亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

據(jù)中央氣象臺7月27日最新消息，超強臺風“杜蘇芮”正以每小時10至15公里的速度向西北方向移動，預計將于7月28日早晨至上午在福建中部至廣東東部一帶沿海登陸，福建各地都采取了相應的應急響應。

那么臺風來了之后，如果車子、廠房等財物受損，買了保險之后可以賠償嗎？

01 車輛受損

大家所購買的“車險”、“全險”通常是包括下列險種：機動車損失保險、機動車交通事故責任強制保險（交強險）、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險。

如果車輛在臺風天受損，則屬于機動車損失保險賠償范疇。

在機動車損失保險中，保險責任是這樣約定的：

（條款來源：中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版））

同時，條款中對自然災害的定義是

也就是說，臺風屬于自然災害，只要不屬于免除保險人責任的情形，保險公司都需要賠償。

那么，免除保險人責任的情形又是哪些呢？

簡單總結(jié)來說，就是存在駕駛證行駛證有問題、逃逸、損失程度難以確認的情形下，保險不承擔賠償責任。但是在實踐中，通常存在關聯(lián)度、發(fā)動機進水啟動、鑒定、公估等個案不同情況，來看幾個案例。

（2021）魯05民終2005號

本院認為，通過原告提交的保單可證實原、被告雙方形成保險合同關系，該合同系雙方真實意思表示，未違反國家法律法規(guī)強制性規(guī)定，雙方均應按照約定行使權(quán)利履行義務。關于涉案車輛損失被告應否賠付。本院認為，原告為魯Ｅ9××××號車輛在被告處投保了機動車損失保險及發(fā)動機涉水損失險。涉案事故發(fā)生在保險期內(nèi)，原告主張車輛遇暴雨而遭受損失，提供了2019年8月11日電話報險記錄及氣象證明等加以證實，且沒有相反證據(jù)推翻，本院予以確認。經(jīng)原、被告雙方共同通過法院委托鑒定，魯Ｅ9××××號車輛損失價格為127000元，該鑒定程序合法，鑒定數(shù)額客觀反映了車輛損失的現(xiàn)狀，本院予以采信。

關于被告對鑒定報告中涉案車輛氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機、轉(zhuǎn)向管柱損失提出的異議。本院認為，根據(jù)青島大華保險公估有限公司鑒定人楊亮出庭接受質(zhì)詢的情況，氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機本身具有吸潮的特點，雨水進入駕駛室，加之車輛未及時進行清理、晾曬，車門處于關閉狀態(tài)，車內(nèi)雨水經(jīng)過高溫蒸發(fā)，以上配件出現(xiàn)銹蝕。根據(jù)原告提交的電話保險記錄及被告陳述，魯Ｅ9××××駕駛?cè)死钅衬吃诔鲭U后兩次聯(lián)系被告，均無人救援，且查勘員電話無人接聽。本院認為，事故發(fā)生后，涉案車輛駕駛?cè)思皶r向被告報案，被告未及時進行現(xiàn)場施救；且假使涉案車輛在出險后及時開窗通風和晾曬，在案證據(jù)也不足以認定氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機就可以避免受損。因此，被告抗辯涉案車輛損失應扣除車輛氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機的損失，本院不予支持。

（2020）滬0112民初7308號

本院認為，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。本案的爭議焦點在于因暴雨、臺風導致被保險車輛受損是否屬于保險理賠范圍。首先，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》第六條第四款約定，因暴雨、臺風導致被保險機動車直接損失的，保險人應按約負責賠償。原告已有證據(jù)證明當時本市臺風“利奇馬”影響，降雨達到暴雨標準，原告車輛因此受損符合該條款理賠的約定。其次，雖然保險條款責任免除中有發(fā)動機涉水損失險的約定。但若按照被告所述，無論原因如何，只要涉水造成的損壞，保險公司均不賠償，那么因暴雨致車輛受損屬于保險責任的保險條款鮮有使用空間；再次，“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”的規(guī)定屬于免責條款，依據(jù)《保險法》的規(guī)定，對于免除保險人責任的條款，保險公司應向保險人明確說明，未進到明確說明義務的，該條款不產(chǎn)生效力，本案中被告保險公司提交的投保過程中，僅顯示手機操作投保的過程，并不能證明進行手機操作的為原告本人，且整個投保過程不足一分鐘，即使為原告本人操作，其也無法看完整個保險條款，被告也沒有進行特別的說明。因此，本院認為該免責條款對原告不產(chǎn)生效力。最后，因暴雨產(chǎn)生的損失，并不僅僅指發(fā)動機的損壞，被告沒有提供證據(jù)證明原告車輛除發(fā)動機外的損失屬于保險合同中免責條款，因為被告要求剔除除發(fā)動機外的損失本院不予支持。

