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日前，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從8月1日起，將適用個(gè)稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大，即從醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)大到長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)再次被賦予優(yōu)惠與扶持政策，該通知提到，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為不同年齡人群提供針對(duì)性的護(hù)理保障，鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)既往癥和老年人等人群的產(chǎn)品；鼓勵(lì)開發(fā)滿足在職人群終身保障需求的產(chǎn)品；鼓勵(lì)探索適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的支付方式。

但實(shí)事求是地說，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響力、認(rèn)知度同它被賦予的責(zé)任與期望相比仍有較大的差距，即便在保險(xiǎn)從業(yè)者中，也有很大一部分比例從未聽說或接觸過這個(gè)險(xiǎn)種，在中國的老齡化進(jìn)程已經(jīng)成為共識(shí)、商業(yè)保險(xiǎn)公司通過各種方式介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的今天，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展明顯滯后。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)2019年12月1日起實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，護(hù)理保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要提供保障的保險(xiǎn)。本文將盡可能地描述商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析養(yǎng)老需求與供給的矛盾，以深挖商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中的困境，探求一種可行的發(fā)展方向。

相比于沉寂的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，近些年，社保端的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，試點(diǎn)推進(jìn)明顯加速，大有真正成為“社保第六險(xiǎn)”的趨勢(shì)。截至2022年底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)已擴(kuò)大到49個(gè)城市，參保人數(shù)達(dá)到1.69億，累計(jì)有195萬人享受待遇，累計(jì)支出基金624億元，年人均支出1.4萬元。隨著國家政策的持續(xù)推動(dòng)，試點(diǎn)城市也逐步放開，今年已有部分省喊出了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)全覆蓋的口號(hào)。

作為一項(xiàng)解決失能人員護(hù)理服務(wù)需求的險(xiǎn)種，社保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作推進(jìn)順利，可以說取得了階段性目標(biāo)。一是切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是促進(jìn)了服務(wù)體系發(fā)展，試點(diǎn)地區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)到7600家，是原來的4倍。三是解決就業(yè)，護(hù)理人員數(shù)從原來的3萬多人增加到33萬人，翻了好多番。

不過這些看似龐大的數(shù)字，在未來潛在的需求壓力面前仍顯得杯水車薪。隨著老齡化進(jìn)程的持續(xù)加劇、平均帶病生存年齡的延長(zhǎng)以及家庭結(jié)構(gòu)的改變，長(zhǎng)期護(hù)理需求將呈現(xiàn)一個(gè)逐年上升的趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)研究預(yù)測(cè)，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，將在2030年上升至3.1萬億元，并在2040年達(dá)到近6.6萬億元，而屆時(shí)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口也將分別達(dá)1.9萬億元和3.8萬億元。

在這種背景下，個(gè)人或家庭仍將是失能老人長(zhǎng)期護(hù)理負(fù)擔(dān)的主要承擔(dān)者，而這種負(fù)擔(dān)，對(duì)于中低收入城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭是過于沉重的。所以在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障方面絕不能局限在政府、個(gè)人或家庭等單一的主體，要依靠商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展另一條社會(huì)共擔(dān)的途徑。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也要構(gòu)建多層次的保障體系，即以政府長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度為主體，滿足大多數(shù)人最低層次的護(hù)理需求，個(gè)人或家庭、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，滿足一部分較高層次的差異化護(hù)理需求，政府財(cái)政護(hù)理救助作為托底。

商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在這種土壤里茁壯成長(zhǎng)，真正發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的功能作用，但目前看來，這顆種子似乎仍難以破土而出，究竟是少了什么水分和養(yǎng)分？

商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)一直是健康險(xiǎn)中很邊緣的類別，相關(guān)產(chǎn)品無論數(shù)量還是滲透率都相對(duì)有限。中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)顯示，目前市面上在售的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H有115款。保費(fèi)層面，2021年我國商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)為132億元，僅為同期健康險(xiǎn)保費(fèi)的1%。

如果再深入去觀察在售的這些護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，則會(huì)發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)產(chǎn)品更像是披著“護(hù)理保險(xiǎn)”外衣的年金保險(xiǎn)，抑或是以機(jī)體功能達(dá)到“失能”而賠付的重大疾病保險(xiǎn)。之所以很難歸類，因?yàn)檫@些產(chǎn)品里并沒有真正的護(hù)理服務(wù)要素，即類似醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)償，約束參保人將理賠款確切地用于購買護(hù)理服務(wù)。誠然，直接的金錢賠付可以讓參保人有更多的選擇，但這種選擇的弊端在于可能產(chǎn)生需求壓抑，形成需求降級(jí)，降低付費(fèi)意愿，進(jìn)而影響?zhàn)B老護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中，常會(huì)比較政府購買性支出與轉(zhuǎn)移性支出的功能與優(yōu)劣，一般認(rèn)為，購買性支出在市場(chǎng)上直接與商品和勞務(wù)相交換，可以擴(kuò)大和增加社會(huì)需求，直接刺激社會(huì)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，引起生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和變動(dòng)。而轉(zhuǎn)移性支出只是資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，很難在短期內(nèi)直接產(chǎn)生資源配置的效果。我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前仍處于起步階段，需求和供給能力存在較大缺口，購買性支出應(yīng)當(dāng)是更能產(chǎn)生效應(yīng)的一種方式。政府宏觀調(diào)控是如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)盡量參與到這種更能貫通產(chǎn)業(yè)的模式中。

