印發(fā)，并將以此為契機(jī)，全面加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理。

《辦法》的發(fā)布并不意外。畢竟，在歷經(jīng)行業(yè)多年高速發(fā)展，系列問題及問題公司逐步消解之后，合規(guī)的重要性早已無(wú)需多言。

而作為行業(yè)合規(guī)工作的基礎(chǔ)性規(guī)則，銀行及保險(xiǎn)業(yè)的制度性文件卻已多年未修訂。比如，《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》印發(fā)于2006年，《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》印發(fā)于2016年。

具體到實(shí)踐中，制度滯后于實(shí)踐的問題亦已愈發(fā)嚴(yán)重，合規(guī)弱于業(yè)務(wù)的情景比比皆是。典型的如，對(duì)違法違規(guī)問題的追責(zé)力度不足甚至缺乏有效的制度支撐；再比如，履職保障難有效保障，合規(guī)條線整體的績(jī)效遠(yuǎn)不及業(yè)務(wù)部門等。

從此前的征求意見稿看，《辦法》明確了合規(guī)的定義，厘清了合規(guī)管理的職責(zé)，并強(qiáng)化了合規(guī)管理的保障體系、監(jiān)督管理和相關(guān)法律責(zé)任。

就合規(guī)概念而言，《辦法》明確了經(jīng)營(yíng)管理行為所應(yīng)遵守規(guī)則的范圍，除法律、法規(guī)、規(guī)章及規(guī)范性文件、監(jiān)管政策外，行業(yè)規(guī)范、自律規(guī)則、機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)章制度，以及行業(yè)普遍遵守的職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則統(tǒng)一被納入到合規(guī)的概念中。

換言之，除具象的政策法規(guī)外，道德層面的規(guī)范亦成為行業(yè)所需遵守的底線。當(dāng)然，從海盜風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)到勞埃德咖啡館的第一張保單，基于道德觀念的約束本就是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的初衷。

在合規(guī)管理職責(zé)方面，《辦法》明確了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理人員的職責(zé)，并明確設(shè)立首席合規(guī)官，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)及工作人員的經(jīng)營(yíng)管理和從業(yè)行為合規(guī)性的審查、監(jiān)督和檢查。在此之外，再次強(qiáng)調(diào)了三道防線的合規(guī)管理框架。

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此之前的合規(guī)統(tǒng)一由合規(guī)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，此次則明確為首席合規(guī)官，并明確首席合規(guī)官是高級(jí)管理人員，直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，對(duì)本機(jī)構(gòu)及其工作人員的經(jīng)營(yíng)管理和從業(yè)行為的合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督和檢查。

在三道防線方面，第一道防線明確為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各部門和分支機(jī)構(gòu)，二道防線為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理部門，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)部門則為第三道防線。

與之前規(guī)則相比，值得關(guān)注的是《辦法》明確了內(nèi)審的合規(guī)性審計(jì)問題，要求內(nèi)部審計(jì)方案應(yīng)包括合規(guī)管理職能適當(dāng)性和有效性的審計(jì)評(píng)價(jià)，內(nèi)審的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法也應(yīng)包括對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

如此執(zhí)行，合規(guī)的內(nèi)部?jī)r(jià)值則可通過內(nèi)審的制約而進(jìn)一步提升。

在合規(guī)管理保障維度，《辦法》不僅明確了首席合規(guī)官的任職資格，亦明確合規(guī)部門人員的基本構(gòu)成，比如，其限定合規(guī)部門中通過法律職業(yè)資格考試人員不得低于機(jī)構(gòu)總部人數(shù)的一定比例等，以此強(qiáng)化合規(guī)部門的專業(yè)性，有望彌補(bǔ)合規(guī)領(lǐng)域?qū)I(yè)度不足等問題。

當(dāng)然，最終印發(fā)的《辦法》究竟如何規(guī)范尚不可知，但一如法律是社會(huì)道德的固化，監(jiān)管規(guī)則亦是行業(yè)價(jià)值觀的風(fēng)向標(biāo)。

可以確認(rèn)的是，未來的保險(xiǎn)業(yè)，合規(guī)一定是重中之重，區(qū)別或許只在于形式重視或?qū)嵸|(zhì)重視。