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近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”深刻影響著人們的生活方式，保險(xiǎn)公司紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近期，上海市寶山區(qū)人民法院（以下簡稱寶山區(qū)人民法院）在審理一起涉互聯(lián)網(wǎng)平臺投保的人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，針對保險(xiǎn)公司未盡到引起投保人注意的提示義務(wù)卻主張免賠額的情形依法作出裁判，并圍繞相關(guān)問題向保險(xiǎn)公司發(fā)送司法建議，以期規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營行為。

免賠額條款“藏”在深處 投保人不知主張無效

侯先生在某網(wǎng)絡(luò)平臺購買由某保險(xiǎn)公司實(shí)際承保的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為侯先生本人。保險(xiǎn)期間，侯先生不幸患病住院治療，并購買輔助醫(yī)療器械。

然而，侯先生向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻遭拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，侯先生接受的治療措施及購買的醫(yī)療器械不屬于理賠范圍；即便算是理賠范圍，也應(yīng)當(dāng)扣除10000元的免賠額。

被拒賠后的侯先生認(rèn)為，針對10000元的免賠額，保險(xiǎn)公司并沒有盡到充分的提示說明義務(wù)。投保人在網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，只有通過滾動(dòng)頁面才能看到關(guān)于免賠額的信息，而其在下單時(shí)并未注意到相應(yīng)的免賠額條款，該條款不應(yīng)對其生效。

因此，為維護(hù)自身合法權(quán)益，侯先生訴至寶山區(qū)人民法院，請求保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)理賠保險(xiǎn)金。

庭審中，被告保險(xiǎn)公司辯稱，其已經(jīng)對免賠額條款盡到提示說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售界面的產(chǎn)品特色板塊對免賠額有明確的提示說明和舉例說明；保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款對免賠額、免賠額的解釋及免賠額的抵扣等作了約定。

寶山區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告侯先生接受的治療措施及購買的醫(yī)療器械屬于雙方保險(xiǎn)合同約定的理賠范圍，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。本案的爭議焦點(diǎn)為被告保險(xiǎn)公司是否對免賠額條款盡到了充分的提示說明義務(wù)。

免賠額條款在保險(xiǎn)合同中普遍存在，是屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。免賠額條款雖然與免責(zé)條款不同，但是本質(zhì)上屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，應(yīng)該參考免責(zé)條款處理。此類條款，保險(xiǎn)人必須對投保人盡到充分的提示說明義務(wù)，才對投保人生效。

本案中，投保人只有通過滾動(dòng)頁面才能看到關(guān)于免賠額的信息，保險(xiǎn)公司沒有作出足以引起侯先生注意的提示并以書面或口頭形式做出明確說明，不能證明原告在下單時(shí)明確知曉免賠額條款，故該條款對侯先生無效。

綜上，寶山區(qū)人民法院依法判決支持了原告侯先生的理賠訴求。

判決后，被告保險(xiǎn)公司不服提出上訴，二審維持原判，該案已生效。

單獨(dú)展示免賠額條款 設(shè)置自主確認(rèn)標(biāo)識

一些保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中存在“重業(yè)績 輕合規(guī)”的心理，存在誤導(dǎo)銷售、阻礙告知等情形。尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)人與投保人或者被保險(xiǎn)人面對面交流減少，在一些注意事項(xiàng)的告知上常出現(xiàn)各種問題。而投保人或被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往又難以在讓人眼花繚亂的產(chǎn)品宣傳頁面和動(dòng)輒幾十頁的保險(xiǎn)合同中找到“藏”在其中的免賠額條款。

為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，寶山區(qū)人民法院向被告保險(xiǎn)公司制發(fā)《司法建議書》，督促其依法合規(guī)經(jīng)營。

