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2013年，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念火熱，作為金融業(yè)的重要分支，保險(xiǎn)與科技的創(chuàng)新融合，為市場打開巨大想象空間。

恰是這一年，股東陣營由“三馬”（螞蟻、平安和騰訊）組成的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安保險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生，標(biāo)志著保險(xiǎn)科技發(fā)展進(jìn)入快車道。

回看整個(gè)中國保險(xiǎn)科技領(lǐng)域十年的發(fā)展脈絡(luò)，隨著新技術(shù)的迭代升級、新主體的不斷涌現(xiàn)以及監(jiān)管政策的規(guī)范完善，保險(xiǎn)科技經(jīng)歷了起步期、爆發(fā)期和高質(zhì)量發(fā)展期三大階段，當(dāng)中不乏掉隊(duì)者、搖擺者甚至出局者。但總體而言，十年來，我國保險(xiǎn)科技發(fā)展已取得累累碩果。

近期一份行業(yè)報(bào)告——《中國保險(xiǎn)科技十年發(fā)展回顧與展望》對保險(xiǎn)科技十年做了梳理。報(bào)告顯示，從商業(yè)經(jīng)營主體上看，經(jīng)過十年演進(jìn)，我國保險(xiǎn)科技企業(yè)已呈現(xiàn)“百家爭鳴”之態(tài)，科技已滲透到產(chǎn)品開發(fā)、銷售、風(fēng)控等方方面面；從保費(fèi)貢獻(xiàn)上看，自2018年以來，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)正增長，保費(fèi)規(guī)模接近3000億元?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)過幾年“螺旋上升”后，截至2021年末保費(fèi)收入已達(dá)862億元；從投融資市場上看，過去十年保險(xiǎn)科技賽道相關(guān)企業(yè)的投融資交易累計(jì)涉及400余家。

風(fēng)云激蕩，十年變遷。誰在保險(xiǎn)科技市場上屹立不倒，成為了行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)者和見證者，并有望引領(lǐng)保險(xiǎn)科技下一個(gè)十年的高質(zhì)量發(fā)展？

從蒸汽時(shí)代到如今的數(shù)字化時(shí)代，科技不斷推動(dòng)著人類文明的進(jìn)步、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迭代。過去十年，我國保險(xiǎn)科技領(lǐng)域亦發(fā)生了翻天覆地的變化，從簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式，逐漸演進(jìn)成科技與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈條的深度交融。

緣何要以十年為周期回看保險(xiǎn)科技發(fā)展？實(shí)際上，這與2013年發(fā)生的一些標(biāo)志性行業(yè)事件和國家重大政策的出臺緊密相關(guān)。

2013年，國務(wù)院印發(fā)了《國家重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期規(guī)劃（2012-2030年）的通知》，明確了我國從科技大國邁向科技強(qiáng)國的目標(biāo)。也是這一年基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的爆發(fā)，科技與金融業(yè)態(tài)加速融合，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理工具“余額寶”誕生、第三方支付平臺不斷涌現(xiàn)。于保險(xiǎn)業(yè)而言，2013年，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安保險(xiǎn)”成立，提出“科技+保險(xiǎn)”雙引擎驅(qū)動(dòng)模式，拉開了中國保險(xiǎn)科技新的發(fā)展序幕。

可能有人會(huì)問，2013年之前，保險(xiǎn)與科技之間難道就沒有擦出“火花”嗎？實(shí)際上，此前保險(xiǎn)業(yè)也曾運(yùn)用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)在營銷領(lǐng)域多有探索，但這些模式普遍只是將保險(xiǎn)產(chǎn)品簡單地搬運(yùn)到線上，因此這一階段更多被視為保險(xiǎn)科技的“萌芽期”。

那么，過去十年，中國保險(xiǎn)科技經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展歷程？報(bào)告指出，根據(jù)政策建設(shè)、保險(xiǎn)科技的應(yīng)用范圍、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品品類及銷售渠道、企業(yè)主體數(shù)量等綜合行業(yè)因素的演變，十年來，中國保險(xiǎn)科技大致經(jīng)歷了起步期、爆發(fā)期和高質(zhì)量發(fā)展這三大階段。

