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近年來，百萬醫(yī)療險、惠民保等短期健康險，憑借高性價比的優(yōu)勢獲得較快發(fā)展，亦是財險公司經(jīng)營非車險業(yè)務(wù)的主力。

然而，就是這樣一種受到市場廣泛認(rèn)可的險種，卻被部分財險公司“玩壞”，將短期健康險作為獲客的引線、鉤子，用“釣魚”營銷套路的方式，引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險，折射出這些險企“唯規(guī)模論”、粗放式經(jīng)營的弊病。

7月24日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局就圍繞上述亂象下發(fā)了《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》（簡稱“通報”），文件直指部分財險公司將短期健康險作為“引線”，套路消費(fèi)者投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險的不合理行為，指出其存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范等四大問題及風(fēng)險。

事實上，此次深圳監(jiān)管局的通報是對4月份該局摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”的一個延續(xù)，如今已然落定，即通報要求轄區(qū)內(nèi)險企不得開展此類業(yè)務(wù)，對于已開展的公司要嚴(yán)格自查整改，嚴(yán)肅問責(zé)，并以8月31日為“大限”，將自查整改問責(zé)情況報送監(jiān)管局。

短期健康險本是一種消費(fèi)者醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但卻頻頻被部分保險公司“玩壞”。

繼今年4月份，原深圳銀保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處下發(fā)文件，摸底健康險魔方業(yè)務(wù)后，近期靴子終于落地，掛牌后的國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局，就個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在的問題及風(fēng)險進(jìn)行通報。

通報內(nèi)容顯示，近期，監(jiān)管局在進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管時發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、高免賠、低保額的醫(yī)療險、重疾險，或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)客戶其“升級”投保常規(guī)的醫(yī)療險或重疾險。

從營銷方式上看，通報指出，該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣的方式進(jìn)行銷售。

在通報中，深圳監(jiān)管局明確點出了上述業(yè)務(wù)存在的產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費(fèi)用問題極為突出等四大類問題及風(fēng)險，并要求自通報下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式的短期健康險業(yè)務(wù)。

此外，對于已開展的公司，監(jiān)管要求要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的，將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報送。

那么，上述通報中所指的短期健康險“引子”業(yè)務(wù)，其潛藏的相關(guān)問題及風(fēng)險具體表現(xiàn)在哪里呢？

逐一拆解來看，在產(chǎn)品開發(fā)層面，通報指出，其一是產(chǎn)品設(shè)計不符合開發(fā)要求。此類業(yè)務(wù)中所使用的保險產(chǎn)品，在常規(guī)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大了免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際上保障程度較低；其二是費(fèi)率厘定不精確。相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)大部分設(shè)置為區(qū)間形式，或是未明確各個調(diào)整因素的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)；其三是開發(fā)人員履職不到位。部分業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品個人、團(tuán)體類別界定不夠清晰，條款約定與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)設(shè)置也存在明顯沖突，產(chǎn)品管理部門未做好產(chǎn)品的跟蹤評測和完善修訂。

顯然，短期健康險的“引線”保險方案不能給予消費(fèi)者充分保險保障。然而，這樣的產(chǎn)品，緣何會有人被“套路”投保呢？其實問題就出在了營銷方面。

通報就直言，上述業(yè)務(wù)存在明顯的營銷宣傳不規(guī)范問題。一是未充分告知重要投保信息。對低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等核心信息，僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責(zé)任，自“升級”次月后生效。二是高退保率存在涉眾風(fēng)險。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)，高出超30個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報，甚至群體性涉穩(wěn)事件。

眾所周知，筑牢金融風(fēng)險底線、保障消費(fèi)者合法權(quán)益是近年監(jiān)管的重要工作內(nèi)容，而上述短期健康險業(yè)務(wù)的營銷誤導(dǎo)行為，不僅觸碰了監(jiān)管“紅線”，也極易使消費(fèi)者利益受損。

部分財險公司將沒有保障價值的短期健康險產(chǎn)品作為獲客“引子”套路消費(fèi)者，美其名曰為“魔方業(yè)務(wù)”，歸根結(jié)底還是源于粗放式的發(fā)展思路沒能轉(zhuǎn)變。

對于部分財險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放的具體問題點，深圳監(jiān)管局在通報中也進(jìn)行了深入揭示，具體而言：

首先是險企總公司層面未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)使用的條款、費(fèi)率及傭金等重要內(nèi)容，由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的備案號或注冊號等重要信息。

其次是核保自主性喪失、風(fēng)控不到位。除投保人、被保險人基本信息外，險企對風(fēng)控模型等客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對合作機(jī)構(gòu)篩選后推送的客戶，做實質(zhì)性的獨(dú)立核保。

