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最近，某頭部保險(xiǎn)公司在它的車(chē)主管理app推送的一則通知引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注（如圖）：

翻譯過(guò)來(lái)之后就是在某地區(qū)承保的6月份的車(chē)險(xiǎn)客戶的車(chē)主會(huì)員權(quán)益歸零，也就是不再賺送積分、洗車(chē)和一些車(chē)務(wù)管理的服務(wù)，這些是之前一些保險(xiǎn)公司慣用的促銷(xiāo)手段。

這則消息的背景是該地區(qū)行業(yè)近期嚴(yán)格打擊車(chē)險(xiǎn)返現(xiàn)工作，并且禁止一切以各種名目的促銷(xiāo)活動(dòng)。違反者將被嚴(yán)厲追責(zé)，涉事的保險(xiǎn)公司可能會(huì)被停業(yè)。

保險(xiǎn)返利一直是監(jiān)管的紅線問(wèn)題，保險(xiǎn)返利涉嫌違法。保險(xiǎn)法第一百一十六條第四款規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

禁止返傭也是國(guó)際慣例，香港市場(chǎng)如保險(xiǎn)返傭可能造成保單失效。

返傭一直是市場(chǎng)痼疾，屬于天不知地知，你不知我知的潛規(guī)則，甚至有時(shí)成為了保費(fèi)價(jià)格的一部分。但它對(duì)行業(yè)帶來(lái)巨大的傷害，比如無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，造成整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，甚至侵蝕保險(xiǎn)行業(yè)的償付能力；只以費(fèi)用為杠桿，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力下降；以銷(xiāo)售為唯一目標(biāo)，客戶服務(wù)能力下降；誕生了一批“退保黑產(chǎn)”；保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)務(wù)違法違紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)劇增等等。

禁止返傭是保險(xiǎn)主管部門(mén)一直在努力的，見(jiàn)諸報(bào)端的常常是某保險(xiǎn)公司、某代理公司、某從業(yè)者因返傭被行政處罰的新聞。

那為什么這一次的執(zhí)行力最大，嚴(yán)格程度幾乎為史上最嚴(yán)呢？

這就和最近的車(chē)險(xiǎn)“二次綜改”有關(guān)。保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的客戶，保險(xiǎn)公司自主系數(shù)可以定在0.5，加上最低的ncd系數(shù)（出險(xiǎn)系數(shù)），該車(chē)險(xiǎn)的最低折扣可以在0.25折。

也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司可以對(duì)目標(biāo)客戶的車(chē)險(xiǎn)折扣（發(fā)票價(jià)格）更大，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員不再有返傭的空間，如果再惡性競(jìng)爭(zhēng)，將給行業(yè)和車(chē)主帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的負(fù)面影響。

這就是行業(yè)在強(qiáng)調(diào)的“明折明扣”——保單發(fā)票價(jià)格就是最終價(jià)格，保費(fèi)下降了，賠付成本和固定成本上升了，保險(xiǎn)公司給予的提成和傭金也將大幅下降。返傭現(xiàn)象將逐步消失。

這也是行業(yè)主管部門(mén)在督促各保險(xiǎn)主體提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，細(xì)化自己的目標(biāo)市場(chǎng)，提高經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)水平。

車(chē)險(xiǎn)改革后，理論上保險(xiǎn)公司對(duì)一輛車(chē)子的保費(fèi)定價(jià)有三倍的差異，各公司根據(jù)自己的風(fēng)控體系來(lái)決定，豐儉由人，豐富產(chǎn)品供給。

對(duì)于車(chē)主來(lái)講，可能根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，既可以考慮價(jià)格因素，也可以綜合考慮價(jià)格、服務(wù)、品牌等多項(xiàng)因素決定承保公司。