其中，2013-2015年被視為保險(xiǎn)科技發(fā)展的起步期。這一階段，科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用逐漸從銷售拓展到產(chǎn)品開發(fā)、理賠等環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)場景化、多樣化特征。同時(shí)，保險(xiǎn)科技企業(yè)快速擴(kuò)容，短短三年時(shí)間就有168家保險(xiǎn)科技公司成立。

隨后，2015-2020年，保險(xiǎn)科技發(fā)展進(jìn)入爆發(fā)期。彼時(shí)，BATJ以及美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)大廠紛紛涌入，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)版圖，保險(xiǎn)科技市場投資交易愈發(fā)活躍。同時(shí)，科技在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)端的應(yīng)用持續(xù)延伸，滲透至風(fēng)控、客服、組織經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)。

作為一大新興領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技的發(fā)展并非直線上升模式，期間也曾經(jīng)歷從草莽擴(kuò)張到規(guī)范式發(fā)展的過程，這一點(diǎn)從近年監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范以及相關(guān)保險(xiǎn)科技指導(dǎo)文件的密集出臺即可看出。

如在監(jiān)管規(guī)范方面，2020年6月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》；2020年12月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》落地；2021年10月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā)等。需要指出的是，自2020年起，大批游走在灰色發(fā)展地帶的網(wǎng)絡(luò)互助平臺相繼關(guān)停。

保險(xiǎn)科技指導(dǎo)政策方面，2020年8月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》；2021年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》；2022年1月，《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》印發(fā)。

伴隨著監(jiān)管政策的規(guī)范與指導(dǎo)，2020年至今，中國保險(xiǎn)科技進(jìn)入了高質(zhì)量發(fā)展新階段。在此期間，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域基礎(chǔ)技術(shù)實(shí)力整體加強(qiáng)，科技不僅應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，滲透率也持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶經(jīng)營逐漸從流量增長轉(zhuǎn)向深度運(yùn)營。

經(jīng)過十年的探索與耕耘，中國保險(xiǎn)科技發(fā)展已結(jié)下累累碩果。技術(shù)應(yīng)用層面，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)已融入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各鏈條。

從保費(fèi)收入貢獻(xiàn)上看，報(bào)告顯示，截至2021年末互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)862億元，較2014年末的505.7億元保費(fèi)規(guī)模，增長了70.46%；互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)方面，截至2021年末保費(fèi)規(guī)模已接近3000億，達(dá)2916.7億元。

另外，過去十年，保險(xiǎn)科技投融資十分活躍。從2013至2022年底，保險(xiǎn)科技賽道相關(guān)企業(yè)的投資交易數(shù)量累計(jì)達(dá)1300余筆，涉及投資標(biāo)的400余家，熱點(diǎn)賽道以車險(xiǎn)、保險(xiǎn)銷售、健康險(xiǎn)為主。

在波瀾起伏的保險(xiǎn)科技市場中，微觀主體的發(fā)展情況尤為值得關(guān)注，以首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)為觀測樣本來看，經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，作為一家新生代險(xiǎn)企，十年間眾安通過科技賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈，取得了較佳的發(fā)展成績，并實(shí)現(xiàn)了上市。截至2022年底，其用戶數(shù)量已超5億，累計(jì)出具超過500億張保單，保費(fèi)收入為236.5億元，躋身國內(nèi)前十大財(cái)險(xiǎn)公司。

不得不提的是，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，包括平安、泰康、眾安在內(nèi)的保險(xiǎn)公司紛紛“觸網(wǎng)”，在行業(yè)內(nèi)多次起到拓荒引領(lǐng)的效應(yīng)。如成立初期，眾安主動(dòng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與電商場景相結(jié)合開發(fā)出“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，該產(chǎn)品不僅幫助眾安迅速打開市場，也為消費(fèi)者網(wǎng)購提供了切實(shí)保障。

2016年，迎合用戶對高性價(jià)比健康保障的需求，多家保司布局百萬醫(yī)療險(xiǎn)，以 “尊享e生”在互聯(lián)網(wǎng)渠道迅速走熱為起點(diǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為了很多年輕客戶的“第一份保險(xiǎn)”。

中國平安、中國太保等頭部險(xiǎn)企也在過去十年中，持續(xù)強(qiáng)化對科技能力的打造。例如，中國平安是國內(nèi)較早提出并探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)先險(xiǎn)企之一。在科技業(yè)務(wù)上，平安一方面對內(nèi)深挖業(yè)務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)降本增效；另一方面對外輸出科技創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)了行業(yè)整體科技水平的提升。

