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隨著商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍的擴(kuò)大，6月以來，全國范圍拉開了車險二次綜改的大幕。

險企定價自主權(quán)更大了，但相應(yīng)地，行業(yè)競爭也日趨激烈，低價競爭、高手續(xù)費(fèi)競爭亂象有所抬頭。如何避免“一放就亂”的魔咒，遏制市場粗放式經(jīng)營的苗頭？對此，監(jiān)管提前打下預(yù)防針，及時出手規(guī)范。

近日國家金監(jiān)總局財險部向各銀保監(jiān)局、財險公司下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》），直指近期部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競爭有所抬頭，個別地方比較嚴(yán)重的問題。為進(jìn)一步規(guī)范車險市場秩序，《通知》分別從守牢合規(guī)底線、嚴(yán)格壓實主體責(zé)任、做好保險保障、強(qiáng)化動態(tài)回溯監(jiān)管、始終保持高壓態(tài)勢等五方面作出具體要求。

究竟現(xiàn)階段車險市場的競爭格局是怎樣的，對于行業(yè)主體而言，又該如何高質(zhì)量經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出了怎樣的引導(dǎo)，備受市場關(guān)注。

2023年的6月對于車險市場來說，無疑是個關(guān)鍵時點(diǎn)。

一方面，車險二次綜改來臨，即2023年6月1日起，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍從0.65-1.35擴(kuò)大為0.5-1.5，險企的車險自主定價權(quán)進(jìn)一步放開；另一方面，一年一度的“6·30”年中考核期將至，作為財險公司的“基本盤”，車險業(yè)務(wù)迎來最后沖刺階段。

這樣的背景之下，車險市場競爭激烈程度可想而知，部分險企為了搶奪更多的市場份額，車險手續(xù)費(fèi)競爭亂象有所抬頭。據(jù)相關(guān)媒體報道，河北、安徽等地區(qū)的車險市場手續(xù)費(fèi)甚至高達(dá)35%左右。

《中國保險行業(yè)車險競爭力報告》也顯示，今年一季度車險市場綜合費(fèi)用率顯著高于上一年同期水平，截至2023年3月末，車險市場平均綜合費(fèi)用率達(dá)27.6%，而2022年3月末，這一指標(biāo)數(shù)據(jù)則不到27%。

從經(jīng)營主體來看，人保財險、平安財險兩家“雙寡頭”的車險業(yè)務(wù)平均綜合費(fèi)用率為25.9%；第二梯隊險企車險業(yè)務(wù)平均綜合費(fèi)用率超30%，達(dá)30.23%；其他中小公司車險綜合費(fèi)用率更高，達(dá)到36.21%。折射出中小型公司獲取車險業(yè)務(wù)成本較高的現(xiàn)實。

“以費(fèi)用為主的驅(qū)動方式，對行業(yè)發(fā)展沒有任何益處，給客戶貼費(fèi)既侵害了業(yè)務(wù)員的利益，也違反了保險法，但市場的競爭和慣性使得這一問題愈演愈烈?！庇惺袌鋈耸繉τ诋?dāng)前車險市場比拼手續(xù)費(fèi)、沖規(guī)模的亂象無奈地表示。

“當(dāng)前保險公司的車險業(yè)務(wù)發(fā)展考核，是要快于經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速的，給基層人員的壓力很大”。

從車險增速來看，根據(jù)中國人保前5月保費(fèi)收入顯示，“老大哥”人保財險5月單月車險保費(fèi)收入同比增長3.9%，環(huán)比放緩了 2.2pct。

財通證券相關(guān)研報分析稱，這背后其一是因宏觀經(jīng)濟(jì)修復(fù)放緩、居民對未來收入預(yù)期下調(diào)，消費(fèi)降級致使車險可選保障責(zé)任投保量減少、三責(zé)險等保額降低，導(dǎo)致車均保費(fèi)下滑，對沖了新車銷量增長帶來的保費(fèi)增量貢獻(xiàn)；其二是新車在汽車保有量中的占比減小，對保費(fèi)的拉動作用降低。