再次是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)了全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)，使保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響，又極易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長。

從通報的信息中可以發(fā)現(xiàn)，短期健康險“魔方業(yè)務(wù)”主要存在于互聯(lián)網(wǎng)渠道，而過往互聯(lián)網(wǎng)短期健康險業(yè)務(wù)就頻頻出現(xiàn)，“首月0元”、“首月1元”等營銷亂象，盡管監(jiān)管屢次出手整頓，但奈何新的套路、招數(shù)不斷上演。

其實，從經(jīng)營效益來看，部分財險公司開展上述業(yè)務(wù)看似是做大了保費(fèi)規(guī)模，但往往是通過高額的手續(xù)費(fèi)來換取的，保費(fèi)收入“水分”較多，堪稱飲鴆止渴。

通報就提及，部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)用外，還以向經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付風(fēng)控激勵費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等形式，變相支付超額手續(xù)費(fèi)。并且，部分公司還向保險經(jīng)紀(jì)公司承諾必須實現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費(fèi)，并支付對應(yīng)保證金，實際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供給保險經(jīng)紀(jì)公司使用。

可以想見，險企以支付超額手續(xù)費(fèi)、不合理保證金，做大保費(fèi)規(guī)模的方式終究是不可持續(xù)的，因為其不僅會壓縮險企的利潤，制造出虛幻的保費(fèi)泡沫，也會導(dǎo)致市場走向惡性競爭。

從監(jiān)管層面來看，此次深圳監(jiān)管局下發(fā)的通報，實則是對4月份調(diào)研摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”的一個延續(xù)與回應(yīng)。

彼時，監(jiān)管重點摸底部分險企開展健康險“魔方業(yè)務(wù)”的保費(fèi)規(guī)模、產(chǎn)品條款、費(fèi)率、合作機(jī)構(gòu)及退保等方面內(nèi)容，要求已開展類似業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)要提供今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計原保費(fèi)收入、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、賠付率等材料。此外，部分險企引導(dǎo)客戶業(yè)務(wù)“升級”投保后的健康險業(yè)務(wù)，其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報情況與公司常規(guī)健康險業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析的情況，也需要告知監(jiān)管。

盡管當(dāng)時監(jiān)管并未表態(tài)所謂的健康險“魔方業(yè)務(wù)”有何問題，但在市場人士看來，這已是一個重要信號，即此類業(yè)務(wù)將會馬上得到規(guī)范，如今不出所料，這類業(yè)務(wù)遭到明確禁止。

近期部分保險公司官微平臺也發(fā)布風(fēng)險提示信息，提醒消費(fèi)者投保健康險謹(jǐn)防“魔方保險”陷阱，并揭示這一業(yè)務(wù)的典型套路。

具體而言，“魔方保險”的常規(guī)套路有三步，具體來看，首先平臺向客戶發(fā)送鏈接，客戶填寫姓名、手機(jī)號、身份證號后免費(fèi)領(lǐng)取贈險，通常贈險的保險期限較短，保額較低。

這一操作流程完成后，在贈險界面會彈出百萬醫(yī)療險的投保界面，該界面往往會顯示每月保費(fèi)僅幾元或幾毛錢，以較為低廉的保費(fèi)吸引客戶投保。首月保費(fèi)可能看似很低，但大部分保費(fèi)分?jǐn)傇诤罄m(xù)11個月中，全年需交的保費(fèi)數(shù)大約在幾百元。

緊接著，消費(fèi)者可能會接到相關(guān)客服人員的電話，引導(dǎo)客戶目前選擇的方案保費(fèi)低廉且保障有限，可通過增加保費(fèi)，將免賠額從幾萬降至1萬，賠償比例從40%提升至100%。最后，通常電話后客戶會收到相應(yīng)短信提示，點開鏈接點擊升級即可，短信有一定的時效性，過期無法操作升級，以此縮短消費(fèi)者的決策時間。

對此，上述作出風(fēng)險提示的險企在文章中建議，消費(fèi)者選擇“魔方保險”需要詳細(xì)了解保險產(chǎn)品的保費(fèi)、保障范圍、理賠流程等信息，進(jìn)行仔細(xì)比較、評估，在充分了解保險內(nèi)容的基礎(chǔ)上確認(rèn)所購買的保險是自己需要的保險。“魔方保險”業(yè)務(wù)具有一定的隱藏與欺騙性，投保前消費(fèi)者務(wù)必對總保費(fèi)支出了然于胸，切忌因小失大。