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作者：高明

編輯：邢莉

來(lái)源： 險(xiǎn)企高參

作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)再迎利好！

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），將進(jìn)一步推動(dòng)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)自啟動(dòng)以來(lái)，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，截至最新季度累計(jì)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)50.8億元，但是監(jiān)管部門(mén)在進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)時(shí)僅提出了一些原則性要求，未對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)門(mén)檻、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)細(xì)則進(jìn)行明確，其業(yè)務(wù)流程也尚待進(jìn)一步優(yōu)化。本次《征求意見(jiàn)稿》就是在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求、業(yè)務(wù)管理、消費(fèi)者保護(hù)等事項(xiàng)進(jìn)行了有針對(duì)性地調(diào)整。

滿足4項(xiàng)條件可獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)

與個(gè)人養(yǎng)老金制度“接軌”

《險(xiǎn)企高參》從業(yè)內(nèi)獲悉，5月25日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。接下來(lái)，符合條件的人身險(xiǎn)公司均有望取得經(jīng)營(yíng)資格，但同時(shí)也面臨著監(jiān)管更為嚴(yán)格的要求。

《征求意見(jiàn)稿》明確，符合4項(xiàng)條件的保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：一是上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；二是上年度末綜合償付能力充足率不低于150% 、核心償付能力充足率不低于75%；三是上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

《征求意見(jiàn)稿》同時(shí)指出，對(duì)于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)始于2021年6月，彼時(shí)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）啟動(dòng)專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，首批有人保壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等6家壽險(xiǎn)公司參與；次年3月業(yè)務(wù)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)始被納入試點(diǎn)范圍，緊接著太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老等公司的專(zhuān)屬產(chǎn)品陸續(xù)上市。

值得注意的是，與2021年發(fā)布的《通知》相比，本次《征求意見(jiàn)稿》在養(yǎng)老金領(lǐng)取方面進(jìn)行了完善。

《征求意見(jiàn)稿》提出，投保人以個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品且未開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的，如提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)保單批單的方式，將養(yǎng)老金領(lǐng)取條件變更為國(guó)家規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，或在合同中增加一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)人養(yǎng)老金制度框架，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)領(lǐng)取政策進(jìn)行了相應(yīng)優(yōu)化，這可以更好地適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展要求，與個(gè)人養(yǎng)老金制度做到無(wú)縫銜接。

宣傳中六條“紅線”不可觸碰

最高演示利率可達(dá)5%

與《通知》相比，《征求意見(jiàn)稿》還新增了多條銷(xiāo)售行為監(jiān)管條款，對(duì)銀行代銷(xiāo)、中介銷(xiāo)售以及網(wǎng)銷(xiāo)等均進(jìn)行了一定規(guī)范。

《征求意見(jiàn)稿》指出，保險(xiǎn)公司可以委托全國(guó)性商業(yè)銀行和公司治理機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)穩(wěn)健、聲譽(yù)良好的全國(guó)性專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

針對(duì)宣傳與銷(xiāo)售，《征求意見(jiàn)稿》同時(shí)要求，保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，需符合監(jiān)管部門(mén)關(guān)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備在線運(yùn)營(yíng)能力和建立在線服務(wù)體系的相關(guān)要求，同時(shí)應(yīng)當(dāng)滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理有關(guān)要求；通過(guò)線下方式宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)滿足保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理有關(guān)要求。

此外還要求保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在宣傳和銷(xiāo)售時(shí)不得有以下六種行為：

一是將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基 金、國(guó)債等進(jìn)行收益簡(jiǎn)單比較；

二是隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容；

三是進(jìn)行虛假或者夸大表述；

四是使用偷換概念、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；

五是按照投資組合歷史結(jié)算利率對(duì)投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示；

六是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他禁止性行為。

除此之外，保險(xiǎn)公司在對(duì)賬戶價(jià)值變動(dòng)和養(yǎng)老金領(lǐng)取金額進(jìn)行演示時(shí)，對(duì)于較高保證利率投資組合，其高檔收益率假設(shè)不高于4%；對(duì)于較低保證利率投資組合，其高檔收益率假設(shè)不高于5%；低檔收益率假設(shè)不高于投資組合保證利率與 1% 的高者。

《征求意見(jiàn)稿》的下發(fā)，意味著在原有試點(diǎn)基礎(chǔ)上，接下來(lái)將會(huì)有更多符合條件的機(jī)構(gòu)加入開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)披露，目前對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的保險(xiǎn)產(chǎn)品有32款，其中11款為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而接下來(lái)這份產(chǎn)品名單無(wú)疑也將進(jìn)一步擴(kuò)容。

未來(lái)，又將會(huì)有哪些新面孔出現(xiàn)，讓我們拭目以待。