以回歸保障本源作為出發(fā)點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品上需要起到連通客戶端與服務(wù)端、縮小信息差、履行支付職能的作用，只有將消費(fèi)者的需求與護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商的供給相匹配，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)作為健康保險(xiǎn)的價(jià)值。

若是仍將護(hù)理保險(xiǎn)作為年金的變種，長(zhǎng)遠(yuǎn)來說形成不了足以助力發(fā)展的養(yǎng)料，更無法參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)的循環(huán)中，反而容易催生亂象。筆者認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)目前踏步不前的狀況，保險(xiǎn)公司并非是“不想”或者“不懂”，更可能是其中蘊(yùn)藏的困難與風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致舉棋不定，難以突破。

商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)很難做，即使放眼全球，也鮮有成功的案例，甚至被戲稱為“精算師的噩夢(mèng)”。用通俗的語言來解釋的話，一是費(fèi)率與護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高度相關(guān)，而目前的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平參差、護(hù)理費(fèi)用差異性較大且變動(dòng)程度高，保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)測(cè)算沒有依據(jù)；二是護(hù)理保障兌現(xiàn)的時(shí)間跨度大，從購買保險(xiǎn)到享受服務(wù)可能相距數(shù)十年的時(shí)間，由于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)水平變化導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以確定；三是隨著中國人預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，享受護(hù)理服務(wù)的時(shí)長(zhǎng)也將逐漸增長(zhǎng)，導(dǎo)致在理賠支出上也增加了不確定性。

經(jīng)過各種不確定性的疊加，確實(shí)很難運(yùn)用算法精準(zhǔn)計(jì)算出一個(gè)服務(wù)型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的精準(zhǔn)費(fèi)率，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)將難以預(yù)估，即要么定價(jià)過高導(dǎo)致消費(fèi)者難以承擔(dān)，要么死差過高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損。

精算的問題或許還可以通過合理設(shè)置賠付限額、免賠額和免賠率，來盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)仍存在另一個(gè)關(guān)鍵的障礙，即未來養(yǎng)老需求的不確定性，從數(shù)字層面的老年護(hù)理需求傳導(dǎo)到每一個(gè)真實(shí)的老年個(gè)體上，必定是有縮水的，或者說需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際消費(fèi)行為的比例可能較低，最終導(dǎo)致愿意購買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的人群較少。

這其中的緣由與老年人消費(fèi)觀念和習(xí)慣相關(guān)，老年人及其家屬的支付意愿具有多樣化的特點(diǎn)，當(dāng)剛需的時(shí)候支付的意愿較高，但是如果可需可不需，支付意愿就不一定那么高；有其他途徑補(bǔ)償時(shí)意愿較高，需要自己負(fù)擔(dān)時(shí)支付意愿就會(huì)降低。所以可能需要一個(gè)較漫長(zhǎng)的時(shí)間才能培育形成主動(dòng)、高意愿的付費(fèi)養(yǎng)護(hù)市場(chǎng)環(huán)境。

培育市場(chǎng)是一個(gè)需要各方共同協(xié)作、群策群力的過程，政府、商保公司、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)乃至接受服務(wù)的家庭與個(gè)人，都應(yīng)當(dāng)盡力發(fā)揮自身的努力。現(xiàn)在可以看到，政府端在推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面政策頻繁出臺(tái)，一是自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；二是自2023年8月1日起將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大，增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種；三是在部分城市惠民保產(chǎn)品中，增加了長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任。

政府給予了市場(chǎng)政策支持和信心保障，而且有理由相信，這種“搭臺(tái)子”會(huì)是個(gè)持續(xù)的過程，其他市場(chǎng)主體在這個(gè)臺(tái)子上也需要行動(dòng)起來，培育需求、轉(zhuǎn)化需求、滿足需求，最終形成多層次養(yǎng)老保障體系中的關(guān)鍵一環(huán)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政落地后，人保健康第一時(shí)間推出了“人保·終身護(hù)理險(xiǎn)”產(chǎn)品，目前來看，創(chuàng)新的服務(wù)型護(hù)理保險(xiǎn)仍寥寥。那么，服務(wù)型護(hù)理保險(xiǎn)該如何準(zhǔn)備，如何嘗試呢？

