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保險(xiǎn)金信托火“出圈”了！億元大單頻現(xiàn)，背后原因你知道嗎？

2023年05月31日
14:17
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隨著國內(nèi)高凈值人群的增長以及我國老齡化的趨勢，越來越多的人開始重視家庭財(cái)富規(guī)劃與傳承，需求也趨于多樣化、個(gè)性化。

而保險(xiǎn)和信托在財(cái)富傳承、財(cái)富增值、風(fēng)險(xiǎn)隔離、稅務(wù)籌劃、隱私保護(hù)等方面的特質(zhì)，使其在中國高凈值及超高凈值的財(cái)富規(guī)劃與管理市場具有得天獨(dú)厚的競爭優(yōu)勢，也越來越受關(guān)注。

5月18日，華潤信托與太平人壽簽署了保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方宣布，正式開啟雙方在保險(xiǎn)金信托領(lǐng)域的全面合作。

5月26日，人保壽險(xiǎn)宣布，其與中誠信托簽下了億元保險(xiǎn)金信托大單，這已經(jīng)是人保壽險(xiǎn)今年簽下的第二單億元保險(xiǎn)金信托大單。

2014年，中信保誠人壽與中信信托聯(lián)合推出的我國大陸首個(gè)保險(xiǎn)金+信托服務(wù)產(chǎn)品落地。此后，陸續(xù)有保險(xiǎn)與信托機(jī)構(gòu)合作推進(jìn)這一服務(wù)，但體量與熱度有限。然而近期，保險(xiǎn)金信托呈現(xiàn)漸趨走熱的趨勢。

截至目前，已有30余家信托公司、40余家保險(xiǎn)公司開展相關(guān)服務(wù)。而從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，2023年1月份全行業(yè)新增保險(xiǎn)金信托規(guī)模89.74億元，環(huán)比增長67.05%。從規(guī)模來看，年初，中國外貿(mào)信托設(shè)立了總保費(fèi)高達(dá)5.4億元規(guī)模的保險(xiǎn)金信托，創(chuàng)出新高！

什么是保險(xiǎn)金信托

保險(xiǎn)金信托是家族財(cái)富管理服務(wù)工具的一種，是委托人以財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為目的，將人身保險(xiǎn)合同的相關(guān)權(quán)利 {如身故受益權(quán)、生存受益權(quán)、分紅領(lǐng)取權(quán)（如有）等}及對(duì)應(yīng)的利益{如身故理賠金、生存金、保單分紅（如有）等}和資金等（或有）作為信托財(cái)產(chǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的給付條件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)約定直接將對(duì)應(yīng)資金劃付至對(duì)應(yīng)信托專戶。

歷經(jīng)多年發(fā)展，保險(xiǎn)金信托已逐步形成1.0、2.0、3.0模式，同時(shí)衍生出如1.5模式的個(gè)案。

1.0模式中，保單的投保人、被保險(xiǎn)人不變，但是將受益人變更為信托公司，該模式只需要解決大額收益金的配合和掌控問題，身故保險(xiǎn)金可按照投保人意愿進(jìn)行分配，但該模式并未完全做到隔離，投保人依然可以行使保單貸款、變更受益人等權(quán)益。

2.0模式中，保單的被保險(xiǎn)人不變，但投保人和受益人都變更為信托公司，該模式下可實(shí)現(xiàn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。2.0模式也是目前國內(nèi)最為主流的設(shè)立模式。

3.0模式，則是先設(shè)立信托，委托資金將保費(fèi)全部交由信托公司，由信托公司直接購買保單，并由信托公司作為投保人和受益人，該模式全程獨(dú)立，可擴(kuò)大投保險(xiǎn)種，更具有資產(chǎn)隔離屬性。

模式迭代的同時(shí)，依托于信托風(fēng)險(xiǎn)隔離的優(yōu)勢，保險(xiǎn)金信托正在呈現(xiàn)場景化服務(wù)的豐富。

保險(xiǎn)金信托的七大作用

保險(xiǎn)金信托是保險(xiǎn)與信托的雙優(yōu)融合，具有保險(xiǎn)與家族信托的雙重優(yōu)勢，在持有此類信托下，財(cái)富將有計(jì)劃地匯入、有規(guī)劃地分出，全方位提升高凈值軀體的資產(chǎn)傳承規(guī)劃，功能可以說十分強(qiáng)大。

