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作者：趙夢(mèng)涵

編輯：邢莉

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

在壽險(xiǎn)行業(yè)，個(gè)代、銀保、團(tuán)險(xiǎn)三大渠道呈三足鼎立之勢(shì)。

在這三大渠道中，銀保渠道從生猛崛起到被迫轉(zhuǎn)型。而在個(gè)險(xiǎn)渠道增長(zhǎng)乏力，行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型困頓期的當(dāng)下，銀保渠道正在重回高光時(shí)刻。尤其是在國(guó)有大行、中小銀行紛紛降息的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了越來(lái)越多客戶的選擇，代銷保險(xiǎn)收入為銀行的貢獻(xiàn)率大幅增長(zhǎng)。但手續(xù)費(fèi)、銀保小賬等問(wèn)題也隨之而來(lái)。

近日為規(guī)范人身險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，健全人身險(xiǎn)自律體系，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)章程中關(guān)于履行行業(yè)自律職責(zé)的規(guī)定，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織行業(yè)根據(jù)上海市人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，組織行業(yè)制定了《上海市人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約（2023年版）》（以下簡(jiǎn)稱：《自律公約》）。

《自律公約》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，承諾不通過(guò)其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、堅(jiān)決杜絕銀保小賬、不得給予銀行代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益等。解決此類問(wèn)題，還需全行業(yè)達(dá)成共識(shí)，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)。

自律公約強(qiáng)調(diào)多個(gè)“不得”

堅(jiān)決杜絕銀保小賬等亂象

在保險(xiǎn)行業(yè)，“銀保小賬”，一般指的是銀行工作人員向保險(xiǎn)公司或者其工作人員收取(或索要)合作協(xié)議約定外的利益，包括現(xiàn)金、實(shí)物、旅游獎(jiǎng)勵(lì)等。其對(duì)應(yīng)的“大賬”則指的是銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的計(jì)入銀行中間收入的通道費(fèi)用。

近日，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織行業(yè)組織行業(yè)制定了《自律公約》。

《自律公約》共有六個(gè)章節(jié)，對(duì)于人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費(fèi)用管理、自律管理等做出了規(guī)定。所涉及的銀保業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))委托銀行代理機(jī)構(gòu)(含商業(yè)銀行、郵政機(jī)構(gòu))，在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向銀行代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。所涉保險(xiǎn)從業(yè)人員，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銀保業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員。

《自律公約》指出，保險(xiǎn)從業(yè)人員的主要職責(zé)是與銀行代理機(jī)構(gòu)日常聯(lián)絡(luò)、單證交接、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢、銷售支持等;并配合做好客戶信息變更、續(xù)期繳費(fèi)、退保、滿期給付及咨詢投訴處理等售后服務(wù)工作，不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格遵守并持續(xù)貫徹“保險(xiǎn)姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費(fèi)率等指標(biāo)，合規(guī)展業(yè)，良性競(jìng)爭(zhēng)，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。并承諾不通過(guò)其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅(jiān)決杜絕銀保小賬。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得簽署涉及手續(xù)費(fèi)或變相提高手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)充協(xié)議。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)從業(yè)人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括但不限于支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等。

惡性競(jìng)爭(zhēng)不可取，

遏制需全行業(yè)達(dá)成共識(shí)

《自律公約》提及的“小賬” 屬于手續(xù)費(fèi)的違規(guī)支付，是監(jiān)管長(zhǎng)期整治查處的重點(diǎn)。

“銀保小賬”用于各種利益輸送，不僅增加了險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)成本、造成財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)嚴(yán)重不真實(shí)、面臨嚴(yán)重的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)、加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、影響行業(yè)健康發(fā)展。

2019年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱：《辦法》）第二十一條明確提出，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

對(duì)于銀保之間的傭金結(jié)算，《辦法》提出，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，對(duì)于變相提高手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)充協(xié)議或者約定以外的利益在短時(shí)間內(nèi)有一定的遏制作用。但這些問(wèn)題一直都是老大難問(wèn)題，解決此類問(wèn)題，還需全行業(yè)達(dá)成共識(shí)，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)。

前4月銀保渠道手續(xù)費(fèi)支出增長(zhǎng)超43%

粗放式經(jīng)營(yíng)理念有待改善

《自律公約》的背后是近年來(lái)銀保渠道崛起下的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

近年來(lái)，隨著個(gè)險(xiǎn)代理人大量流失，個(gè)險(xiǎn)渠道新單承壓，在受大型險(xiǎn)企冷落多年后，銀保渠道正在重回高光時(shí)刻，并于2022年底反超個(gè)險(xiǎn)晉升“第一渠道”。

2022年底，從A股五大上市險(xiǎn)企來(lái)看，太保壽險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)同比大幅增長(zhǎng)308.7%，中國(guó)人壽銀保渠道保費(fèi)同比增長(zhǎng)28.6%，平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)銀保渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)17.60%，新華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)銀保渠道保費(fèi)收入439.31億元，同比增長(zhǎng)7.8%，人保壽險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)同比增長(zhǎng)3.1%。

業(yè)內(nèi)人士稱，險(xiǎn)企對(duì)銀行渠道的依賴，也令險(xiǎn)企的成本支出進(jìn)一步加大。

根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年前4月，壽險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增長(zhǎng)20.62%，其中銀保渠道手續(xù)費(fèi)支出同比增長(zhǎng)超43%。同期，行業(yè)新單保費(fèi)同比僅增長(zhǎng)15.3%，銀保新單增幅15.7%。

除手續(xù)費(fèi)的增長(zhǎng)外，銀保渠道崛起下的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈時(shí)，險(xiǎn)企面臨的經(jīng)營(yíng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步加大。

一位知情人士向險(xiǎn)企高參透露，“很多時(shí)候險(xiǎn)企也是‘有苦說(shuō)不出’，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了生存爭(zhēng)奪資源、拼搶手續(xù)費(fèi)，不得不承擔(dān)攀升的經(jīng)營(yíng)成本、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！?

對(duì)于險(xiǎn)企而言，改變“一味用高手續(xù)費(fèi)換取保費(fèi)規(guī)?！钡拇址攀浇?jīng)營(yíng)理念，在推出差異化產(chǎn)品與服務(wù)、拓寬銷售渠道等方面做出更多探索與嘗試。監(jiān)管方面則需要疏堵結(jié)合多方發(fā)力進(jìn)行規(guī)范，制定更為細(xì)致的法律法規(guī)，加大管控力度和懲戒力度。