4億車主請注意！車險“二次綜改”6月1日起全面實施，自主定價系數最高1.5；財險市場強者恒強格局加劇，中小機構趕赴新能源藍?！?
- 2023年06月05日
- 14:28
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- 作者：高明
作者：高明
編輯：邢莉
來源： 險企高參
事關4億多車主的“車險二次綜改”6月1日已全面落地。
近日，各地陸續(xù)發(fā)布通告，其商業(yè)車險自主定價系數浮動范圍由0.65－1.35全面擴大為0.5-1.5。
據了解，監(jiān)管此前已發(fā)文明確，新的商業(yè)車險自主定價系數實施截止時間為6月1日，這意味著財險公司的定價自主權將進一步擴大。
自2015年以來，商業(yè)車險自主定價系數已前后調整過五次。本次定價系數調整后，在對5億多車主的車險保費價格帶來影響的同時，車險市場又將迎來哪些大的變化？
車險二次綜改全面鋪開
新自主定價系數切換
被業(yè)內稱為“車險二次綜改”的商業(yè)車險自主定價系數浮動范圍調整已于近日在全國各地全面落地。
今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，商業(yè)車險自主定價系數的浮動范圍由0.65-1.35擴大到0.5-1.5，各銀保監(jiān)局執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。
商業(yè)車險自主定價系數的浮動范圍再度擴大，將會對保險機構產生怎樣的影響？
首先來看商業(yè)車險保費定價公式：商業(yè)車險保費=基準保費×無賠款優(yōu)待系數NCD系數×交通違法系數×自主定價系數。
前三項屬基本固定項，只有最后一項自主定價系數由保險公司自己設定。一般而言，作為計算車險保費的重要參數之一，自主定價系數越高，車險保費越高。而此次自主定價系數區(qū)間范圍的擴大，意味著保險公司的報價浮動范圍可以更大。
但是，保險公司在一定范圍內自主設置的商業(yè)險折扣系數，與車型價值、年限、零整比、出險率、折舊率、車型類別、車型安全風險系數、車主年齡等多個因素有關系。以出險率為例，出險率越高，一輛車的自主定價系數就可以定得越高。
市場競爭或將進一步加劇
據了解，北京、天津、陜西在內的16省和自治區(qū)已在4月28日24時率先試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數；上海、廣東、云南、浙江、重慶、青島等第二批地區(qū)則在5月27日零時完成了切換。
以北京為例，今年4月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關于北京地區(qū)擴大非新能源汽車示范條款自主系數浮動范圍有關工作要求的通知》，確定北京地區(qū)非新能源汽車新版費率標準于2023年4月28日24時切換上線，調整后非新能源汽車商業(yè)保險自主定價系數浮動范圍由0.65-1.35擴大為0.5-1.5，新能源汽車自主系數浮動范圍暫不調整。
據澎湃新聞報道，為高效迎接此次調整，上海有大型財險公司此前已進行了系統(tǒng)完善、內部宣導和崗位培訓，尤其針對客戶咨詢崗，要求熟悉切換情況以及給客戶帶來的影響，做好客戶的解釋工作。
此前由于自主定價系數區(qū)間窄，各家保險公司在“自定義報價”方面差別會較小，但是隨著此次自主定價系數區(qū)間的拉寬，“自定義報價”差距也會隨之拉大。根據公式計算，調整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。因此對于險企來說，車險自主定價系數的調整，無疑會進一步刺激車險市場競爭的加劇。
在這樣的改革背景之下，以平安產險、人保財險、太保產險為代表的大險企將會擁有更大的降價空間，因為無論是公司規(guī)模還是數據支持，大保險公司都占據著優(yōu)勢，但是對于中小險企而言則面臨著更大的壓力，它們無疑需要另辟蹊徑。
中小險企趕赴新能源“藍?！?/strong>
據了解，目前不少中小險企已開始積極布局新能源汽車保險業(yè)務。
一來新能源車險目前還未明確會否參與本次政策調整，即使調整大概率也會有新的政策支持；二來，新能源車險作為車險綜改的產物，賠付率長期居高不下，其產品體系還有待進一步完善；第三，新能源車險近年來發(fā)展尤其迅速，年增長率已達50%以上。數據顯示，在8000億市場規(guī)模中，存量的新能源車險業(yè)務已占比近1/10，未來有望快速占據2000億甚至超過1/3的市場規(guī)模。
在市場“藍?！敝拢行‰U企或可以此為突破口來優(yōu)化自身產品，在這條全新賽道上與大險企進行一番“博弈”。但隨著比亞迪、特斯拉、理想、小鵬、零跑等新能源車企相繼入局保險賽道，其競爭同樣不容小覷。
不過也有業(yè)內人士分析認為，此次車險綜合改革對險企來說影響不會太大，因為保險公司既要避免定價過高流失客戶，更要避免定價過低導致未來的經營虧損。因此這次自主定價范圍的擴大會更加考驗保險公司的風險定價能力，也就是要對一輛車的保險定價更加精準。
實際上，此次擴大自主定價系數范圍依然是此前車險綜合改革的延續(xù)性政策，其根本目的在于健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。
回眸車險自主定價系數的五次大調整
在此前，商業(yè)車險自主定價系數已前后調整過五次。
（險企高參根據公開數據制作）
我們看到，在此次調整前商業(yè)車險自主定價系數的浮動范圍為0.65-1.35，該系數自2020年9月起實施，至今已有兩年多時間。彼時中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，車險業(yè)開始迎來新一輪改革，保險公司原有的“車險獨大”經營模式開始發(fā)生轉變。
再往前看，2015年至2020年，商業(yè)車險自主定價系數還有過三次大的分地區(qū)調整，從調整后的系數來看，可調整區(qū)間范圍在一步步擴大。2015年全國自主定價系數的最低可調整系數為0.85，最高可調整系數為1.25；2017年深圳地區(qū)最低可調整系數降低至0.7，2018年四川省最低可調整系數降至0.65；2020年9月起，全國各地區(qū)自主定價系數進一步統(tǒng)一調整至0.65-1.35。
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