車險看起來簡單容易處理，但個案中確實有不同的情形，如果發(fā)生保險拒賠、少賠，還是建議委托專業(yè)律師來處理，避免踩坑。

02 廠房、設備、存貨

涉及這類財產(chǎn)險，首先要知道財產(chǎn)險包括財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險，這三者的保費不同，保障范圍也截然不同。

財產(chǎn)基本險的保險責任如下

也就是說，如果投保的是財產(chǎn)基本險，保險公司無需賠償臺風造成的損失。有很多人覺得基本險比較便宜，不看具體保障范圍就投保，如果遇到臺風災害，投保的將是一張白紙，無任何作用。

財產(chǎn)綜合險的保險責任如下

可見，綜合險是在基本險的基礎上，加上了暴雨、洪水、龍卷風、臺風等13種自然災害，臺風導致財物受損就可以賠償了。

再來看看財產(chǎn)一切險，保險責任如下：

一切險沒有采取列舉式，而是直接包括了所有的自然災害或意外事故，保障范圍比綜合險更加廣泛。

實踐中，綜合保費和保障范圍，購買財產(chǎn)綜合險的數(shù)量最多，我們再來看看財產(chǎn)綜合險的免責事項

劃重點：地震海嘯次生災害、建筑物外部附屬設施損失、免賠額、免賠率，都是常見的保險拒賠事項。當然，在實踐中，涉及財產(chǎn)損失的案件往往十分復雜，例如涉及自動承保條款、涉幸原則、公估等疑難復雜問題，舉幾個案例如下：

（2020）最高法民終226號

本院認為：……

（二）關于太保廈門分公司應承擔的保險賠款數(shù)額

案涉圖途公司廈門倉先后遭受了莫蘭蒂、鲇魚兩次臺風事故。太保公司、太保廈門分公司認為應當依據(jù)三贏公估出具的《公估報告》及三方簽訂的《定損同意書》作為認定圖途公司受損金額。而圖途公司認為應當依據(jù)鑫八閩公司出具的《價格評估意見書》認定其受損金額。

第一，關于《公估報告》《定損同意書》。從現(xiàn)有證據(jù)來看，三贏公估僅對第一次保險事故現(xiàn)場進行過勘察，其《公估報告》載明的受損金額是5660萬元，該金額與2016年9月27日三方簽訂的《定損同意書》載明的定損金額5660萬元一致。鑒于《定損同意書》簽訂時，第二次保險事故尚未發(fā)生，且《定損同意書》未載明5660萬元包括鲇魚臺風損失的預估，《公估報告》載明5660萬元損失包括三方對于鲇魚臺風可能遭受損失預估的內(nèi)容又缺乏任何依據(jù)，應當認定5660萬元是三方確定的莫蘭蒂臺風事故的受損金額。而廈門倉存貨遭受兩次臺風事故損失，故《公估報告》及《定損同意書》不能作為認定圖途公司全部損失的依據(jù)。

