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作者：黃河財(cái)險(xiǎn)北京分公司 王杰

隨著社會(huì)的發(fā)展和不斷進(jìn)步，人們更加懂的居安思危，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)提前做足準(zhǔn)確，避免因意外、疾病等因素造成自身經(jīng)濟(jì)受到不可承載的后果。目前為了適應(yīng)社會(huì)需求，各家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，保障范圍也不盡相同，如何在五花八門(mén)的產(chǎn)品中挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

首先我們普及一下保險(xiǎn)知識(shí)。

保險(xiǎn)常見(jiàn)的是人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的范圍主要有人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的范圍主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，例如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，還可以根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

下一個(gè)問(wèn)題就是如何挑選適合自己的產(chǎn)品。

第一，需求分析。消費(fèi)者自己必須明確自己的需求，給誰(shuí)買(mǎi)，買(mǎi)什么？

第二，根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以壽險(xiǎn)為例，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，優(yōu)先為家中重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等；另外具有保障功能又兼具儲(chǔ)蓄功能的年金保險(xiǎn)比較受追捧。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)標(biāo)的簡(jiǎn)單，保障范圍包括標(biāo)的本身，第三者損失等，對(duì)家庭而言，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是有車(chē)族必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次是家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義保險(xiǎn)標(biāo)的為家庭住所。

第三，選擇保險(xiǎn)公司。買(mǎi)保險(xiǎn)也需要我們多看多比，認(rèn)真閱讀產(chǎn)品保障范圍、免責(zé)條件、繳費(fèi)期等，另外可登錄保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)網(wǎng)站查詢保險(xiǎn)公司的實(shí)力。

第四，知曉自己的權(quán)益。金融消費(fèi)者擁有八項(xiàng)基本權(quán)益，包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)。

最后講述一個(gè)案例，帶您了解購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意事項(xiàng)。李某通過(guò)朋友介紹，找到某服務(wù)公司為自己車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)詢價(jià)李某認(rèn)為服務(wù)公司報(bào)價(jià)最低故直接將保費(fèi)微信轉(zhuǎn)帳給服務(wù)公司工作人員，工作人員交給李某一份打印版保險(xiǎn)單，李某未查看。直至李某發(fā)生交通事故理賠時(shí)得知服務(wù)公司為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)“附加絕對(duì)免賠額”，且被保險(xiǎn)人不是自己。保險(xiǎn)公司告知李某，本次事故賠償金額＝核定損失金額－附加絕對(duì)免賠額，賠償款依條款約定需要支付被保險(xiǎn)人，或由被保險(xiǎn)人授權(quán)同意可支付他人，李某很氣憤，自己是車(chē)主，保費(fèi)是自己交的，賠款怎么就給不到自己。

通過(guò)這個(gè)案例，我們不難看出李某很重情誼，投保過(guò)程并沒(méi)有了解投保內(nèi)容，也不知曉具體保費(fèi)構(gòu)成，更不清楚保險(xiǎn)單項(xiàng)目及保險(xiǎn)條款內(nèi)容。個(gè)人機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)行為電子投保形式，投保單內(nèi)容包括被保險(xiǎn)人的名稱、保險(xiǎn)標(biāo)的名稱、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額等內(nèi)容，投保單鏈接發(fā)送投保人預(yù)留手機(jī)中，投保人電子簽名后保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)單并生成電子繳費(fèi)碼，根據(jù)實(shí)名繳費(fèi)要求由被保險(xiǎn)人繳費(fèi)帳戶支付完成生成電子保單，電子保單自動(dòng)發(fā)送至預(yù)存電子郵箱內(nèi)。案例中李某將自己的“知情權(quán)”讓給了服務(wù)公司，既未留存自己郵箱也未留手機(jī)號(hào)，全權(quán)將權(quán)益讓給了別人，自己的“知情權(quán)”無(wú)形消失了?，F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中，我們的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)往往只重視價(jià)格，不看保障；相信人情關(guān)系相信語(yǔ)言銷(xiāo)售不太重視閱讀保險(xiǎn)條款，不重視免責(zé)聲明特別約定；怕麻煩找人代辦保險(xiǎn)，梳不知這些傳統(tǒng)習(xí)慣讓您的“知情權(quán)”消失。

最后希望消費(fèi)者不管是購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，都要根據(jù)自己需求理性消費(fèi)，遇到權(quán)益受侵害時(shí)，利用好法律的武器依法維權(quán)。