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過(guò)去一周，京津冀地區(qū)遭遇百年一遇的持續(xù)強(qiáng)降雨，并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。受災(zāi)地區(qū)的房屋被淹，交通水電中斷，汽車泡水，造成生命財(cái)產(chǎn)損失巨大。

在緊鑼密鼓的救援和救災(zāi)之時(shí)，作為社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)，也發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)減量的作用。在災(zāi)害面前，在瞬間爆發(fā)的不可承受的巨量損失面前，無(wú)論個(gè)體、家庭還是企業(yè)，保險(xiǎn)成為滾滾濁浪之中的小舢板、安全繩和沖鋒舟。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠盡賠，開(kāi)通理賠綠色通道，縮短理賠時(shí)效。

保險(xiǎn)姓保，在這個(gè)時(shí)候，成為最大限度輔助受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的金字招牌。其就像早已規(guī)劃好的分洪區(qū)和河床河道，平時(shí)體會(huì)不到，急時(shí)方知凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。

風(fēng)險(xiǎn)減量

根據(jù)媒體報(bào)道，截至8月3日，京津冀地區(qū)本次強(qiáng)降雨帶來(lái)的估損金額已達(dá)到32.98億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到報(bào)案14.36萬(wàn)件，目前已賠付案件2.73萬(wàn)件，賠付金額1.16億元。

其中，車險(xiǎn)報(bào)案估損13.72億元，企財(cái)險(xiǎn)估損9.66億元，農(nóng)險(xiǎn)估損5.42億元。這樣集中的大額賠付，勢(shì)必對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成壓力。

一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，所謂風(fēng)險(xiǎn)的分散和再分?jǐn)偂?

另一方面，往往巨災(zāi)之下保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的功能和作用會(huì)被重新審視和放大，其不可或缺性的市場(chǎng)共識(shí)會(huì)進(jìn)一步下沉，有可能進(jìn)一步觸發(fā)全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒。很多時(shí)候，保險(xiǎn)被重視，都是人們目睹風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的心有余悸和隨之產(chǎn)生的危機(jī)感。

事實(shí)上，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也積極行動(dòng)起來(lái)，不僅視此次暴雨災(zāi)害賠付為“市場(chǎng)正確”，也視其為“政治正確”?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的應(yīng)對(duì)暴雨等災(zāi)害的產(chǎn)品相對(duì)成熟，目前處于災(zāi)后的理賠過(guò)程中，做好自己能力范圍和合同范圍內(nèi)的救援服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移只是事后之舉，很多工作要做到事前和事中，也就是這些年常說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)減量，包括平時(shí)保險(xiǎn)方面的投資者教育，以及災(zāi)害發(fā)生前的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低被保險(xiǎn)人發(fā)生損失的可能性和發(fā)生損失后的嚴(yán)重性。像此次暴雨成災(zāi)之前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就發(fā)揮科技的賦能作用，預(yù)警及幫助客戶做好防護(hù)工作。

更多的，風(fēng)險(xiǎn)減量日益成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的護(hù)城河，決定著誰(shuí)能獲得未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的深度優(yōu)勢(shì)。我們一直說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前陷入大規(guī)模同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之中，如何破局？就是服務(wù)增量和風(fēng)險(xiǎn)減量，這都要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供給的產(chǎn)品更加專業(yè)化和定制化，提前嵌入到被保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)管理之中。

風(fēng)險(xiǎn)變量

當(dāng)下，確定性正在消失，新的風(fēng)險(xiǎn)變量氤氳，這不僅體現(xiàn)在自然環(huán)境中，也體現(xiàn)在社會(huì)環(huán)境中。隨著全球氣候變暖，極端天氣頻頻出現(xiàn)，已非過(guò)去傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)所能理解。北方在兩年之內(nèi)連續(xù)遭遇暴雨，此前是鄭州，此次是京津冀，都造成了嚴(yán)重?fù)p失。氣候風(fēng)險(xiǎn)正在不斷上升，類似的氣候?yàn)?zāi)害或?qū)⒏l繁，這使得我們必須從亡羊補(bǔ)牢的補(bǔ)救思維轉(zhuǎn)換為未雨綢繆的預(yù)防思維。

從國(guó)家層面，自然是進(jìn)一步提升防災(zāi)救災(zāi)的治理水平，提升對(duì)于自然災(zāi)害的預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制；從微觀層面，市場(chǎng)主體和家庭個(gè)體也要打破此前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的固有認(rèn)知，比如南澇北旱，提升保險(xiǎn)保障水平，不使自己暴露在猝然來(lái)臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口之中。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)是“財(cái)小壽大”，財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如人身險(xiǎn)。從此次災(zāi)害報(bào)損情況來(lái)看，由于車險(xiǎn)的普及，機(jī)動(dòng)車的報(bào)損和理賠相對(duì)順利，但其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)則暴露出需求痛點(diǎn)。比如在涿州大量倉(cāng)儲(chǔ)圖書(shū)被淹，但“圖書(shū)險(xiǎn)”卻繞道走，蓋因圖書(shū)脆弱、承保困難、費(fèi)率較高，或者并未意識(shí)到圖書(shū)竟然也面臨自然風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，很多財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種都開(kāi)發(fā)有限，隨著災(zāi)害的日益頻發(fā)，原本需求疲弱或重視不夠的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，也可能迎來(lái)新的增長(zhǎng)空間。

同樣，社會(huì)環(huán)境的不確定性也在增加。百年未有之大變局下，全球化退潮，外部環(huán)境日益民粹化，保護(hù)主義盛行，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展都面臨著越來(lái)越多的黑天鵝和灰犀牛。人們對(duì)于未來(lái)收入的預(yù)期，也在發(fā)生著改變。越是逆水行舟，越是需要做好風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和風(fēng)險(xiǎn)兜底，保險(xiǎn)越是凸顯保障的底色。無(wú)論是壽險(xiǎn)的加持，還是理財(cái)型保險(xiǎn)的增值保值，都是社會(huì)保障的不同形式。

保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒，剛開(kāi)始是應(yīng)景，但從自發(fā)上升到自覺(jué)，正應(yīng)了那句話，防患于未然。