第二，關于《價格評估意見書》?！吨腥A人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外”。第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；……”。據(jù)此，保險事故發(fā)生后，被保險人具有及時通知保險人的法定義務，同時保險人在知道保險事故后，亦具有及時核定損失的法定義務。圖途公司于2016年9月30日致函太保廈門分公司，載明鲇魚臺風導致其存貨損失進一步擴大，并要求太保廈門分公司重新定損，但是太保廈門分公司回函予以拒絕。在太保廈門分公司拒絕履行法定核損義務的情況下，圖途公司自行委托具有價格評估資質(zhì)的鑫八閩公司對其損失進行評估并不違反法律規(guī)定。鑫八閩公司在現(xiàn)場查勘和市場調(diào)查基礎上，依照行業(yè)規(guī)范對圖途公司實際損失進行評估，其制作的《價格評估意見書》可以作為本案認定損失的依據(jù)。此外，上述保險法第二十一條規(guī)定只有在因被保險人等未及時通知保險人導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人才對無法確定的部分，不承擔賠償責任。本案中，圖途公司已經(jīng)及時履行報損義務，而太保廈門分公司拒絕履行核定損失的義務，導致本案現(xiàn)在無法再通過其他方式確定損失，此不利后果應當由太保廈門分公司自行承擔。對于圖途公司廈門總部大店損失，太保廈門分公司同樣沒有及時履行核定損失的義務。因此，一審法院依據(jù)《價格評估意見書》確定圖途公司的損失并無不當。

2019）粵0608民初2042號

其次，關于保險賠償金額的計算問題。雙方爭議在于是否適用保險金額與保險價值比例進行計算的問題。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條的規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，保險標的發(fā)生損失的，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值比例承擔賠償保險金的責任?！痹谪敭a(chǎn)保險合同中，保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，也是投保人交付保險費的依據(jù)。保險金額與保險價值的關系非常密切。根據(jù)法律規(guī)定，當保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值比例承擔賠償責任。本案中，原告在投保時，保險價值針對建筑物是出險時的重置價值；產(chǎn)成品一批是出險時的賬面余額。經(jīng)過評估公司的鑒定，投保標的建筑物的保險價值為16021020元，保險金額為10000000元，保險金額低于保險價值的，其應按照比例為62.42%計算；紙箱的濕損狀態(tài)是已經(jīng)包裝好了瓷磚的紙箱受損，而投保單針對包裝物（紙箱和膠帶）是單列出來的包裝物，而已經(jīng)打包好瓷磚的紙箱已屬于產(chǎn)成品的一部分，不屬于包裝物一批的性質(zhì)，因此，本院按照產(chǎn)成品受損進行核算，經(jīng)鑒定，產(chǎn)成品投保的保險價值為67136328元，保險金額為19000000，保險金額低于保險價值，其應按照比例為28.3%計算。建筑物的受損金額為196443.27元，殘值為8736.18元；產(chǎn)成品的受損金額為1427358.25元，殘值為338963.25元；那么，保險公司對建筑物的損失承擔為：（196443.27元-8736.18元）×62.42%=117166.77元；保險公司對產(chǎn)成品的損失承擔為（1427358.25元-338963.25元）×28.3%=308015.79元。賠付金額共計425182.56元（117166.77元+308015.79元）。扣減免責條款中的免賠金額106295.64元（425182.56元×25%）。被告保險公司最終應當承擔的賠償責任金額為：318886.92元（425182.56元-106295.64元）。

在臺風天遇到上述財產(chǎn)損失，該怎么辦呢？

① ?馬上報案

可以通過保險公司電話、小程序等及時向保險公司報案，因為保險公司通常會約定超過一定時間報案少賠或者拒賠，不要等到臺風結(jié)束，才進行報案。

② ?現(xiàn)場拍照取證

臺風惡劣天氣保險查勘人員可能無法及時到現(xiàn)場，在保障自己的人身安全的情況下，可以對財產(chǎn)受損情況進行各個角度的拍照、錄像，以保存受損證據(jù)。

③ ?力所能及的救援、減少損失

一定要確保自身安全，如果可以的話，對于受損車輛、財物進行簡單轉(zhuǎn)移，避免損失的擴大。

④ ?配合保險進行查勘定損

⑤ ?通過理賠/訴訟方式獲得賠償款

本次“杜蘇芮”臺風為2017年以來登陸我國的最強臺風 ，風大雨大，安全最大，保障自身的生命安全永遠是第一，希望受到臺風影響的群眾都能順利度過本次災害，平安順遂。