在車險二次綜改全國范圍內(nèi)實施的大背景下，如何避免經(jīng)營主體無序競爭、低價競爭？在“6·30”前夜，監(jiān)管及時出手發(fā)文作出規(guī)范，其中有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注。

首先，根據(jù)《通知》，監(jiān)管明確提出，各財險公司要牢固樹立合規(guī)經(jīng)營理念，不得忽視內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額；不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實際的保費(fèi)增長任務(wù)。

的確，車險市場之所以惡性競爭亂象不止，主要源頭之一是險企設(shè)定了不切實際的增長目標(biāo)，而迫于考核壓力，分支機(jī)構(gòu)往往才不惜劍走偏鋒，采取簡單粗暴的競爭手段。事實上，對于車險市場經(jīng)營主體的高壓業(yè)績目標(biāo)，不少地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期也進(jìn)行“降溫”規(guī)范，引導(dǎo)險企回歸理性。

如浙江監(jiān)管局于5月底下發(fā)的“關(guān)于商請繼續(xù)支持浙江車險高質(zhì)量發(fā)展的函”就提出，轄區(qū)內(nèi)各財險公司應(yīng)合理制定車險規(guī)?？己酥笜?biāo)，充分評估疫情后社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢與車險市場情況，持續(xù)提升效益指標(biāo)的考核權(quán)重，并根據(jù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營實際與浙江市場的承受力，合理確定保費(fèi)規(guī)模及增速考核目標(biāo)。

為車險高壓考核“降溫”的同時，針對車險二次綜改實施后商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍擴(kuò)大的情況，為避免“一放就亂”、險企通過低價競爭獲取市場份額，《通知》特別明確“不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭”。

再次，對于上述提及的車險市場手續(xù)費(fèi)競爭抬頭的亂象，《通知》以壓實主體責(zé)任為錨點(diǎn)，提出各財險公司要嚴(yán)格按照費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理的費(fèi)用，強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控；嚴(yán)格對車險中介業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性管控，履行好對中介機(jī)構(gòu)及個人的授權(quán)與管理責(zé)任；嚴(yán)格執(zhí)行報批報備的車險條款費(fèi)率，不得承諾或給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

據(jù)悉，5月以來，已有部分地區(qū)通過下發(fā)自律措施或指導(dǎo)性文件，強(qiáng)化車險市場手續(xù)費(fèi)管理。如浙江監(jiān)管局就在上述文件中提及，要“持續(xù)推進(jìn)浙江轄內(nèi)車險保費(fèi)‘明折明扣’工作，杜絕違規(guī)貼費(fèi)返利行為，不斷提升數(shù)據(jù)真實性水平”。

值得一提的是，除上述三方面看點(diǎn)外，《通知》還強(qiáng)調(diào)要積極承保營運(yùn)車、摩托車等高風(fēng)險車輛商業(yè)保險，促進(jìn)商業(yè)車險愿保盡保；積極探索開展風(fēng)險減量管理，逐步改善高風(fēng)險車輛業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況等。

需要注意的是，從監(jiān)管力度來看，此次針對車險市場的規(guī)范整頓會是持續(xù)性高壓狀態(tài)，監(jiān)管部門不僅會對車險市場進(jìn)行長期動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)用水平，強(qiáng)化車險費(fèi)率的執(zhí)行情況，還特別給出了相關(guān)問責(zé)、處罰等措施。

譬如針對回溯發(fā)現(xiàn)的商業(yè)車險自主定價系數(shù)、車險手續(xù)費(fèi)率出現(xiàn)較大偏離的機(jī)構(gòu)，會及時責(zé)成其進(jìn)行風(fēng)險糾偏，而涉嫌違法違規(guī)的，要依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅查處；對帶頭投費(fèi)用、搶市場的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管將迅速采取有力措施，打早打小，防止個別機(jī)構(gòu)行為影響整個轄區(qū)的車險市場穩(wěn)定。

