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經(jīng)過(guò)前些年的“跑馬圈地”之后，惠民保已覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)省市區(qū)及地級(jí)市。

當(dāng)市場(chǎng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，惠民保項(xiàng)目需要步入深耕及精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理階段，為謀求可持續(xù)發(fā)展，惠民保產(chǎn)品究竟要如何升級(jí)迭代，朝著哪些方向創(chuàng)新求變？

近期多地的惠民保產(chǎn)品陸續(xù)上線2023版，來(lái)看看它們的新變化、新動(dòng)向。

深圳是在全國(guó)最早推行普惠性質(zhì)醫(yī)療保險(xiǎn)的城市，也是惠民保產(chǎn)品極為豐富的城市。多年以來(lái)，深圳市民對(duì)惠民保險(xiǎn)的參與熱情較高，可謂有了扎實(shí)的群眾基礎(chǔ)，需求推動(dòng)著惠民保不斷求新、求變，地區(qū)惠民保產(chǎn)品也相對(duì)豐富。

例如，“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”、“深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)”、“鵬城?！薄ⅰ吧钲诒娀荼！钡炔粩嘤楷F(xiàn)，就在5月9日深圳又上線了一款“深圳惠民保”。

仔細(xì)分析深圳市場(chǎng)上的幾款惠民保產(chǎn)品，從保障責(zé)任來(lái)看，看似各自為陣，但又有互相倚重、同場(chǎng)競(jìng)技的意味。

比如“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”價(jià)格最便宜，但不報(bào)銷醫(yī)保目錄外個(gè)人自付費(fèi)用；“鵬城?！眲t反其道而行之，不報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用；看上去“內(nèi)外兼修”保障全面的“深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)”、“深圳眾惠?！保鋱?bào)銷比例又與是否投?！吧钲谥靥卮蠹膊⊙a(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”有關(guān)。

值得一提的是，上述反復(fù)提及的“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”，是有官方背景的，也被行業(yè)稱之為我國(guó)最早的惠民保產(chǎn)品。據(jù)悉，“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”是2015年深圳市政府推出的重大民生實(shí)事之一，旨在有效減輕重特大疾病患者的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，由深圳市醫(yī)療保障局主辦、平安養(yǎng)老險(xiǎn)承保，其最初保費(fèi)是20元/年，后來(lái)價(jià)格逐漸提高，截至2022年已提高至39元/年。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)運(yùn)行八年之久的“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”，賠付總金額達(dá)到16.27億元。雖然曾有過(guò)漲價(jià)，長(zhǎng)期維持39元/年的價(jià)格也足已“普惠”，但其保障程度與市場(chǎng)上主流惠民保產(chǎn)品相比，仍顯不足。因此，深圳市場(chǎng)上再次出現(xiàn)幾款覆蓋社保外費(fèi)用的惠民保產(chǎn)品，看似與之打配合。

不過(guò)，問(wèn)題來(lái)了，明明買一款產(chǎn)品就能解決的問(wèn)題，卻需要買兩款甚至三款才能保障更全面，那么，產(chǎn)品怎么選擇、怎么配置，顯然給消費(fèi)者帶來(lái)一些困惑。因此，“深圳惠民?！苯诔霈F(xiàn)，或在于解決這一個(gè)困惑。

從條款來(lái)看，“深圳惠民?！笔窃妗吧钲谥靥卮蠹膊⊙a(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”的升級(jí)，不過(guò)升級(jí)亮點(diǎn)并不少，價(jià)格也大幅調(diào)整，堪稱“大變臉”。

公開(kāi)信息顯示，“深圳惠民保”相比“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”在價(jià)格上有了較大的調(diào)整，由39元/年上調(diào)至88元/年，雖然上漲幅度較大，并不再支持醫(yī)保個(gè)賬余額統(tǒng)一劃扣，但在投保時(shí)，可以直接選擇使用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為本人及參加本市基本醫(yī)保的配偶、父母、子女投保交費(fèi)，方便了投保人，也盤活了醫(yī)保個(gè)人賬戶資金。

除價(jià)格調(diào)整外，在“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上，“深圳惠民?！睂?duì)保障的內(nèi)容也進(jìn)行了顯著升級(jí)，如新增醫(yī)保目錄外自費(fèi)保障、罕見(jiàn)病專項(xiàng)保障和“港澳藥械通”大灣區(qū)特色保障，同時(shí)免費(fèi)提供六大項(xiàng)健康管理服務(wù)等。

值得一提的是， 在罕見(jiàn)病的保障方面，“深圳惠民?！眹L試將報(bào)銷比例與連續(xù)參保年限掛鉤，是在增加客戶投保黏性方面的有益嘗試。與此同時(shí)，“深圳惠民?！睂ⅰ案郯乃幮低ā辈糠炙幮导{入保障范圍，積極發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療服務(wù)的地域優(yōu)勢(shì)，凸顯地方特色。另外，在承保機(jī)構(gòu)方面，與“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”的主要承保機(jī)構(gòu)為平安養(yǎng)老不同的是，“深圳惠民保”是由中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、人保健康、平安健康險(xiǎn)四家險(xiǎn)企共同承保。