具體建議如下：

認(rèn)真研讀法律法規(guī) 推進(jìn)改進(jìn)舉措落地

保險(xiǎn)公司收到司法建議后，高度重視，積極組織公司有關(guān)部門進(jìn)行研究，并承諾推進(jìn)以下改進(jìn)措施落地實(shí)施：

一、在特別提示中增加“免賠額”文本提示，投保人進(jìn)入特別提示頁面后第一項(xiàng)即可看到免賠額提示。

二、在產(chǎn)品首頁中的保障詳情部分增加免賠額的展示，投保人進(jìn)入產(chǎn)品頁面后能夠直接看到“免賠額”的內(nèi)容，字體加黑加粗，展示較為直觀，達(dá)到足以引起投保人注意的效果。

三、擬在“免責(zé)說明”頁面中增加免賠額的展示，在此處對“免賠額”的概念和內(nèi)容進(jìn)行清晰、明確的解釋說明，而且此頁面為強(qiáng)制彈出的單獨(dú)頁面，要求投保人查閱后明確點(diǎn)擊確認(rèn)同意方可進(jìn)行下一步操作。

目前，第一項(xiàng)舉措已完成；第二、三項(xiàng)舉措因涉及渠道及行業(yè)協(xié)調(diào)等原因，正在持續(xù)推進(jìn)中。

保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)是對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重要保障。保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)是先合同義務(wù)，即保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同之前，必須主動(dòng)以合理方式提醒投保人注意保險(xiǎn)合同中的重要條款，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，并對投保人進(jìn)行陳述、說明和解釋。

如果保險(xiǎn)人未盡到提示說明義務(wù)，依據(jù)格式條款的基本法理，有關(guān)條款將被認(rèn)為未訂入合同，不產(chǎn)生法律效力。此舉是為了確保投保人在投保前知曉并理解關(guān)涉其切身利益的條款，進(jìn)而做出自由、理性的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為出現(xiàn)后，有關(guān)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)人通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的提示說明義務(wù)進(jìn)行了專門、具體的規(guī)定。在產(chǎn)品銷售階段，保險(xiǎn)人就應(yīng)將免除自身責(zé)任的條款設(shè)置單獨(dú)頁面進(jìn)行展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。保險(xiǎn)公司只有按照監(jiān)管要求履行提示說明義務(wù)，才會(huì)在庭審中被認(rèn)定為盡到義務(wù)，相關(guān)免除自身責(zé)任的條款才會(huì)被認(rèn)為訂入合同。

二、免賠額條款本質(zhì)上是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款

免賠額條款是保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的條款。通俗地講，免賠額就是保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)念~度。設(shè)置免賠額有一定的合理性，一方面可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本，從而降低保費(fèi)；另一方面有助于提高被保險(xiǎn)人的主觀安全意識，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，減少保險(xiǎn)事故。

根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋（二）的相關(guān)規(guī)定，免賠額條款屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。因此，在訂立保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)人必須向投保人或被保險(xiǎn)人提示說明免賠額條款。

三、關(guān)口前移，從源頭治理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售亂象

據(jù)了解，一些保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，沒有按照監(jiān)管部門的要求向保險(xiǎn)消費(fèi)者提示說明免賠額條款。這種亂象的存在有多方面的原因：

一是保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營的意識淡薄，不清楚免賠額條款的性質(zhì)，不遵守監(jiān)管部門的規(guī)定；

二是主管部門監(jiān)管缺位，沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的亂象進(jìn)行專項(xiàng)整治；

三是法治宣傳工作不到位，多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者缺少保險(xiǎn)相關(guān)法律知識，不能依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

新時(shí)代，人民法院既要“坐堂辦案”，又要“關(guān)口前移”，能動(dòng)服務(wù)大局，加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，注重源頭治理。

本案生效后，寶山區(qū)人民法院立即向案涉保險(xiǎn)公司發(fā)送司法建議，督促其進(jìn)行整改，依法合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，以期達(dá)到“以一警百”的社會(huì)效果。接下來，寶山區(qū)人民法院將加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門的溝通，共同推動(dòng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的監(jiān)管，力求對保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷售起到正向的引領(lǐng)、提升、推動(dòng)效果。

一、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第十七條  對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

二、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》

第九條  保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

三、中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》

九、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。

十三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將第九條的內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

文章來源：上海高院公眾號

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