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近日，為更好保護金融消費者合法權(quán)益，引導(dǎo)社會公眾樹立科學理性投保意識，河南保監(jiān)局發(fā)布了投保人身保險的“四要”“四不要”，以此提醒廣大保險消費者維護自身合法權(quán)益。

一要正確認識人身保險產(chǎn)品

人身保險產(chǎn)品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。不同的人身保險產(chǎn)品，側(cè)重不同的風險保障。盡管部分人身保險產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不能把其作為銀行存款的替代品。

二要明確保險合同重要事項

投保前要做到心中有數(shù)，明白投保。保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款載明的保險責任為準。消費者在購買保險時，要仔細閱讀合同文本，重點關(guān)注保險責任、責任免除、保費繳納、猶豫期和猶豫期權(quán)益、猶豫期后退保損失、保險理賠等內(nèi)容，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任等不實宣傳風險。

同時根據(jù)保險法規(guī)定，故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)解除合同。消費者應(yīng)如實告知個人事項，切勿隱瞞個人健康狀況等重要信息，避免因未履行如實告知義務(wù)造成個人損失。

三要通過合規(guī)渠道購買

保險消費者應(yīng)通過正規(guī)保險機構(gòu)、具備有效執(zhí)業(yè)登記的保險銷售人員辦理保險業(yè)務(wù)。經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)均應(yīng)由監(jiān)管機關(guān)批準設(shè)立，并取得相應(yīng)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。保險銷售人員只能通過一家保險機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記，其執(zhí)業(yè)登記信息可以通過登錄國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)，在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)中的保險中介從業(yè)人員欄目進行查詢。

四要理性購買人身保險

期繳保險產(chǎn)品保障期間和持續(xù)繳費時間一般較長。在購買該類保險產(chǎn)品時，一定要結(jié)合個人實際需求和財務(wù)狀況，重點關(guān)注個人的持續(xù)繳費能力，理性購買。若未按時繳納續(xù)期保費，將有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保單有效，如果寬限期之后仍未繳費，保單暫時停效，投保人可在2年內(nèi)申請保單復(fù)效，否則保險公司有權(quán)解除保險合同，按照合同約定退還保單現(xiàn)金價值。

一不要聽信“高收益”誤導(dǎo)

保險本質(zhì)上是保障，盡管部分人身保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，但保單利益存在不確定性，其收益水平與保險公司經(jīng)營狀況和投資能力相關(guān)。保險消費者應(yīng)警惕只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息，以較高利率演示產(chǎn)品不確定性收益的虛假宣傳。

二不要委托他人代辦資金事項

保險公司收取保險費一般是在約定繳費時限內(nèi)從投保時雙方約定的銀行賬戶中自行扣繳，如銀行賬戶信息有變更，請及時通知保險公司。特殊情況需要繳納現(xiàn)金保費的，可到合規(guī)機構(gòu)營業(yè)場所現(xiàn)場辦理，并及時查詢繳費是否成功。為確保自身合法權(quán)益，不要將現(xiàn)金直接交由其他個人辦理，不要把保費支付給保險機構(gòu)之外的第三方，不要委托保險機構(gòu)及其人員代繳保險費、代領(lǐng)退保金或保險金。

三不要忽視保護自身合法權(quán)益

根據(jù)保險銷售行為可回溯、金融機構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)對易出現(xiàn)糾紛的渠道、產(chǎn)品和人群等重點領(lǐng)域的銷售過程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)實施可回溯管理，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認；銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)實施銷售專區(qū)雙錄管理，在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像；保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進行回訪，向投保人確認是否知悉保險責任等重要內(nèi)容。

這些要求既是對保險銷售行為的監(jiān)督，也是對消費者合法權(quán)益的保護。消費者應(yīng)當積極配合，如實告知，遇有不清楚的事項要及時詢問，避免后續(xù)糾紛。

四不要盲目退保、輕信代理退保

保險合同生效后，如超過猶豫期申請退保，保險公司將扣除一定費用，僅退還保單的現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值根據(jù)保險責任、保障額度、持有期限等因素確定，可能會與所繳保費存在較大差額。特別警惕主動推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦及慫恿退保的組織和個人，不要參與非法機構(gòu)和不法分子違背合同約定、提供虛假信息、捏造事實的不法行為，避免發(fā)生失去保障、遭受詐騙、信息泄露等風險和損失。

文章來源：河南監(jiān)管局