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序言

修改后的《體育法》于2023年1月1日開始實(shí)施,這會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢？

導(dǎo)讀

公司組織團(tuán)建游玩，員工參與自費(fèi)項(xiàng)目意外受傷，損失應(yīng)由誰承擔(dān)？相關(guān)方可投保哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避？請看以下案例！

案情回顧

（一）背景：公司購票組織員工團(tuán)建，員工又參與自費(fèi)項(xiàng)目中受傷骨折，產(chǎn)生損失5萬元余

1、保險(xiǎn)投保情況：旅游公司向保險(xiǎn)公司投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2020年9月22日，旅游公司作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)期間1年，每次事故每人賠償限額為80萬元等。

2、A公司組織團(tuán)建，員工在游玩中意外受傷

2021年9月13日，A公司組織團(tuán)建活動(dòng)，通過旅行社購買了某景區(qū)的門票，并為參與團(tuán)建的員工投保了人身意外保險(xiǎn)。

張某系A(chǔ)公司參與團(tuán)建的員工。當(dāng)天，張某自費(fèi)購買了景區(qū)之內(nèi)、門票游樂范圍之外的彩虹滑道項(xiàng)目的票，在彩虹滑道項(xiàng)目的游玩過程中受傷骨折。

經(jīng)診斷為：右側(cè)外踝骨折。發(fā)生醫(yī)療費(fèi)等各項(xiàng)損失五萬元余。

（二）法院判決：張某承擔(dān)30%責(zé)任，旅游公司承擔(dān)70%責(zé)任，保險(xiǎn)公司公眾責(zé)任險(xiǎn)賠償張某損失3.2萬元，意外險(xiǎn)賠償張某2萬元，受害人自擔(dān)部分損失

就張某的損失賠償問題，張某將經(jīng)營景點(diǎn)的旅游公司及保險(xiǎn)公司起訴至法院，請求法院判決上述被告賠償其各項(xiàng)損失四萬元余。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)，一為責(zé)任承擔(dān)，二為損失認(rèn)定，三為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償問題。

1、關(guān)于責(zé)任承擔(dān)問題

《民法典》規(guī)定，賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人人身損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

被侵權(quán)人對損害的發(fā)生也有過錯(cuò)的，可以減輕侵權(quán)人的責(zé)任。

本案爭議的主要焦點(diǎn)是民事責(zé)任的劃分。

（1）旅游公司未盡到安全保障義務(wù)，承擔(dān)70%賠償責(zé)任

本案的經(jīng)營者旅游公司在經(jīng)營過程中未能全部履行安全保障義務(wù)，是張某在滑滑道過程中受傷原因之一，經(jīng)營者應(yīng)對此承擔(dān)部分民事責(zé)任。

酌定旅游公司承擔(dān)70%的責(zé)任。

（2）張某存在過錯(cuò)，自擔(dān)30%的責(zé)任

縱覽本案事件發(fā)展全貌，張某作為成年人應(yīng)對其是否適合參與該項(xiàng)目應(yīng)有合理預(yù)判，成年人在參與危險(xiǎn)性項(xiàng)目時(shí)應(yīng)當(dāng)有一定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見性和危險(xiǎn)防范意識(shí)，且張某在參加彩虹滑道項(xiàng)目時(shí)，現(xiàn)場張貼有警示標(biāo)志，并有工作人員告知其注意事項(xiàng)，故張某應(yīng)對其在活動(dòng)中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)30%的民事責(zé)任。

2、關(guān)于損失認(rèn)定

張某的合理損失為：1.醫(yī)療費(fèi)18736.14元；2.誤工費(fèi)15474元；3.護(hù)理費(fèi)8217.75元；4.住院伙食補(bǔ)助費(fèi)250元；5.后續(xù)治療費(fèi)9000元；6.鑒定費(fèi)2860元；7.交通費(fèi)100元（酌定）；以上共計(jì)54637.89元。

3、關(guān)于保險(xiǎn)賠償問題

（1）公眾責(zé)任險(xiǎn)代旅游公司向張某賠償損失約3.2萬元

因旅游公司向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，該事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，經(jīng)營者的賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，也就是保險(xiǎn)公司應(yīng)按照70%的責(zé)任比例賠償張某損失。

