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隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度融合，過(guò)去十年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展，日漸成為中青年群體購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的首選渠道。

在此過(guò)程中，一批擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)或特色業(yè)務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)也逐漸在市場(chǎng)上受到關(guān)注，如微保、螞蟻保、小雨傘、慧擇、水滴等，它們推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷完善全流程的服務(wù)體系，引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

本期中國(guó)保險(xiǎn)科技“這十年”專題，以小雨傘為樣本，深入剖析其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易服務(wù)中的創(chuàng)新實(shí)踐，并探尋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在嚴(yán)監(jiān)管背景下，未來(lái)的演進(jìn)趨勢(shì)與發(fā)展方向。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到10.67 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)75.6%。其中，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為10.65億，占整體網(wǎng)民規(guī)模的99.8%。

隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的增長(zhǎng)，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)逐漸被越來(lái)越多的消費(fèi)者所青睞，特別是“80后”、“90后”及“00后”，面對(duì)專業(yè)性強(qiáng)、晦澀難懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對(duì)比選購(gòu)，被視為一種性價(jià)比更高、信息透明、便于自主決策的方式，不會(huì)被營(yíng)銷員的片面宣傳或過(guò)度營(yíng)銷所引導(dǎo)。

由此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模與經(jīng)營(yíng)主體也不斷擴(kuò)張。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013至2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，據(jù)中國(guó)社科院金融研究所發(fā)布的《2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠服務(wù)創(chuàng)新報(bào)告》分析：其一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，大力開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型；其二是眾安保險(xiǎn)、泰康在線等專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分化；其三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，如小雨傘、螞蟻保、水滴保、微保等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的涌現(xiàn)。

的確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，離不開大中型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的助推，可以說(shuō)它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的探索實(shí)踐，一定程度上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到了創(chuàng)新引領(lǐng)的作用。以小雨傘為例，早在2018年，該公司就率先在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)運(yùn)用前沿技術(shù)，打造了全線上業(yè)務(wù)交易服務(wù)閉環(huán)，繼而在售前咨詢、客戶管理、理賠、風(fēng)控等方面，有效提高了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

可見，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入快車道的過(guò)程中，科技愈發(fā)扮演著重要角色，在業(yè)務(wù)應(yīng)用層面，逐漸從改善前端的購(gòu)買體驗(yàn)，滲透至核保、銷售、運(yùn)營(yíng)、理賠、產(chǎn)品開發(fā)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈條。

盡管科技運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的成效，難以用經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)體現(xiàn)，但不可否認(rèn)的是，如今科技已成為改善用戶服務(wù)體驗(yàn)、推動(dòng)險(xiǎn)企降本增效的必要手段。

譬如，小雨傘率先于行業(yè)內(nèi)打造的全線上業(yè)務(wù)交易服務(wù)閉環(huán)，就針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品售前咨詢到售后理賠的全鏈條，分別研發(fā)了人工智能保顧靜靜、智能核保師“小智”、AICS閃賠系統(tǒng)、一鍵報(bào)案系統(tǒng)、啄木鳥智能風(fēng)控系統(tǒng)等一系列技術(shù)，極大程度優(yōu)化了保險(xiǎn)的購(gòu)買流程與用戶體驗(yàn)。值得關(guān)注的是，面對(duì)千人千面的用戶畫像，小雨傘保險(xiǎn)自主研發(fā)的啄木鳥PICUS風(fēng)控系統(tǒng)，還能夠根據(jù)用戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并結(jié)合消費(fèi)、醫(yī)療、失信名單記錄等多維度數(shù)據(jù)與自有風(fēng)控技術(shù)，給出用戶相關(guān)的投保建議，若存在風(fēng)險(xiǎn)還可進(jìn)行攔截。

在信息技術(shù)合規(guī)要求趨嚴(yán)的今天，啄木鳥PICUS風(fēng)控系統(tǒng)不僅接入數(shù)據(jù)維度多、廣覆蓋，且可做到使用合規(guī)、技術(shù)專業(yè)，同時(shí)PICUS還具備靈活的策略配置，目前已與多家保險(xiǎn)公司展開合作。此外，小雨傘自主研發(fā)的AICS理算系統(tǒng)，則可通過(guò)自動(dòng)理算協(xié)助用戶完成理賠，今年在雙錄、可回溯、智能核保服務(wù)等方面也有突破。

從技術(shù)創(chuàng)新與攻關(guān)難點(diǎn)角度來(lái)看，小雨傘打造的全線上業(yè)務(wù)交易服務(wù)閉環(huán)，有著多重技術(shù)相互結(jié)合、相互促進(jìn)的作用，這樣的技術(shù)能力，可以讓各個(gè)應(yīng)用釋放更大的賦能效果。

如人工智能保顧需要數(shù)據(jù)的支撐，給出建議后若遇到非標(biāo)體用戶，還需根據(jù)用戶的健康狀況給出更多維度的產(chǎn)品建議，進(jìn)而衍生出智能核保顧問“小智”，后者則可根據(jù)用戶健康狀況推薦專屬產(chǎn)品，而“小智”在積累一定數(shù)據(jù)后還會(huì)反向修正“靜靜”給出的初步方案。此外，啄木鳥系統(tǒng)可有效提升對(duì)核保核賠的風(fēng)險(xiǎn)控制，當(dāng)大量的使用數(shù)據(jù)積累后，便于保險(xiǎn)公司根據(jù)數(shù)據(jù)定制出更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

