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保契銳評(píng)

對(duì)于預(yù)定利率下調(diào)的切換節(jié)點(diǎn)，行業(yè)主體基本都設(shè)定在了6月30日前后。

與此前的炒停售不同，這次“想上車的”消費(fèi)者，看起來(lái)比“賣票”的代理人更著急。

現(xiàn)實(shí)中，關(guān)停相關(guān)渠道、限額限售等情形不斷上演。

回溯保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)以來(lái)短暫的歷史，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以如此任性地扮演甲方角色的機(jī)會(huì)著實(shí)不多。

從保險(xiǎn)難賣到保險(xiǎn)難買。不管背后涉及到的因素有多少，在純粹的市場(chǎng)規(guī)則面前，最核心的因素只有一點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)或早或晚要付出真金白銀，消費(fèi)者或早或晚都能得到實(shí)惠。

畢竟，人，總是趨利的，消費(fèi)（理財(cái)）行為更是如此。比如，近日一度登上熱搜的話題：為了存款利息高一些，叔叔阿姨們不計(jì)舟車勞頓之苦，遠(yuǎn)赴異地存款。

其實(shí)無(wú)論預(yù)定利率是否下調(diào)，保險(xiǎn)都正在成為理財(cái)市場(chǎng)的香餑餑。要理解這個(gè)問(wèn)題，可以先看幾個(gè)場(chǎng)景：

1.利率下調(diào)。6月8日，中農(nóng)工建交郵儲(chǔ)六大國(guó)有行宣布下調(diào)存款利率；6月12日，招商、浦發(fā)、光大、中信、民生、恒豐等多家全國(guó)性股份制銀行亦宣布下調(diào)存款利率。而在此之前，已有多家城商行下調(diào)了存款利率。

2.基金收益轉(zhuǎn)負(fù)。截止5月末，偏股型基金2023年以來(lái)的收益率中位數(shù)轉(zhuǎn)為負(fù)數(shù)。更具體的看數(shù)據(jù)：2023年股票型基金下跌數(shù)量1698只，占比56%，混合型基金下跌數(shù)量4180只，占比58%，換言之，2023年以來(lái)，近6成偏股型基金都在虧錢。

3.人口出生率繼續(xù)下滑。根據(jù)產(chǎn)婦建檔情況，預(yù)估全年出生人口不足800萬(wàn)，盡管已有多位專家對(duì)此及時(shí)辟謠，但出生人口下滑的態(tài)度基本已明朗。

4.房?jī)r(jià)。據(jù)中指研究院數(shù)據(jù)，2023年五月，北京除朝陽(yáng)、東城、通州、大興和順義五區(qū)二手房?jī)r(jià)格保持了0.03%-0.1%的微弱漲幅外，其他各區(qū)房?jī)r(jià)均出現(xiàn)下跌，最大跌幅達(dá)0.82%。換言之，最抗跌的北京房市也變得不再確定。

如上所述，國(guó)人傳統(tǒng)意義上的理財(cái)三部曲——銀行存款、基金和買房，短期內(nèi)基本行不通了；而代表未來(lái)與希望的新生兒數(shù)量，也同步進(jìn)入下行軌道。

但保險(xiǎn)不同，畢竟預(yù)定利率是實(shí)打?qū)崒懭牒贤缤矶寄苣玫降?，而且拿著“利息”的期間內(nèi)，萬(wàn)一有個(gè)重疾意外，還能再拿一筆錢。

橫向?qū)Ρ?，這個(gè)市場(chǎng)上比保險(xiǎn)更好的金融產(chǎn)品（理財(cái)）確實(shí)已經(jīng)不多了。

也正是基于此，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，今天的保險(xiǎn)，基本已經(jīng)不用推銷，買到就是賺到的情形會(huì)愈發(fā)明顯。換言之，預(yù)定利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響并不大。

一夜之間，保險(xiǎn)公司變成了甲方。

當(dāng)然，對(duì)于偏好短期業(yè)績(jī)的職業(yè)經(jīng)理人而言，無(wú)疑是個(gè)好兆頭。苦惱或許已轉(zhuǎn)化為如何控制保費(fèi)收入增速，怕的倒也不是早晚賠錢，而是怕股東明年增加業(yè)績(jī)指標(biāo)。

玩笑歸玩笑，當(dāng)保險(xiǎn)公司變成甲方時(shí)，其負(fù)面影響自然會(huì)慢慢顯露，最典型的一點(diǎn)即當(dāng)市場(chǎng)都不好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司收來(lái)的保費(fèi)拿去投資，同樣難有高收益，短期內(nèi)可以通過(guò)持續(xù)快速增長(zhǎng)的新單保費(fèi)彌補(bǔ)，但長(zhǎng)期下去，保險(xiǎn)公司能不能吃得消，并不好判斷，僅從償付能力管理的角度看，股東大概率很快就會(huì)吃不消。

預(yù)定利率是個(gè)好東西，在理財(cái)市場(chǎng)全面打破剛兌，而保險(xiǎn)又日趨偏向理財(cái)?shù)漠?dāng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能打破剛兌或許是個(gè)好命題。

畢竟，今天收上來(lái)的保費(fèi)，如果在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障之外注定要承擔(dān)理財(cái)給付功能，誰(shuí)又能確保將來(lái)保障功能一定能實(shí)現(xiàn)呢？