車險綜改實施的第三個年頭，二次綜改無縫銜接，這是車險市場化改革加速的鮮明體現(xiàn)，但上述監(jiān)管《通知》的下發(fā)也無形中透露著，車險市場離真正的高質(zhì)量發(fā)展還有很長一段路要走，行業(yè)主體依賴高手續(xù)費(fèi)、低價競爭的粗放式發(fā)展模式尚未得到扭轉(zhuǎn)。

在近兩年監(jiān)管開出的關(guān)于車險業(yè)務(wù)的各種罰單中，“給予投保人約定外的利益”、“虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)”、“跨區(qū)域經(jīng)營車險業(yè)務(wù)”等違規(guī)行為也是屢見不鮮。那么，在車險市場進(jìn)入增長瓶頸期，競爭日趨內(nèi)卷化的大環(huán)境下，險企該如何在規(guī)范經(jīng)營的前提下“活下來”，成為不得不直面的考題。

在市場專業(yè)人士看來，隨著商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍的擴(kuò)大，未來保險公司經(jīng)營車險業(yè)務(wù)將更加考驗精細(xì)化定價能力，因此通過科技手段“控本”、“提質(zhì)”將成為主流趨勢，特別是中小保險公司如果能夠提升科技能力，在細(xì)分車險市場找準(zhǔn)差異化優(yōu)勢，便可開辟出一條小而美的經(jīng)營路線。

上述保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則指出，未來險企還需進(jìn)一步提升用戶運(yùn)營能力，通過提供一系列的用車生活服務(wù)，加強(qiáng)客戶黏性，留住存量市場。

而從監(jiān)管維度看，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，部分地方監(jiān)管局也因地制宜推出特色化的車險服務(wù)舉措。

如2023年1月，北京銀保監(jiān)局發(fā)文表示，為支持構(gòu)建京津冀交通一體化格局，推動實施北京、河北兩地交通事故車險服務(wù)一體化，在北京市通州區(qū)與河北省北三縣實施“互碰快賠”機(jī)制一體化，以緩解通州區(qū)與北三縣跨界交通擁堵的突出問題。

2023年5月，廣東銀保監(jiān)局推動粵港跨境車險“等效先認(rèn)”落地實施。即經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地且僅限在廣東省行政區(qū)域內(nèi)行駛的香港機(jī)動車，向香港保險公司投保保險金額、責(zé)任范圍等已覆蓋內(nèi)地交強(qiáng)險的保險單，視同已投保內(nèi)地交強(qiáng)險，由內(nèi)地保險機(jī)構(gòu)提供查勘、定損、核賠等一站式的理賠服務(wù)，實現(xiàn)承保在香港、理賠在廣東，一張保單保兩地，深化兩地互聯(lián)互通。

此外，根據(jù)2023年4月監(jiān)管動態(tài)，重慶銀保監(jiān)局、四川銀保監(jiān)局聯(lián)合指導(dǎo)推出了成渝地區(qū)車險理賠一體化服務(wù)，圍繞重慶市與成都市車險三個“一體化”，即交通事故“快處易賠”一體化、車險綜合服務(wù)創(chuàng)新一體化、跨區(qū)域車險理賠服務(wù)一體化，開展試點(diǎn)工作。通過三個“一體化”，來實現(xiàn)成渝兩地車險理賠案件的通賠通認(rèn)、反欺詐信息共享、異地糾紛調(diào)解與訴調(diào)對接。

顯然，為探索車險市場高質(zhì)量發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除緊盯市場亂象與違法違規(guī)行為外，還在通過探索車險區(qū)域服務(wù)互通、提升理賠服務(wù)水平、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新供給等方式，提升用戶的滿意度，強(qiáng)化險企之間的資源配置、資源共享。