（2）意外險(xiǎn)賠償醫(yī)療費(fèi)和傷殘賠償金20000元

同時(shí)，A公司為員工張某投保了員工意外險(xiǎn)，并已獲賠意外險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)10000元、傷殘賠償金10000元。

扣除張某從保險(xiǎn)公司獲得的意外險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)10000元，故張某的上述損失為44637.89元。

根據(jù)依法認(rèn)定的過錯(cuò)責(zé)任承擔(dān)比例，保險(xiǎn)公司公眾責(zé)任險(xiǎn)賠償張某各項(xiàng)損失31246.52元，其余損失由張某自行承擔(dān)。

案件分析點(diǎn)評

本案是一起兩方責(zé)任混合過錯(cuò)的案件。法院認(rèn)定受害人自身及旅游公司均存在過錯(cuò)。那么，上述責(zé)任劃分有沒有道理呢？筆者個(gè)人認(rèn)為是有道理的。

（一)本案各方責(zé)任分析：

1、旅游公司的安全保障義務(wù)：

我國《民法典》第1198條規(guī)定，賓館、商場、銀行、車站、機(jī)場、體育場館、娛樂場所等經(jīng)營場所、公共場所的經(jīng)營者、管理者或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

本案中，旅游公司作為項(xiàng)目的經(jīng)營者，對其經(jīng)營場所的游樂設(shè)施負(fù)有管理義務(wù)，對來該場所消費(fèi)的人員負(fù)有安全保障義務(wù)，因其在經(jīng)營管理過程中尚存在安全隱患，故對張某受傷損害后應(yīng)承擔(dān)一定責(zé)任。

2、受害人參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)對自身的安全具有注意義務(wù)。

《民法典》第1176條規(guī)定，自愿參加具有一定風(fēng)險(xiǎn)的文體活動(dòng)，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外。

自甘風(fēng)險(xiǎn)，是指受害人自愿參加具有一定風(fēng)險(xiǎn)的文體活動(dòng)，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但其他參加者對損害的發(fā)生有故意或重大過失的除外。

本案中，法院認(rèn)為受害人張某作為完全民事行為能力人，其應(yīng)當(dāng)完全能夠辨認(rèn)自己的行為以及行為所可能產(chǎn)生的后果，應(yīng)當(dāng)意識(shí)到滑道項(xiàng)目本身具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性，其應(yīng)當(dāng)能夠判斷其自身狀況是否適合從事此項(xiàng)運(yùn)動(dòng)，其本身應(yīng)注意防范危險(xiǎn)的發(fā)生，張某自身未加高度注意、忽視風(fēng)險(xiǎn)亦是導(dǎo)致受傷的主要原因。

需要注意的是，本案中，系法院根據(jù)實(shí)際情況，酌情確定的各方責(zé)任的分擔(dān)比例。

（二）各方責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題

1、參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的人員的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的人有可能面臨自身安全造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，就像案件中的張某。

如欲規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，可通過投保意外保險(xiǎn)的方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁及規(guī)避。

2、公眾場所的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問題

我國《民法典》第1198條規(guī)定：賓館、商場、銀行、車站、機(jī)場、體育場館、娛樂場所等經(jīng)營場所、公共場所的經(jīng)營者、管理者或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

公眾場所的經(jīng)營管理者可通過投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

一句白話總結(jié)

1、參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，需要提高對自身安全的注意義務(wù)；公共場所的經(jīng)營管理人未盡到安全保障義務(wù)，須對第三者的損害承擔(dān)賠償責(zé)任；

2、參與人及經(jīng)營管理人均可通過投保保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁上述風(fēng)險(xiǎn)。

相關(guān)法律規(guī)定

《民法典》：

第1176條??自愿參加具有一定風(fēng)險(xiǎn)的文體活動(dòng)，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外.

第1198條??賓館、商場、銀行、車站、機(jī)場、體育場館、娛樂場所等經(jīng)營場所、公共場所的經(jīng)營者、管理者或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；經(jīng)營者、管理者或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。經(jīng)營者、管理者或者組織者承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任后，可以向第三人追償。

第465條規(guī)定，依法成立的合同，受法律保護(hù)；依法成立的合同，僅對當(dāng)事人具有法律約束力，但是法律另有規(guī)定的除外。

本案例素材來源于裁判文書網(wǎng)，判決書編號(hào)：

山東省濱州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)人民法院（2022）魯1691民初1521號(hào)民事判決書