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導(dǎo) 讀

債權(quán)人能越過債務(wù)人，直接向保證人主張還款嗎？如何評估保證合同糾紛案件的保全風(fēng)險？請看以下案例！

案情回顧

有合作保司上報一個擬承保的訴責(zé)險案件，保全金額近20億，案由為質(zhì)押擔(dān)保合同糾紛。

債權(quán)人甲公司將款項出借給債務(wù)人乙公司，丙公司對上述債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保還款責(zé)任，并簽署質(zhì)押保證合同，以某項權(quán)利作為質(zhì)押還款的擔(dān)保。

現(xiàn)甲公司起訴出質(zhì)的保證人，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，替?zhèn)鶆?wù)人還款近20億。

上報資料中并且備注，該案已經(jīng)通過多家保司法審，且備注了A、B、C、D.......等多家保司的共保份額。

評審過程

對于高達億元以上的案件，為把控風(fēng)險，崔老師當(dāng)然會親自評審。

該案初看沒什么毛病，證據(jù)非常齊全。但是，崔老師內(nèi)心OS,為什么債權(quán)人要單獨以保證合同糾紛起訴保證人而不起訴債務(wù)人呢？

對于這種不符合常理的案件，且本案金額又如此巨大，崔老師我非常警惕,也格外慎重。

在崔老師我的印象里，法律規(guī)定，保證合同為從合同，債權(quán)人不能單獨向保證人起訴主張。剛要就此寫出拒保的意見，……

且慢，這么大金額案件，保全申請人的律師會犯這種低級錯誤嗎？是不是《民法典》對這塊有新的規(guī)定崔老師不掌握呢？

趕緊翻《民法典》，根據(jù)規(guī)定，連帶保證和一般保證處理原則不一樣:

如果是連帶保證，債權(quán)人可以選擇債務(wù)人或連帶保證人主張債權(quán)；如選擇連帶保證人，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，可以向債務(wù)人進行追償。

如果是一般保證，債權(quán)人需要先向債務(wù)人主張還債；債務(wù)人償還不了，再找保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任。

那本案的質(zhì)押保證合同到底約定的是連帶保證還是一般保證呢？

翻遍了質(zhì)押擔(dān)保合同，其中并無一般保證或連帶保證的約定。那約定不明的這種情況，到底是按一般保證還是連帶保證對待呢？

繼續(xù)翻《民法典》，第686條規(guī)定，約定不明的按一般保證處理。

Perfect!

備注：原來的《擔(dān)保法》規(guī)定的是約定不明按連帶保證對待！《民法典》對此進行了修改！這也就是原告律師及很多法律人發(fā)生錯誤的原因！

結(jié)論：拒保

那最終的拒保理由如下:

本案的質(zhì)押保證合同對保證責(zé)任約定不明，應(yīng)認定為一般保證；根據(jù)《民法典》規(guī)定，保全申請人應(yīng)該先行向債務(wù)人主張還款，而不能直接向保證人主張要求承擔(dān)保證責(zé)任。

本案原告的訴求獲得法院判決支持的可能性低，要求保全保證人的巨額財產(chǎn)，保全錯誤風(fēng)險很高！案件風(fēng)險不可控，不建議承保。

評審感悟

法律規(guī)定處于變化中，法律人需要不斷對法律知識進行更新迭代！尤其作為評審訴責(zé)險案件保全錯誤風(fēng)險的法律人，更要非常小心謹慎，因為不注意法律規(guī)定的細微差別，就會給訴責(zé)險的保險公司帶來不可預(yù)測的風(fēng)險！

白話總結(jié)

保證責(zé)任分為一般保證和連帶保證；約定不明按一般保證對待；一般保證不能先要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；連帶保證可選擇要求債務(wù)人或保證人還款！