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01 序言

銀川燒烤店爆炸案，造成30多人死亡。從目前公開披露的信息看，保險(xiǎn)并沒有缺席，至少有人身意外保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，預(yù)估保險(xiǎn)賠款1400萬元。

從上述情況可以看出，經(jīng)過這么多年的保險(xiǎn)實(shí)踐，老百姓通過投保保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)是大幅度提升了。但是夠了嗎？其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為什么呢？

02 保險(xiǎn)投保集中在人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

目前事故披露的保險(xiǎn)情況，涉及的投保保險(xiǎn)主要為人身意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

（一）人身意外及醫(yī)療保險(xiǎn)等:

這類保險(xiǎn)，很多是通過萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)投保的，也有很多是網(wǎng)絡(luò)在線投保的。此類保險(xiǎn)大多應(yīng)該為受害人自行投保的。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):

目前不清楚涉及哪些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。如系燒烤店的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)系店家投保；如系被波及的其他房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)為房產(chǎn)所有人投保的。

03 事故中缺失的保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)

其實(shí)該案中，缺失了一項(xiàng)重要保險(xiǎn)，就是責(zé)任保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)行為的損害賠償責(zé)任，是一種法律賠償責(zé)任，其法律依據(jù)是民法典的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)編。

根據(jù)公開披露的事故情況，本次爆炸事故造成了30多人的死亡，估計(jì)還有一部分人員受傷。這些受害人，無論是燒烤店的員工還是消費(fèi)者，或者無關(guān)的路人，燒烤店均應(yīng)對(duì)這些受害人的死亡及受傷承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

按照《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定的計(jì)算辦法，這30多人死亡的損失將達(dá)4000萬以上。加上受傷者的醫(yī)療費(fèi)用，預(yù)估全部損失在4000-5000萬元。被波及的房產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)損失，估計(jì)也得數(shù)千萬元。

根據(jù)上述受害人身份的不同，事故中會(huì)涉及以下幾種責(zé)任保險(xiǎn)：

（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)：

公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是賓館、商場(chǎng)、銀行、車站等公眾場(chǎng)所的經(jīng)營管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成的對(duì)他人人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償責(zé)任。

也就是如果燒烤店主投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)會(huì)賠償本次事故的除店鋪主和店鋪員工的損失外的損失。

（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)氖菬镜旯蛦T的損失。

（三）安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：

安責(zé)險(xiǎn)融合了上述兩種責(zé)任，承保的是生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

這次事故應(yīng)該也會(huì)被認(rèn)定為安全事故，事故的損失符合安責(zé)險(xiǎn)賠償范圍。

04 人身意外保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的品迭問題

部分受害人投保的意外險(xiǎn)賠償后燒烤店還需要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？

答案是肯定的。

（一）意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)為不同的險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)為人身險(xiǎn)，賠付原則為定額給付；責(zé)任險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理賠原則遵循損失填補(bǔ)。兩個(gè)險(xiǎn)種分屬于不同的險(xiǎn)種大類，遵循不同的賠付原則。

（二）意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)不存在品迭

本次事故中，雖然部分受害人投保了人身意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金無論金額大小，因投保人和被保險(xiǎn)人都與責(zé)任險(xiǎn)不同，故都不會(huì)品迭店主方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。詳情參見：

白話保險(xiǎn)法：駕乘意外險(xiǎn)理賠指南

白話保險(xiǎn)法：行人交通事故死亡，意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)分別如何理賠？

05 在重大事故中，保險(xiǎn)可以發(fā)揮以下幾個(gè)方面的作用：

第一、賠償損失：

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在發(fā)生事故時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，投保如安責(zé)險(xiǎn)之類的責(zé)任保險(xiǎn)，發(fā)生事故后，由保險(xiǎn)公司代替企業(yè)賠償給其他受損方。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，賠償事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡等相關(guān)費(fèi)用，幫助企業(yè)渡過事故帶來的經(jīng)濟(jì)困難。

第二、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)：

重大安全生產(chǎn)事故通常會(huì)導(dǎo)致巨額的賠償責(zé)任，單個(gè)企業(yè)難以獨(dú)自承擔(dān)。保險(xiǎn)通過將風(fēng)險(xiǎn)分散到大量企業(yè)中，降低了每個(gè)企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)量，從而減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

第三、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

保險(xiǎn)公司在承保安責(zé)險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案；承保后，會(huì)提供安全管理服務(wù)。這些措施可以協(xié)助企業(yè)分析潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，提供相應(yīng)的建議和指導(dǎo)，幫助企業(yè)采取措施降低事故發(fā)生的概率和損失的程度。

第四、促進(jìn)安全管理：

為了獲得保險(xiǎn)賠付，企業(yè)需要符合保險(xiǎn)合同中規(guī)定的安全管理要求。會(huì)促使企業(yè)更加重視安全生產(chǎn)，加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)控制和事故應(yīng)急準(zhǔn)備，提高整體安全水平。

第五、保障企業(yè)生存發(fā)展：

重大安全生產(chǎn)事故可能給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。保險(xiǎn)的賠付能力可以幫助企業(yè)渡過難關(guān)，維護(hù)企業(yè)的生存和發(fā)展，減少對(duì)企業(yè)的負(fù)面影響。

需要注意的是，保險(xiǎn)并不能預(yù)防事故的發(fā)生，它只是在事故發(fā)生后提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。因此，企業(yè)在安全生產(chǎn)中仍然需要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和事故預(yù)防措施的落實(shí)，保險(xiǎn)只是其中的一項(xiàng)輔助手段。

最后，責(zé)任保險(xiǎn)需要大力推廣，尤其中小微企業(yè)、店鋪經(jīng)營主。為了保證企業(yè)的正常運(yùn)營，需要通過投保責(zé)任保險(xiǎn)的方法，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)運(yùn)營中涉及的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。