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第一部分： 雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品邏輯

一是雇主責(zé)任險(xiǎn)的定義和保險(xiǎn)責(zé)任

雇主責(zé)任的定義是“依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”，實(shí)際上就是屬于《工傷保險(xiǎn)條例》調(diào)整的勞動(dòng)關(guān)系和工傷保險(xiǎn)范圍。根據(jù)工傷管理?xiàng)l例，雇主的工傷責(zé)任包括認(rèn)定工傷和視同工傷兩大類：

認(rèn)定工傷包括以下七種情況：

(一)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

(二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

(三)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;

(四)患職業(yè)病的;

(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的;

(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

視同工傷包括以下三種情況：

(一)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的;

(二)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的;

(三)職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

二是工傷保險(xiǎn)（雇主責(zé)任）賠償范圍

根據(jù)工傷管理管理，單位和工傷基金分別承擔(dān)員工工傷范圍內(nèi)的責(zé)任，具體根據(jù)不同傷殘等級(jí)，為便于理解，現(xiàn)整理成一個(gè)簡(jiǎn)易版本的表格，供大家參考：

（具體以各地工傷管理?xiàng)l例為準(zhǔn)）

第二部分：雇主責(zé)任險(xiǎn)銷售思路

一是企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)甄別

上圖黃色部分為企業(yè)承擔(dān)的，白色部分為工傷基金承擔(dān)。因此在銷售的時(shí)候需要和客戶單位就工傷保險(xiǎn)交流意見(jiàn)：

首先要提醒被保險(xiǎn)人盡量用工傷保險(xiǎn)保障企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，從上表可以看出，如果是工亡，或者是1-4級(jí)傷殘，那工傷保險(xiǎn)的保障非常全面；

其次在工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上仍然有必要投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，上圖中可以看到即便是投保了工傷保險(xiǎn)，單位還需要承擔(dān)很大的賠償責(zé)任，主要有醫(yī)保范圍外的用藥、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、5-6級(jí)傷殘的傷殘津貼和停工留薪期間的人工成本等四類，這其中5-6級(jí)傷殘的傷殘津貼和五級(jí)以上的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金金額最大。比如5-6級(jí)傷殘津貼，賠償標(biāo)準(zhǔn)為本人每月工資的70%（五級(jí)）和60%（六級(jí)），對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。

二是熟悉掌握雇主責(zé)任險(xiǎn)相比團(tuán)體意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

相比團(tuán)體意外險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)有幾大明顯優(yōu)勢(shì)：

（一）品屬性更利于保護(hù)企業(yè)，雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是企業(yè)，產(chǎn)品是責(zé)任險(xiǎn)，團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是員工，產(chǎn)品是意外險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以承擔(dān)企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的責(zé)任，而團(tuán)體意外險(xiǎn)只是一項(xiàng)企業(yè)福利。

（二）雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍更寬，相比團(tuán)體意外險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍包括了職業(yè)病和猝死等責(zé)任，團(tuán)體意外險(xiǎn)不包括或者需要單獨(dú)附加責(zé)任。

（三）雇主責(zé)任險(xiǎn)的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)更低，雇主責(zé)任險(xiǎn)適用工傷標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)體意外險(xiǎn)一般適用保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

三是學(xué)會(huì)如何區(qū)分市場(chǎng)上的雇主責(zé)任險(xiǎn)：

市場(chǎng)上的雇主責(zé)任險(xiǎn)較多，并且產(chǎn)品細(xì)節(jié)和理賠細(xì)節(jié)上差異較大，為客戶選擇合適的產(chǎn)品非常重要。區(qū)分雇主責(zé)任險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)維度：

（一）殘疾賠償比例，不同傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付比例非常重要，也是業(yè)界大家認(rèn)為的最重要的區(qū)別；

（二）一次性傷殘就業(yè)金是否單列，單列的產(chǎn)品相當(dāng)于把傷殘保額提高了；

（三）理賠時(shí)對(duì)于用工合同的審核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的界定，各公司有不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；

（四）工傷賠償是否差額賠付，也就是死亡傷殘部分是不是可以在工傷賠償基礎(chǔ)上再予以賠償雇主責(zé)任險(xiǎn)；

（五）是否擴(kuò)展自費(fèi)藥，擴(kuò)展自費(fèi)藥可以為企業(yè)承擔(dān)社保外用藥部分的責(zé)任；

（六）附加險(xiǎn)擴(kuò)展24小時(shí)條款是意外險(xiǎn)條款還是責(zé)任險(xiǎn)條款，這樣在理賠上有截然不同的結(jié)果；

（七）產(chǎn)品條款是否縮小了工傷賠償責(zé)任，有部分公司條款會(huì)限制一些責(zé)任，比如突發(fā)疾病責(zé)任，比如上下班時(shí)間事故責(zé)任，比如參加企業(yè)團(tuán)建戶外活動(dòng)等等，需要銷售員認(rèn)真學(xué)習(xí)條款。