從參保情況上看，“深圳惠民保”的熱度漸顯。6月1日，相關(guān)媒體從承保機(jī)構(gòu)獲悉，“深圳惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)已突破300萬(wàn)。

相比“深圳惠民?！鄙?jí)上的大刀闊斧，更多地方的惠民保產(chǎn)品則是小步微調(diào)。

以2023年“滬惠?！睘槔?，與2022年的保障內(nèi)容相比，保費(fèi)、保額和主體保障均未發(fā)生變化，而是在進(jìn)一步降低個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療的費(fèi)用負(fù)擔(dān)方面進(jìn)行了升級(jí)。具體來(lái)看：

○ 降低免賠額。免賠額由原先的2萬(wàn)元下降至1.6萬(wàn)元，無(wú)理賠續(xù)保人群享再降免賠額優(yōu)待。其中，連續(xù)兩年續(xù)保客戶免賠額降至1.5萬(wàn)元，連續(xù)三年續(xù)?？蛻糍r免賠額降至1.4萬(wàn)元。

○ 增加國(guó)內(nèi)特藥種類。特藥從25種擴(kuò)增至36種，新增凱麗隆、優(yōu)羅華等18種藥品。

○ 新增專屬健康服務(wù)權(quán)益。參保人可享指定醫(yī)保外新冠藥品9.7折購(gòu)藥權(quán)益以及滿68元減10元的普通藥品折扣券6張，可在指定線下藥店使用。

相比2022年“滬惠?！北ＹM(fèi)微漲、保障升級(jí)，2023年“滬惠?！睂儆凇凹恿坎患觾r(jià)”，這或許是在保證參保率與賠付壓力之后做出的平衡。

不得不說(shuō)的是，很多惠民保產(chǎn)品盡管經(jīng)過(guò)多次迭代，保持著“保本微利”、“加量不加價(jià)”的特色，但參保人數(shù)上很難再超越曾經(jīng)的高峰。如2021年，“滬惠?！币钥倕⒈Ｈ藬?shù)超739萬(wàn)的成績(jī)創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”首年參保人數(shù)之最。

而在2022年，截至6月29日，“滬惠?！钡耐侗Ｈ藬?shù)超過(guò)500萬(wàn)人，其中還包括超70萬(wàn)新市民。而后，到了原定投保截止日期7月31日，包括團(tuán)單在內(nèi)，2022版“滬惠?！惫灿?45萬(wàn)人參與投保。最終，“滬惠?！睂⑼侗Ｈ掌谘娱L(zhǎng)至8月20日，但投保人數(shù)仍低于首年。

今年，“滬惠?！痹凇凹恿坎患觾r(jià)”的同時(shí)，推廣力度加大，保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員齊上陣。目前“滬惠?！遍_(kāi)局良好，參保人數(shù)已超300萬(wàn)人，業(yè)內(nèi)也普遍對(duì)今年“滬惠?！钡谋憩F(xiàn)表示樂(lè)觀。

不僅是“滬惠?！保芏喑鞘械幕菝癖ｍ?xiàng)目也普遍存在較大續(xù)保壓力。

除續(xù)保率承壓外，獲得感不強(qiáng)、帶病體保障仍有缺口等問(wèn)題也在困擾著各地惠民保的可持續(xù)發(fā)展。

比如身體健康人群和已經(jīng)享受高水平醫(yī)保人群，對(duì)惠民保險(xiǎn)的獲得感不強(qiáng)，因此投保、續(xù)保并不夠積極，而惠民保投保門檻低、甚至無(wú)門檻，又不可避免吸引了帶病群體和老年群體投保。為了降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，惠民保又不得不設(shè)置較高的免賠額、較低的賠付比例，甚至在續(xù)保時(shí)調(diào)高保費(fèi)價(jià)格，這樣一來(lái)，難免會(huì)抑制低風(fēng)險(xiǎn)人群的投保熱情。在學(xué)術(shù)界稱之為陷入“死亡螺旋”困局。

近幾年，留住老客戶、挖掘新客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為擺在惠民保面前的待解難題，各地均在探索適合本地的發(fā)展路徑，尋求平衡點(diǎn)。

比如2023版“惠蓉?！倍喙荦R下，一方面擴(kuò)面，開(kāi)放成都戶籍參保；一方面新增全自費(fèi)海外特定高額藥品費(fèi)用保障、擴(kuò)展全自費(fèi)特定高額藥品；另一方面提高報(bào)銷比例，將醫(yī)保范圍外個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例提升至30%；與此同時(shí)，還針對(duì)續(xù)保客戶給出優(yōu)待，降低起付線。

再比如2023版南寧“惠邕?！?，也是從降低年免賠額、提升報(bào)銷比例、擴(kuò)容特藥目錄、拓寬保障群體、增加增值服務(wù)五個(gè)角度進(jìn)行了升級(jí)。

正如原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所言，“惠民保要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要找到產(chǎn)品成本、服務(wù)質(zhì)量、可持續(xù)能力間的平衡點(diǎn)”。

兩點(diǎn)之間找平衡，相對(duì)容易，但在多點(diǎn)之間求平衡，則并非易事?；菝癖ｋU(xiǎn)的探索與演進(jìn)過(guò)程，就是在多點(diǎn)之間不斷尋求平衡的過(guò)程。