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健康險(xiǎn)一度是保險(xiǎn)市場(chǎng)的明星，從重疾險(xiǎn)到百萬(wàn)醫(yī)療，再到惠民保，撐起了保險(xiǎn)市場(chǎng)一片繁榮。伴隨著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略縱深推進(jìn)，與之相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始加速迭代創(chuàng)新?，F(xiàn)在，稅優(yōu)健康險(xiǎn)2.0如期誕生。

8月1日，《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》正式實(shí)施，擴(kuò)大了稅優(yōu)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍和投保人群，從而進(jìn)一步體現(xiàn)惠民精神。

一批人身險(xiǎn)公司在總結(jié)以往開展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的得與失時(shí)，也在緊鑼密鼓地備戰(zhàn)中，努力尋求更多的創(chuàng)新突破。就在新政實(shí)施當(dāng)日，人保集團(tuán)旗下人保健康成功簽約稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政實(shí)施國(guó)內(nèi)第一單。

今昔相比，新政可謂還給市場(chǎng)更大的空間。人保健康黨委書記、總裁邵利鐸認(rèn)為，這是國(guó)家出臺(tái)的一項(xiàng)惠民政策，將個(gè)稅優(yōu)惠和商業(yè)健康險(xiǎn)結(jié)合，用政府與市場(chǎng)的合力，進(jìn)一步提高民眾的健康保險(xiǎn)保障水平。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)2.0時(shí)代能否實(shí)現(xiàn)百花齊放，令人充滿期待。

關(guān)于稅優(yōu)健康險(xiǎn)，民眾與行業(yè)并不陌生。早在2015年12月，國(guó)家多部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)通知》，2016年稅優(yōu)健康險(xiǎn)正式試點(diǎn)，2017年在全國(guó)推廣。

歷經(jīng)七年經(jīng)營(yíng)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)似乎不溫不火，優(yōu)化的呼聲不斷。2023年7月6日，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新政自8月1日起實(shí)施。與此前試點(diǎn)政策相比，新政堪比稅優(yōu)健康險(xiǎn)2.0版本。

據(jù)了解，試點(diǎn)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)采用的是“一年期醫(yī)療險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的產(chǎn)品組合方式。推行之初，先進(jìn)性與局限性并存，就先進(jìn)性而言，兼顧社保外的費(fèi)用與帶病投保、保證續(xù)保；就局限性而言，投保流程復(fù)雜、產(chǎn)品限制較多等問(wèn)題猶存。

在推行過(guò)程中，優(yōu)化稅優(yōu)健康險(xiǎn)的動(dòng)作并未間斷。例如，2020年1月，13個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，“用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，適時(shí)擴(kuò)大相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍”；同年3月出臺(tái)的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提到，“用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，研究擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍”。在多方醞釀與征求意見的基礎(chǔ)上，有了此次稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政的落地。

與稅優(yōu)健康險(xiǎn)1.0相比，調(diào)整后的稅優(yōu)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)“擴(kuò)大”。

首先，適用于個(gè)稅優(yōu)惠的健康險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，從固定形態(tài)的醫(yī)療保險(xiǎn)，擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，大眾可選擇的保險(xiǎn)種類更加豐富。

其次，被保險(xiǎn)人群體也進(jìn)一步擴(kuò)大。投保人既可以為本人投保，也可以為其配偶、子女、父母投保。如此變化，既促進(jìn)了多層次醫(yī)療保障有序銜接，有效降低醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，又豐富了既往癥和老年人等人群的保障內(nèi)涵。

針對(duì)目前既往癥人群保障不足的現(xiàn)狀，新政要求將其納入稅優(yōu)醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍，允許人身險(xiǎn)公司針對(duì)既往癥人群設(shè)置不同保障方案，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)需要開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的產(chǎn)品，并鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)既往癥和老年人等特定人群的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。

面對(duì)新政，人身險(xiǎn)公司更多地嗅到了商機(jī)，因?yàn)椴辉僖蠖悆?yōu)健康險(xiǎn)使用示范條款，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)交給市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)公司享有更大的產(chǎn)品設(shè)計(jì)自主權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新空間，根據(jù)市場(chǎng)變化和消費(fèi)者需求進(jìn)行靈活調(diào)整。