對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加聚焦的中國太保，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)發(fā)力大數(shù)據(jù)技術(shù)，并通過制定科技規(guī)劃推動(dòng)實(shí)施。2020-2022年，太保實(shí)施ITDP2.0科技規(guī)劃，集中建設(shè)治理管控、自主研發(fā)、協(xié)同能力平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)以及創(chuàng)新發(fā)展5大能力。2022年3月，中國太保還成立了專業(yè)的科技子公司“太?？萍肌保瑖@科技基礎(chǔ)設(shè)施、公共技術(shù)平臺和公共業(yè)務(wù)平臺進(jìn)行建設(shè)投入。

顯然，隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的提速，過去十年來，無論是傳統(tǒng)頭部險(xiǎn)企還是眾安保險(xiǎn)這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，皆緊跟前沿技術(shù)發(fā)展趨勢，并將其深度運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條中，以此鞏固自身核心競爭力，夯實(shí)了高質(zhì)量發(fā)展的護(hù)城河。

如前文所言，過去十年，中國保險(xiǎn)科技的發(fā)展經(jīng)歷了從“無序”到規(guī)范的蛻變歷程，大浪淘沙之下，不少保險(xiǎn)科技企業(yè)或探索主體倒在了“沙灘上”。反觀保險(xiǎn)科技賽道的一些先行者們，始終保持著引領(lǐng)者的優(yōu)勢，這背后的驅(qū)動(dòng)因素有哪些？又是什么成為其安身立命之本？

不可否認(rèn)的是，強(qiáng)大的股東或平臺背景、先天的科技基因、堅(jiān)定的戰(zhàn)略投入等，或是必不可少的前提條件。以保險(xiǎn)科技公司眾安為例，截至2022年，眾安的研發(fā)投入已達(dá)到13.45億元，同比上升19.4%，占總保費(fèi)比例5.6%，工程師及技術(shù)人員接近2000名。此外，眾安的技術(shù)專利申請量累計(jì)已達(dá)599件，包括海外專利申請174件，累計(jì)獲得授權(quán)專利196件，授權(quán)量同比增長69%。

當(dāng)然，除了科技基因的先天優(yōu)勢以及戰(zhàn)略上的堅(jiān)守外，保險(xiǎn)公司若想提升數(shù)字化水平，對保險(xiǎn)科技硬實(shí)力的積累顯得更為重要，特別是面對多元復(fù)雜的場景、海量的客戶需求，科技能否真正實(shí)現(xiàn)降本增效，考驗(yàn)著經(jīng)營主體的落地轉(zhuǎn)化與創(chuàng)新能力。

從具體實(shí)例來看，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)已基本形成產(chǎn)品定制化、定價(jià)動(dòng)態(tài)化、銷售場景化、理賠自動(dòng)化的“四化”模式。頭部險(xiǎn)企在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的探索也卓有成效，特別是在大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的應(yīng)用，有效賦能了保險(xiǎn)主業(yè)。

其中，中國太保在ITDP 2.0 科技規(guī)劃階段，已打造出公共數(shù)據(jù)模型超8800個(gè)，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)調(diào)用1.7億次、AI賦能業(yè)務(wù)場景應(yīng)用56個(gè)、智能交互能力全年調(diào)用2.15億次。目前，太?？萍嫉姆?wù)場景則覆蓋了3大系列、11個(gè)產(chǎn)品，并從基礎(chǔ)服務(wù)、運(yùn)營服務(wù)、數(shù)智服務(wù)、技術(shù)服務(wù)4大方向落地技術(shù)應(yīng)用。

中國平安則通過領(lǐng)先的科技能力助力業(yè)務(wù)生態(tài)圈的發(fā)展。如在數(shù)字化營銷方面，推出的線上拜訪工具 “智能拜訪助手”，支持了保險(xiǎn)代理人遠(yuǎn)程拜訪會(huì)客和VR沉浸式互動(dòng)講解等；在數(shù)字化提效方面，通過AI技術(shù)賦能人工坐席， 提供包括信用卡、貸款、保險(xiǎn)在內(nèi)的一系列服務(wù)等。

