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自2020年3月起，部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品正式改為備案制，從此拉開了對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管的序幕。

2020年2月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，對(duì)產(chǎn)品審批備案范圍、備案流程進(jìn)行了一系列規(guī)范。

《通知》規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管：使用示范產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)、中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由原銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管；其他產(chǎn)品均由相關(guān)銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管。

《通知》也對(duì)產(chǎn)品退出機(jī)制進(jìn)行了說明：

對(duì)存在違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定、不符合保險(xiǎn)原理、違背公序良俗、噱頭炒作、損害社會(huì)公眾利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益以及危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健等問題的產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定責(zé)令停止使用、限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品。

“備案制”的實(shí)施，原本是簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)的重要改革舉措，是統(tǒng)籌監(jiān)管資源、形成上下聯(lián)動(dòng)監(jiān)管合力的重要政策措施，是規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理、提升產(chǎn)品總體質(zhì)量的重要工作規(guī)定，以此來激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)活力。

《通知》實(shí)現(xiàn)已經(jīng)三年多。在這三年里，的確，各財(cái)險(xiǎn)開發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)力更足，創(chuàng)新型的產(chǎn)品備案明顯增多，最為突出的一大創(chuàng)新就是互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品開始百花爭(zhēng)艷，信用保證類的保險(xiǎn)產(chǎn)品初期被認(rèn)為是一大創(chuàng)新。

在“備案制”實(shí)施的三年里，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)備案究竟如何？

據(jù)悉，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品屬地監(jiān)管實(shí)施三年來，成效顯著，認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，持續(xù)規(guī)范和改進(jìn)產(chǎn)品報(bào)送質(zhì)量，不過，細(xì)究產(chǎn)品本身，也是問題百出。

目前來看，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，最為常見的一大違規(guī)行為即為“未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率”。對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，備案當(dāng)然必須合規(guī)，但是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一些機(jī)構(gòu)為了在競(jìng)爭(zhēng)中凸顯優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)順利簽單，往往存有僥幸心理，私下篡改費(fèi)率，為了業(yè)績(jī)鋌而走險(xiǎn)。

這只是財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品投向市場(chǎng)的違規(guī)行為之一。備案產(chǎn)品不規(guī)范問題時(shí)有發(fā)生，特別是基礎(chǔ)性問題屢禁不止，令人貽笑大方。

以某地最新通報(bào)內(nèi)容來看，典型問題包括備案材料錯(cuò)誤、備案材料不規(guī)范、條款及費(fèi)率不合規(guī)、涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等四方面。

具體來看，在備案材料錯(cuò)誤方面，名稱錯(cuò)誤百出，內(nèi)容張冠李戴。例如，某財(cái)險(xiǎn)公司癌癥定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)A款（互聯(lián)網(wǎng)專屬）的精算報(bào)告內(nèi)容，錯(cuò)傳為不相關(guān)的第三方公司的精算報(bào)告；某財(cái)險(xiǎn)公司燃?xì)庥脩粢馔鈧ΡｋU(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)專用）的可行性報(bào)告錯(cuò)傳為本公司旅行意外傷害保險(xiǎn)可行性報(bào)告，材料錯(cuò)誤不一而足。

在備案材料不規(guī)范方面，某財(cái)險(xiǎn)公司地方財(cái)政補(bǔ)貼型平原生態(tài)公益林保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)需求”中標(biāo)的分析主體為玉米，相關(guān)內(nèi)容則存在抄襲；某公司的個(gè)人借款履約保證保險(xiǎn)（2022版）的可行性報(bào)告未結(jié)合融資性信保業(yè)務(wù)特征完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，不規(guī)范表現(xiàn)花樣百出。

在條款及費(fèi)率不合規(guī)方面，某財(cái)險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)交通工具乘客意外傷害保險(xiǎn)中，未滿期凈保費(fèi)計(jì)算公式為“未滿期凈保費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)×[1-（保險(xiǎn)單已經(jīng)過天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)）]”，與《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第五條并不相符。

在涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益方面，某財(cái)險(xiǎn)公司學(xué)生幼兒校園外意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）》將意外傷害定義為“直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害”，某財(cái)險(xiǎn)公司法定傳染病保險(xiǎn)（2022版）（互聯(lián)網(wǎng)專屬）則未明確等待期最長(zhǎng)時(shí)限。

如此低級(jí)錯(cuò)誤頻出，也暴露出仍有不少公司對(duì)產(chǎn)品備案工作重視不足、依法合規(guī)意識(shí)薄弱。該地區(qū)監(jiān)管要求公司壓實(shí)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，建立健全內(nèi)控機(jī)制，不斷提升備案產(chǎn)品質(zhì)。

在陸家嘴論壇上，國(guó)家金監(jiān)總局黨委書記、局長(zhǎng)李云澤闡述了監(jiān)管的五大領(lǐng)域，包括金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)管新局面、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革和金融對(duì)外開放。從市場(chǎng)的角度來說，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要不斷優(yōu)化產(chǎn)品，而從監(jiān)管的角度來說，“該管的堅(jiān)決管住，該放的有序放開”。

監(jiān)管要不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品服務(wù)供給，就需要對(duì)開發(fā)、備案、投入市場(chǎng)的產(chǎn)品全面、真實(shí)地掌握它的經(jīng)營(yíng)實(shí)情。在這樣的背景下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與管理展開了調(diào)研。

例如，近三年關(guān)于企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、車險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、特殊險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)的備案數(shù)量、修訂備案數(shù)理、注銷或清退數(shù)量，注銷或清退產(chǎn)品的原因；

公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是否存在高度同質(zhì)化問題以及原因分析；產(chǎn)品是否存在頻繁變更問題以及原因有哪些，是否存在較多零銷量或銷量較低的產(chǎn)品；

意健險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)及管理中存在的難點(diǎn)，影響個(gè)人意健險(xiǎn)條款和費(fèi)率變動(dòng)的主要因素有哪些；

保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)中有哪些行業(yè)自律規(guī)定或者區(qū)域性的監(jiān)管要求；

產(chǎn)品開發(fā)及管理中存在的其他難點(diǎn)有哪些；

詳細(xì)列明公司有無對(duì)下一步產(chǎn)品開發(fā)管理的其他需求，等等。

的確，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，絕大多數(shù)公司的業(yè)務(wù)條線相對(duì)較窄，雖然備案產(chǎn)品有上百款甚至數(shù)百款，但真正能落地銷售轉(zhuǎn)化為績(jī)效的屈指可數(shù)，質(zhì)效低下并不鮮見。

服務(wù)為本，產(chǎn)品先行。面對(duì)產(chǎn)品開發(fā)、備案、銷售過程中出現(xiàn)的嚴(yán)重問題，很難令人信服“以客為本”。據(jù)悉，目前各財(cái)險(xiǎn)公司正在對(duì)比產(chǎn)品線進(jìn)行梳理，各地監(jiān)管部門正在進(jìn)一步壓實(shí)主體責(zé)任，主動(dòng)糾偏。

有地方監(jiān)管局就明確表態(tài)，不建議財(cái)險(xiǎn)公司通過設(shè)置投保最低門檻、系統(tǒng)管控、人工核保等方式對(duì)高賠付車型或車輛設(shè)置不合理的限制承保政策和管控措施，切實(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)其他省市分支機(jī)構(gòu)跨省承保當(dāng)?shù)剌爡^(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保管控，促進(jìn)行業(yè)理性競(jìng)爭(zhēng)。