不過(guò)，新政給予險(xiǎn)企更大創(chuàng)新空間的同時(shí)，也對(duì)險(xiǎn)企風(fēng)控能力、開發(fā)能力、精算能力、經(jīng)營(yíng)實(shí)力等提出了更高的要求。例如，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品連續(xù)三年綜合賠付率、醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三年累計(jì)綜合賠付率都做了明顯的限制，以期設(shè)計(jì)出更加惠及民生的稅優(yōu)產(chǎn)品。同時(shí)，新政還新增了最低保險(xiǎn)期限，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不低于5年，從政策層面保證了稅優(yōu)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的長(zhǎng)期性。

相比最高保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、保障到終身的重疾險(xiǎn)，3年和5年的時(shí)間要求并不算長(zhǎng)，但是稅優(yōu)健康險(xiǎn)對(duì)既往癥人群設(shè)置承保要求，一旦保障期間被鎖死在更長(zhǎng)的期限，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也將明顯增大，一旦產(chǎn)品陷入“死亡螺旋”，將給險(xiǎn)企與行業(yè)帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，因此，險(xiǎn)企需要具備一定的防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

為此，新政對(duì)經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司提出明確要求，上年度末所有者權(quán)益不低于30億元；上年度末綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%。不過(guò)，主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的專業(yè)健康險(xiǎn)公司受到了一定的優(yōu)待。這也給專業(yè)健康險(xiǎn)公司在發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)方面打開了更大的空間。

在2022年11月原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)通知征求意見之時(shí)，人保健康就第一時(shí)間成立了工作專班，專題研究新政策、搶抓新機(jī)遇、制定新舉措，全面部署推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營(yíng)聯(lián)調(diào)、銷售企劃、宣傳推廣等各項(xiàng)工作，并成功進(jìn)入行業(yè)首批先行示范的5家人身保險(xiǎn)公司之列。

為此，人保健康表示，公司積極發(fā)揮專業(yè)和渠道優(yōu)勢(shì)，全面部署、傾力推動(dòng)，將優(yōu)惠政策真正轉(zhuǎn)化為惠民的紅利。

據(jù)了解，人保健康作為第一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，在商業(yè)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，以及政保合作服務(wù)項(xiàng)目上都積累了更多成功的經(jīng)驗(yàn)。例如，人保健康曾經(jīng)與螞蟻保合作推出首款保證續(xù)保6年的“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療”、升級(jí)推出“0免賠”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這都是對(duì)傳統(tǒng)形態(tài)的一次次創(chuàng)新嘗試，尤其與各地政府部門合作推出應(yīng)對(duì)各地養(yǎng)老、失能、照護(hù)需求的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，更是為稅優(yōu)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新打開了想象空間。

人保健康此次率先在行業(yè)推出首批10款產(chǎn)品，全面對(duì)接在職人員、少兒、老年人、帶病體等各類人群，產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及疾病保險(xiǎn)三個(gè)稅優(yōu)險(xiǎn)種的全覆蓋，發(fā)揮在健康保障與健康管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，以期向市場(chǎng)持續(xù)供給更優(yōu)惠的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新積極服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。

具體來(lái)看，10款稅優(yōu)健康險(xiǎn)包括惠享安心醫(yī)療保險(xiǎn)、溫暖悠長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)（終身保證續(xù)保、費(fèi)率可調(diào)）、悠樂保互聯(lián)網(wǎng)癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)（六年保證續(xù)保）、悠越?；ヂ?lián)網(wǎng)特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（三年保證續(xù)保）、附加互聯(lián)網(wǎng)特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（三年保證續(xù)保）、溫暖安康中老年護(hù)理保險(xiǎn)、溫暖安康互聯(lián)網(wǎng)中老年護(hù)理保險(xiǎn)、長(zhǎng)相守終身護(hù)理保險(xiǎn)、長(zhǎng)相守互聯(lián)網(wǎng)終身護(hù)理保險(xiǎn)、溫暖惠民重大疾病保險(xiǎn)。