除多重技術(shù)之間能做到相互促進(jìn)外，在賦能主業(yè)方面，小雨傘自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)亦起到“一技多能”的應(yīng)用效果，能夠在深挖用戶需求、理賠風(fēng)控、配置產(chǎn)品等多方面賦能。

具體而言，基于在人身險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)源方面的較多積累，PICUS風(fēng)控系統(tǒng)在廣度和深度層面都能夠有效挖掘用戶保障需求，同時(shí)該系統(tǒng)還能以科技手段為保險(xiǎn)公司篩選優(yōu)質(zhì)用戶，對(duì)用戶理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，讓更多優(yōu)質(zhì)的用戶以合理的價(jià)格得到更多的保障。PICUS風(fēng)控系統(tǒng)還創(chuàng)新構(gòu)建了反向矯正模型，能夠幫助數(shù)據(jù)庫(kù)完善其自身的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性，最終達(dá)到輸出配置策略或相應(yīng)核賠服務(wù)的精準(zhǔn)性。

由此，從行業(yè)維度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)若要實(shí)現(xiàn)全流程線上化的業(yè)務(wù)交易閉環(huán)，不僅需要將前沿技術(shù)應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，還需找準(zhǔn)行業(yè)與用戶端的核心需求與痛點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行技術(shù)落地與轉(zhuǎn)化。在小雨傘看來(lái)，能優(yōu)化顧客購(gòu)買體驗(yàn)，提升效率、賦能行業(yè)才是有用的技術(shù)，技術(shù)研發(fā)既要有超前意識(shí)，也要實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用。

回看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，不可否認(rèn)的是，前些年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，也屢屢出現(xiàn)夸大營(yíng)銷、首月0元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，為此監(jiān)管密集出手規(guī)范，先后發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理”、“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法”、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)等政策，以引導(dǎo)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

隨著一系列監(jiān)管新規(guī)的實(shí)施，不少互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主體一度受到?jīng)_擊，接下來(lái)如何在合規(guī)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)與創(chuàng)新突破，成為擺在行業(yè)面前的一道難題。對(duì)此，在專業(yè)人士看來(lái)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要更加注重用戶服務(wù)質(zhì)量，渠道規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量必須“兩手都要抓、兩手都要硬”。

《2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠服務(wù)創(chuàng)新報(bào)告》就提及，隨著“80后”、“90后”等中青年人群成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為其購(gòu)買保險(xiǎn)的首選渠道，而這類群體會(huì)更加注重理賠等服務(wù)的速度和便捷性。因此，不論是互聯(lián)網(wǎng)渠道還是保險(xiǎn)公司自身，都需要將服務(wù)質(zhì)量提升到與發(fā)展規(guī)模同等重要的戰(zhàn)略高度。

上述報(bào)告進(jìn)一步分析指出，在“后互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的去代理人化將是大勢(shì)所趨，如何告別以“人”為核心的服務(wù)模式，通過(guò)技術(shù)去提供更加高效、透明、標(biāo)準(zhǔn)化、可追溯的高質(zhì)量保險(xiǎn)服務(wù)，是險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必須面對(duì)和解決的問題。

另有相關(guān)行業(yè)研究指出，綜合全球保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程，預(yù)期保險(xiǎn)科技接下來(lái)將經(jīng)歷從應(yīng)用到基礎(chǔ)開發(fā)、從淺層技術(shù)向高端技術(shù)的轉(zhuǎn)型。對(duì)于相關(guān)企業(yè)而言，這也意味著需要將技術(shù)能力和商業(yè)模式兩手抓，建立真正的護(hù)城河。

從具體的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新演進(jìn)方向看，今年以來(lái)火爆全球的ChatGPT，為市場(chǎng)打開了更大的想象空間。日前，眾安保險(xiǎn)與眾安科技共同發(fā)布的《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書》，其詳細(xì)拆解了AIGC在保險(xiǎn)業(yè)33個(gè)具體可落地應(yīng)用環(huán)節(jié)。同時(shí)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也加入了深入研究AIGC的行列，如北京人壽、信泰保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、慧擇數(shù)科、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

在小雨傘看來(lái)，保險(xiǎn)科技未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是從數(shù)字化轉(zhuǎn)向智能化，其目標(biāo)是通過(guò)降低科技的使用門檻從而提高保險(xiǎn)的賠付效率。具體來(lái)說(shuō)，以前保單托管需要依賴人工實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)保單數(shù)字化管理，未來(lái)保單托管只需要用戶拍照上傳就能實(shí)現(xiàn)保單智能化管理；以前需要依賴人工拍攝講解產(chǎn)品視頻，未來(lái)可能通過(guò)數(shù)字人的方式自動(dòng)生成講解產(chǎn)品視頻。小雨傘認(rèn)為將高頻使用場(chǎng)景的數(shù)字化工具升級(jí)為智能化工具的技術(shù)，會(huì)成為新的賦能工具。而目前小雨傘在保險(xiǎn)科技上已經(jīng)應(yīng)用小規(guī)模的AI模型解決保險(xiǎn)科技上的實(shí)際問題，例如智能推薦、風(fēng)險(xiǎn)控制、智能客服、投保流程體驗(yàn)升級(jí)等。