企業(yè)與家族之間風(fēng)險(xiǎn)隔離
這其實(shí)是目前我國的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)，家族財(cái)富與企業(yè)資產(chǎn)不分存在于絕大多數(shù)企業(yè)家之中?？上?，家企不分的后果是，假如企業(yè)家被判對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，苦心經(jīng)營的一切將付之一炬，乃至牽連自身家庭。為了規(guī)避此種風(fēng)險(xiǎn)，推薦高凈值群體選擇設(shè)立保險(xiǎn)金信托。

阻止因婚變構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)
如今中國社會(huì)離婚率迅速走高，婚姻反目破裂大多存在著財(cái)產(chǎn)分割。而信托成立后，資產(chǎn)既不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，同時(shí)也不屬于婚前或婚后的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，具有相當(dāng)程度的保密性，有效規(guī)避了傷害夫妻感情。婚姻和諧期間，信托分配的收益可以保證子女及其配偶日常的需要；假設(shè)發(fā)生婚變，信托財(cái)產(chǎn)屬于獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，不會(huì)被當(dāng)作夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

優(yōu)質(zhì)財(cái)富管理及規(guī)劃
選擇設(shè)立保險(xiǎn)金信托不但能達(dá)到財(cái)富有效傳承的目的，同時(shí)也能夠利用信托公司的專業(yè)能力為自己的財(cái)富保障安全與增值。

信托公司每月將把協(xié)議約定資金數(shù)目的生活費(fèi)派發(fā)給委托人家人，為兒女提供了一個(gè)有保障的高品質(zhì)生活。同時(shí)委托人也能夠選擇一位監(jiān)督者，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的使用和安排情況進(jìn)行有效管理和嚴(yán)格監(jiān)管。

使用保險(xiǎn)杠桿實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承
保險(xiǎn)金信托有著保單同信托的雙重優(yōu)勢，憑借保險(xiǎn)的杠桿功能，幫助高凈值群體的家族實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承規(guī)劃。家族信托其門檻較高，普遍要在三千萬元以上，而保險(xiǎn)金信托則憑借其保險(xiǎn)杠桿的作用或定期繳納的繳費(fèi)方式完美降低了信托的門檻，在達(dá)到資產(chǎn)傳承目的的同時(shí)也將資金壓力減小。

做到隔代繼承

保險(xiǎn)金信托能夠規(guī)避受益人在一次性獲取大額資金后管理不當(dāng)或揮霍無度，只針對(duì)受益人基本生活給予長期生活保障。同時(shí)也能夠設(shè)定分配條件，對(duì)受益人特定時(shí)期的正向行為，如留學(xué)、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等類似事件予以獎(jiǎng)勵(lì)。

為特殊從業(yè)者保障優(yōu)質(zhì)未來生活

很多看起來十分光榮的職業(yè)事實(shí)上并非表面看起來那么光彩亮麗，就好比運(yùn)動(dòng)員，假如一旦離開賽場，最后的生活狀況將難以保障。

假如委托人在退役之前就預(yù)先訂立保險(xiǎn)金信托，設(shè)定在職業(yè)的黃金階段將多余的所得財(cái)富放進(jìn)保險(xiǎn)金信托之中，讓信托公司為其保值增值，就算委托人退役后沒有任何收入來源，依然可以確保其每月拿到固定的生活開支，從而有效保障未來的優(yōu)質(zhì)生活。

總而言之，保險(xiǎn)金信托其實(shí)就是通過保險(xiǎn)和信托制度，無爭議地把錢善意地加倍地給到想給的人，讓錢與愛一直延續(xù)下去。隨著家族財(cái)富遞延需求的增加，保險(xiǎn)金信托將以其自身獨(dú)特的優(yōu)勢與不斷拓展的內(nèi)涵，成為越來越多中產(chǎn)階級(jí)和高凈值家庭財(cái)富保全與傳承的首選工具。

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