悲觀地說，從目前商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，建立服務(wù)型護(hù)理保險(xiǎn)的條件可能還不成熟。但保險(xiǎn)公司不應(yīng)對(duì)此感到失望并放棄嘗試，更不能過多地提前消費(fèi)護(hù)理保險(xiǎn)，混淆它的意義與價(jià)值。我們有理由相信護(hù)理保險(xiǎn)遇到的問題只是暫時(shí)的，而其可能在未來創(chuàng)造出的價(jià)值也是必然的。

護(hù)理保險(xiǎn)同樣契合保險(xiǎn)公司緊密布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，其作為支付手段，本身就是養(yǎng)老生態(tài)中的一環(huán)。泰康人壽僅僅撬動(dòng)了極小一部分養(yǎng)老客群的需求，即在行業(yè)中產(chǎn)生了不小的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。而未來更廣闊的需求也意味著更龐大的市場(chǎng)，但這種市場(chǎng)不是一蹴而就的，保險(xiǎn)公司需要在探索中找到合適的路徑與模式，既要是建設(shè)者，也是受益者。

目前最合適的方法仍是模仿，所謂他山之石可以攻玉，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)提供了很多值得借鑒的方向，最直觀和最易學(xué)的便是服務(wù)型護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)營模式與管理體系。

社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)通常鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦，其中的服務(wù)流程、管理規(guī)范、質(zhì)量控制等手段天然可以作為保險(xiǎn)公司自有的能力而被用于未來潛在的商業(yè)化上。但目前的這種經(jīng)辦出現(xiàn)集中化趨勢(shì)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，共有18家險(xiǎn)企參與社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦工作，大型保險(xiǎn)公司和區(qū)域性保險(xiǎn)公司尤為積極。

另外一個(gè)很有意思的現(xiàn)象是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)上的參與程度要高于人身險(xiǎn)公司，這可能歸因于財(cái)險(xiǎn)公司與政府部門長(zhǎng)期建立的合作關(guān)系以及其近來將健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略。但商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)歸屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司在社保上的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)很難轉(zhuǎn)化成未來商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)營能力，這或許是監(jiān)管部門需要考慮的問題。

提前參與社保經(jīng)辦的這些壽險(xiǎn)公司自然獲得商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但核心的定價(jià)能力與資源整合能力，仍是橫亙?cè)谶@些公司頭上的障礙。要做好風(fēng)險(xiǎn)平衡，在發(fā)展早期不能依靠單打獨(dú)斗，對(duì)于這種強(qiáng)民生、高風(fēng)險(xiǎn)屬性的產(chǎn)品，政府和行業(yè)有必要進(jìn)行更深層次的主導(dǎo)。

具體而言，監(jiān)管部門可以制定示范條款，并運(yùn)用政府部門更廣、更深的人群數(shù)據(jù)和測(cè)算能力，約定費(fèi)率區(qū)間，再隨商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展階段逐步放開自主定價(jià)的范圍。還是同樣的道理，先植入護(hù)理保險(xiǎn)的理念并將護(hù)理需求放大，此時(shí)小型商業(yè)保險(xiǎn)公司同樣可以分到一杯羹。

在護(hù)理資源整合方面，一方面政府應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)，健全養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)分級(jí)機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司將達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合作范疇。另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司可以充分利用自身在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上建立的生態(tài)，無論是以自建或是合作的模式，強(qiáng)化保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合，盡可能地掌握養(yǎng)老定價(jià)的話語權(quán)和服務(wù)質(zhì)量的管控權(quán)，嘗試建立養(yǎng)老護(hù)理方面的HMO模式，從而最大程度地減少信息差和成本風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)任重而道遠(yuǎn)，可謂長(zhǎng)路漫漫，很難去準(zhǔn)確思考如何做好這一仍然沒有“模式”的產(chǎn)品，也很難去預(yù)估從社保試點(diǎn)到商保擴(kuò)面需要多漫長(zhǎng)的時(shí)間。

值得欣慰的是，目前越來越多的頭部商業(yè)保險(xiǎn)公司成立了專門的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理部門，這是非常難能可貴的。對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，或許行動(dòng)比計(jì)劃更有效，在實(shí)踐中不斷琢磨，遠(yuǎn)勝于固步自封。只有各方充分發(fā)揮各自的能力與作用，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)才有希望，多層次養(yǎng)老保障體系才有著落，老齡化社會(huì)的養(yǎng)老護(hù)理需求才能更好地滿足，共勉之。