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作者：邢莉

來源： 險企高參

學平險是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險。因投保率高、保費規(guī)模大成為各保險機構的必爭之地，由此也產(chǎn)生諸多亂象。

6月2日，國家市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例。其中包括重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)八家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案。

8家險企被罰沒1151萬元，

人保財巴南支公司被點名

國家市場監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，2023年3月重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定。

處罰決定顯示，重慶市市場監(jiān)管局責令當事人停止違法行為，沒收違法所得合計594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計557萬元，以上罰沒款共計1151萬元。具體來看，重慶市原工商行政管理局根據(jù)舉報，于2017年6月對重慶市巴南區(qū)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市巴南支公司等八家保險公司涉嫌達成并實施壟斷協(xié)議行為立案調查。

經(jīng)查當事人通過協(xié)商達成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的中小學、幼兒園、職教中心、民辦學校中劃分片區(qū)承保中小學生平安保險（以下簡稱學平險），對巴南區(qū)學平險銷售市場進行分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學平險市場，并對學平險的價格進行固定和變更，統(tǒng)一學平險的保費保額。

上述行為，違反修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項規(guī)定。八家當事人屬于具有競爭關系的學平險承保機構，通過達成和實施壟斷協(xié)議，排除、限制了當事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學平險領域公平競爭的市場環(huán)境。

重慶市市場監(jiān)管局認為，本案的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學生的利益和社會公共利益，也進一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

學平險即為學生平安保險，是專為在校學生設計的帶有公益性質的一款商業(yè)保險險種，屬于人身意外傷害保險的一種，是保險公司為學生在校期間各類風險提供保障的商業(yè)險種，也是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險。

據(jù)了解，早期的學平險屬于強制投保的險種，但之前發(fā)布的《關于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》明確指出，嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業(yè)保險，學平險已經(jīng)轉為自愿投保。

學平險為何亂象頻發(fā)？

重慶市市場監(jiān)管局稱，保險公司之間應當進行公平競爭，通過優(yōu)質的服務、合理的保費保額條件爭取業(yè)務，發(fā)揮市場調節(jié)保險資源的作用。在現(xiàn)實中，因投保率高、保費規(guī)模大、業(yè)績增長潛力大，學平險為各保險機構爭搶。

市場上的學平險費率、條款總體上差異不大，一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障。

一位資深保險代理人向險企高參透露，“一般而言學平險屬于人身意外傷害保險的一種；由學生入學時自愿投保；只需交納百十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等在內的多項保障，保障期一年?！?

“學平險雖然保費低、單筆保險利潤少，但這類保險產(chǎn)品是以學校為單位推銷、投保規(guī)模較大利潤就多起來了，由此一些亂象也就隨之產(chǎn)生了，”前述代理人補充道，“不少險企給幫其推銷的學校或老師高額回扣，還有保險公司通過學平險獲取客戶資料，推銷一些高價值率的保險產(chǎn)品?！?

此前，遼寧銀保監(jiān)局公布了對沈陽益安保險代理有限公司一份處罰決定書，揭露出保險代理過程中的利益分成鏈條。

該代理公司因違法返傭被罰16萬元，董事長被罰5萬元。根據(jù)處罰決定書，3所學校經(jīng)益安保險代理在新華人壽沈陽中心支公司投保學生平安保險（實際投保人為學生家長），共涉及保費101.016萬元。新華人壽沈陽中心支公司共計向益安保險代理支付上述業(yè)務的傭金57.57萬元。

益安保險代理董事長高某安排與其有資金拆借關系的第三方人員王某某向沈陽市雨田實驗中學工作人員杜某某、孫某某的銀行卡轉賬9.03萬元；通過一家有合作關系的公司向沈陽市雨田實驗中學工作人員杜某某、孫某某、劉某3人的銀行卡轉入資金轉款24萬元。

簡言之，這家代理公司向學生推銷101萬元保險：獲取近58萬元傭金，學校人員分走超33萬元。益安保險代理獲取的傭金返還金額達到了57%，遠超一般商業(yè)保險的傭金比例。

據(jù)悉早在2021年10月，為推動意外險高質量發(fā)展，規(guī)范意外險經(jīng)營行為，銀保監(jiān)會印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖根源，從制度上有針對性地治理，全面規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等內容。近年來，各級銀保監(jiān)局也下發(fā)通知，明確“學平險”自主自愿的投保原則，保障學生的自主選擇權。同時，應全面告知投保人保險責任、責任免除等重要事項，嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學生利益的行為。