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保契銳評

這一定是個偽命題。畢竟，只要有利益，任何一個行業(yè)都難以根絕。

幸運的是，從現(xiàn)有情形看，退保黑產(chǎn)已有明顯退潮的趨勢。

在此之前，退保黑產(chǎn)的危害歷經(jīng)多輪普及，行業(yè)內(nèi)外多已不再陌生，更可喜的是，伴隨著一輪輪的宣傳教育，業(yè)外對退保黑產(chǎn)的態(tài)度亦愈發(fā)強硬。

除多地公安公開喊話，打擊退保黑產(chǎn)之外，司法系統(tǒng)亦以實際行動，捍衛(wèi)著消費者的合法權(quán)益。

比如，日前，成都某區(qū)法院審理了一起代理退保相關(guān)案件，代理退保服務(wù)的提供方在提供代理退保服務(wù)前與投保人簽訂服務(wù)合同，約定退保成功后收取退回保費30%的服務(wù)費。

此后，代理退保服務(wù)提供人，通過唆使投保人向監(jiān)管投訴等方式，成功退保。但退保成功后，投保人未按合同約定向提供退保服務(wù)的人支付服務(wù)費，后被訴至法院，要求按合同約定支付服務(wù)費。

法院在裁定書中如是闡述對該案的觀點：

被告（投保人）通過在保險公司的朋友了解到原告（服務(wù)提供方）的電話及業(yè)務(wù)范圍，遂與其取得聯(lián)系并簽署服務(wù)合同，后原告引導(dǎo)被告以投訴方式實現(xiàn)退保。

原告的行為屬于中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局、四川省地方金融監(jiān)督管理局、四川省公安廳聯(lián)合作出的《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理退保等風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》中所指的“代理退?！毙袨?，其行為擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權(quán)益，涉嫌違法犯罪。

法院依據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條：“人民法院作為經(jīng)濟糾紛受理的案件，經(jīng)審理認為不屬于經(jīng)濟糾紛而有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)”之規(guī)定，駁回原告起訴，并將案件有關(guān)材料移送公安部門處理。

概而言之，法院認為投保人不僅無需向代理退保服務(wù)提供方支付服務(wù)費，提供代理退保服務(wù)的人員還將被移送公安部門，由公安對代理退保行為涉嫌的違法犯罪行為進行偵辦。

從實質(zhì)看，該案解決的是業(yè)外人員協(xié)助投保人退保，并以此牟利的行為，就社會公眾層面而言，判決所倡導(dǎo)的社會價值觀對保險業(yè)的良性發(fā)展頗具現(xiàn)實意義。

當(dāng)然，這只是目前代理退保行為行至司法環(huán)節(jié)時的一個縮影。

在此之前，已有多地法院對代理退保說不。比如，2022年吉林某區(qū)法院受理了保險公司內(nèi)部人員（外勤代理人）退保套費的民事訴訟。

根據(jù)法院裁定書，該保險公司發(fā)現(xiàn)一批代理人集中退保套費后，依法向法院提起訴訟，要求追回代理人惡意退保給公司造成的損失。

法院審理后認為：

此類案件不能排除刑事犯罪嫌疑，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條，裁定駁回起訴，并將案件移送公安機關(guān)立案偵查。

可見在法院看來，代理人有預(yù)謀的投保并退保套利行為亦屬于應(yīng)打擊的“代理退保黑產(chǎn)”，遵循先刑事后民事的原則，涉案代理人應(yīng)由公安機關(guān)偵辦后，再向其追償相應(yīng)的損失。

就案件判決而言，其震懾作用明顯。

也正是基于各地司法系統(tǒng)陸續(xù)出具類似判決，使得退保黑產(chǎn)的勢頭得以削弱。

但與此同時不得不關(guān)注的一個問題是：保險公司的動力尤其是打擊內(nèi)部人退保套傭問題的動力，或許并不如外界想象的那樣強烈。

一是代理人數(shù)量急速下滑，不管黑貓白貓抓住耗子就是好貓，背調(diào)通常已流于形式。畢竟，對于團隊跳槽行為，想了解其在圈子內(nèi)的口碑或經(jīng)歷并不難，但即便屢有退保套費前科的代理人或團隊依然不愁下家，甚至每次都可以從新東家拿一筆高額“握手費”，然后用一年左右的時間快速促成多張保單并分節(jié)奏退保，套傭離場。

對此，保險公司尤其是短期內(nèi)急于發(fā)展個險的公司的默認行為，更是變相推動著內(nèi)部人套利趨勢的走高。

二是監(jiān)管雙刃劍。從監(jiān)管的角度看，從總局到各地方局近年來不斷提高打擊“退保黑產(chǎn)”的聲量，并聯(lián)合公安等部門做出了系列有針對性的舉措，給了公司足夠的底氣。

但凡事都有兩面，一旦退保黑產(chǎn)行為被公安立案，則必然轉(zhuǎn)化為刑事案件，而根據(jù)《銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法》，涉刑案件的管理則是一個系統(tǒng)性的工作，從保險公司到屬地監(jiān)管局再到總局，持續(xù)跟進推動必不可少。

也正基于此，在復(fù)盤案件時發(fā)現(xiàn)，案件被移送公安后，所屬保險機構(gòu)及機構(gòu)負責(zé)人的監(jiān)管處罰亦隨之而來。

比如，某地監(jiān)管局在罰單中明確：我局對你公司原個人代理人詐騙案（注：代理人退保套傭多以該罪名立案）違法違規(guī)行為進行了立案調(diào)查、審理，你公司存在以下違法行為：按照《人身保險公司風(fēng)險排查管理規(guī)定》組織開展的風(fēng)險排查工作流于形式，未排查出個險條線可疑業(yè)務(wù)線索及風(fēng)險點，未采取有效管控措施防范案件發(fā)生......

退保黑產(chǎn)，因為利益的糾葛，注定是一場持久戰(zhàn)。

而特殊時期，雷霆手段，形成合力，尤為關(guān)鍵。