人保集團(tuán)亦加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力，積極推進(jìn)自主數(shù)據(jù)中心建設(shè)，構(gòu)筑了支撐集團(tuán)核心業(yè)務(wù)運(yùn)行的多地多中心多活/災(zāi)備體系。同時(shí)，加快核心系統(tǒng)建設(shè)和關(guān)鍵技術(shù)突破，初步建成集團(tuán)統(tǒng)一技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺，推動(dòng)經(jīng)營管理向數(shù)字化、智能化升級。

由此不難感受到，無論是傳統(tǒng)保司的“科技化”部署，還是一些保險(xiǎn)科技企業(yè)的創(chuàng)新探索，若想在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域不斷取得突破，還需夯實(shí)科技基建內(nèi)功，并在實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面深度賦能。

報(bào)告也指出，隨著行業(yè)步入高質(zhì)量發(fā)展階段，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用開始從單個(gè)環(huán)節(jié)的獨(dú)立為戰(zhàn)走向業(yè)務(wù)整體的洞察、協(xié)調(diào)。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的技術(shù)應(yīng)用也在持續(xù)優(yōu)化，并走向差異化。

近年來，隨著全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提速，眾多市場主體渴望打造數(shù)字化基建能力。面對巨大的市場需求，一些在金融科技、保險(xiǎn)科技上積累豐富經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)從對內(nèi)賦能走向?qū)ν廨敵觯尶萍嫉膬r(jià)值得到更大發(fā)揮。

緊抓市場機(jī)遇，對內(nèi)深耕保險(xiǎn)科技的同時(shí)，積極將領(lǐng)先的經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)能力向海內(nèi)外輸出，也是這一階段國內(nèi)保險(xiǎn)科技公司在探索的方向。將已驗(yàn)證過的成熟產(chǎn)品對外賦能，投入到產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化升級中。

實(shí)際上包括平安、螞蟻等機(jī)構(gòu)都在積極布局科技化輸出，而出海也成為國內(nèi)一些保險(xiǎn)科技企業(yè)的一個(gè)重要布局。眾安旗下的科技國際公司，面向國際客戶提供的新型保險(xiǎn)科技解決方案及數(shù)字化保險(xiǎn)的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，至今足跡已經(jīng)遍布我國香港、日本、東南亞和歐洲等各大市場。

從科技輸出經(jīng)營效益看，作為國內(nèi)較早布局科技輸出的保險(xiǎn)科技企業(yè)，眾安整體科技輸出業(yè)務(wù)帶來的收入在2022年已增長至5.9億元，國內(nèi)外服務(wù)的客戶有700多家，覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、券商、高端制造、互聯(lián)網(wǎng)平臺等多個(gè)行業(yè)。

站在行業(yè)維度，保險(xiǎn)科技企業(yè)積極探索海外市場，亦是我國保險(xiǎn)科技走向高質(zhì)量發(fā)展階段的重要特征，其間接反映出，我國的保險(xiǎn)科技能力在國際市場正受到越來越多的認(rèn)可。

報(bào)告指出，目前，中國保險(xiǎn)科技主攻亞太市場。中國保險(xiǎn)行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)形成了一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式，這些能力可以分享給需要提高保險(xiǎn)滲透率、推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的其他地區(qū)保險(xiǎn)市場。

結(jié)語

一切過往皆為序章。

眺望下一個(gè)十年，中國保險(xiǎn)科技將向何處去？今年以來火爆全球的ChatGPT，為市場打開了更多想象空間。近日，眾安保險(xiǎn)與眾安科技共同發(fā)布的《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書》，就詳細(xì)拆解了AIGC在保險(xiǎn)業(yè)33個(gè)具體可落地應(yīng)用環(huán)節(jié)。

實(shí)際上，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入了深入研究AIGC的行列，北京人壽、信泰保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、慧擇數(shù)科、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)科技平臺紛紛探索AIGC的應(yīng)用。

在眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興看來，人工智能技術(shù)進(jìn)化的拐點(diǎn)已至，堅(jiān)信其未來進(jìn)化的潛力和速度一定會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過想象。并且，眾安科技當(dāng)前已規(guī)劃在全系列產(chǎn)品中加入AIGC技術(shù)等大模型能力，以更好賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

可以預(yù)見，隨著AIGC等前沿技術(shù)的變革，保險(xiǎn)科技將迎來更加廣闊的發(fā)展空間，繼而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)加速向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型、升級。