對(duì)此，人保健康總精算師溫家振解釋，首批推出的10款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，側(cè)重在人保健康產(chǎn)品品類和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)較為豐富的護(hù)理險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩個(gè)大類上。基于人保健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，公司針對(duì)消費(fèi)者生命周期內(nèi)不同階段護(hù)理需求的不同、護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品適用場(chǎng)景的不同，為不同年齡段設(shè)置了差異化、有針對(duì)性的護(hù)理保障，開發(fā)了終身護(hù)理險(xiǎn)和定期護(hù)理險(xiǎn)四款稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在人保健康來(lái)看，首批10款稅優(yōu)產(chǎn)品不僅種類豐富，而且購(gòu)買更便捷，采取線上線下相結(jié)合的形式銷售，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售護(hù)理險(xiǎn)的重大突破，抵稅更方便，每一位投保人擁有唯一的稅優(yōu)信息賬戶和識(shí)別碼。人保健康表示，下一步將大力發(fā)展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政轉(zhuǎn)化為民眾福利，進(jìn)一步提高消費(fèi)者的健康保險(xiǎn)保障水平。

值得一提的是，健康險(xiǎn)屬于很強(qiáng)的存量市場(chǎng)，醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷，疾病險(xiǎn)的保額受制于保費(fèi)支出有隱形上限，那么，“已經(jīng)買過(guò)了”的現(xiàn)實(shí)狀況或許制約稅優(yōu)健康險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。這就需要稅優(yōu)健康險(xiǎn)找準(zhǔn)產(chǎn)品定位，挖掘客戶新的需求點(diǎn)，探索健康險(xiǎn)新的發(fā)展邊界，對(duì)于保險(xiǎn)公司的開發(fā)創(chuàng)新能力無(wú)疑是一大考驗(yàn)。

案 例

稅優(yōu)怎么“優(yōu)”？

此次國(guó)內(nèi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)第一單的客戶來(lái)自北京的國(guó)企員工李先生，他購(gòu)買的是人保健康在支付寶平臺(tái)推出的一款可保終身的互聯(lián)網(wǎng)專屬稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——“人?！そK身護(hù)理險(xiǎn)”。

李先生家里有老人生病后需要護(hù)理，不久前在支付寶上看到有稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷售預(yù)告，就想著第一時(shí)間投保?！笆紫犬a(chǎn)品可以完全享受稅收優(yōu)惠，其次我發(fā)現(xiàn)它不僅能提供終身的護(hù)理保險(xiǎn)保障，現(xiàn)金價(jià)值也在持續(xù)積累，既能在退休前進(jìn)行長(zhǎng)期資金規(guī)劃，又能在退休后年齡較大需要護(hù)理的時(shí)候給到全面的護(hù)理保障，很靈活。最主要的是網(wǎng)上投保后很快就獲得了稅優(yōu)識(shí)別碼，報(bào)稅時(shí)填到個(gè)稅App就可以了，很便捷。”

以26歲的李先生為例，他在支付寶為自己購(gòu)買了“人保·終身護(hù)理險(xiǎn)”，投保選擇20年交，每年交2400元，累計(jì)交費(fèi)4.8萬(wàn)元。李先生個(gè)稅稅率最高為20%，他在交費(fèi)期內(nèi)每年可申請(qǐng)退稅480元，累計(jì)可省稅9600元。同時(shí)，李先生還能享有以下保障：60歲退休時(shí)的護(hù)理保障可以達(dá)到9.7萬(wàn)元，合同有效期內(nèi)因病身故，可獲得至少100%已交保費(fèi)的疾病身故保障；此外，萬(wàn)一臨時(shí)用錢的話，李先生55歲退?？色@得約8.1萬(wàn)元，緩解資金緊張。

本次改革將稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，用稅收減免政策助力商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展，激發(fā)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售護(hù)理險(xiǎn)的重大突破，是保險(xiǎn)行業(yè)的重大利好。