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保契銳評(píng)

哈勃·李在《殺死一只知更鳥》中說：你永遠(yuǎn)不可能真正去了解一個(gè)人，除非你穿過他的鞋子去走他走過的路，站在他的角度思考問題，可當(dāng)你走過他走的路時(shí)，你連路過都覺得難受。

作為平滑風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)，要實(shí)現(xiàn)行業(yè)定位和目標(biāo)，首先要做好的自然是其自身系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。

在行業(yè)發(fā)展深處滯脹期的當(dāng)下，放緩的速度讓一系列過往高速發(fā)展過程中衍生出的隱藏問題日漸浮出水面。

長期先不討論，僅就當(dāng)下而言，如果說預(yù)定利率的下調(diào)是行業(yè)層面防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的舉措，那具象到各行業(yè)主體來看，成本壓降則是夯實(shí)行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。

壓降成本是關(guān)涉利益的，從何處壓降、怎么去壓降都是藝術(shù)，但藝術(shù)背后，則是戰(zhàn)略選擇的問題。

花式壓降

在券商、資管、投行裁員降薪新聞漫天飛舞的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)的類似新聞并不多，但同為金融業(yè)，這一情形并不鮮見。

據(jù)同業(yè)交流信息，盡管名目不同，但在人力資源上做文章的機(jī)構(gòu)越來越多。不管是編制控制還是績效考核機(jī)制調(diào)整，抑或是全員競(jìng)聘上崗，核心目的都在于壓降人工成本。

在此過程中，一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，高管的薪酬保持著平穩(wěn)的上升。盡管根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，高管的績效要延發(fā)，但為了保持高管隊(duì)伍的凝聚力，各類福利津貼頻頻創(chuàng)新。

與此同時(shí)，加班亦成為常態(tài)，遵紀(jì)守法的公司為之付出的則是更多的薪酬成本以及福利成本。

口號(hào)或是實(shí)效，最終還是看效果。只是在市場(chǎng)化職業(yè)經(jīng)理人團(tuán)隊(duì)經(jīng)營下，更多的時(shí)候，形式意義大于實(shí)質(zhì)意義。

對(duì)此，同業(yè)交流的另一個(gè)信息則更有映射意義。在人工成本之外，辦公成本亦在此番大規(guī)模壓降成本的范圍內(nèi)，比如，縮減辦公職場(chǎng)面積，嚴(yán)格控制水電費(fèi)支出。

為此，同業(yè)曾有一個(gè)笑話，某公司要求其分支機(jī)構(gòu)每月水費(fèi)不得超過一定標(biāo)準(zhǔn)，否則要扣減負(fù)責(zé)人績效。為此，機(jī)構(gòu)全員自備水壺?zé)龋芸煊直煌ㄖ娰M(fèi)超標(biāo)，自此，保溫杯便成為標(biāo)配。

在普通人看來是鬧劇，但在工作總結(jié)中，卻可以是成績。不管是借人力資源調(diào)整之名行謀取私利之實(shí)，還是借壓降成本之名搞出的保溫杯鬧劇，在年底經(jīng)營管理層的匯報(bào)中都會(huì)成為壓降成本的佐證。

同一件事，看法不同，只因位置不同。

真正的成本

從承保到理賠，復(fù)盤保單全生命周期，保險(xiǎn)業(yè)最核心的成本當(dāng)屬銷售費(fèi)用。

基于此，監(jiān)管層面才會(huì)對(duì)附加費(fèi)用率給出上限要求。

但問題在于，現(xiàn)行的附加費(fèi)用率相關(guān)監(jiān)管限制是基于2019年前行業(yè)高速發(fā)展的大背景。

彼時(shí)的費(fèi)用率放到今天或許并不適用。

對(duì)此，行業(yè)內(nèi)亦已有共識(shí)。

據(jù)同業(yè)交流信息，目前銀保渠道的小賬比例已成為多家公司關(guān)注的重點(diǎn)，有聲音認(rèn)為，壓降已箭在弦上。

在銀保扮演著拯救行業(yè)保費(fèi)規(guī)模這一白衣騎士的當(dāng)下，銀保小賬亦已成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

盡管監(jiān)管層面多以虛列費(fèi)用之名對(duì)其予以處罰，進(jìn)而保護(hù)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及工作人員免受刑罰，以保證行業(yè)的平穩(wěn)增長，銀行亦已習(xí)慣了銀保業(yè)務(wù)帶來的高中收和個(gè)人收益。

如今，這一平衡的局面正在被打破。

打破死結(jié)的是以往被認(rèn)為最不可能的保險(xiǎn)公司。據(jù)不完全了解，目前已有多家公司正在研究下調(diào)小賬給付比例的可行性。

不可能中的可能性

保險(xiǎn)公司擬主動(dòng)壓降這一成本的初衷至少有兩個(gè)方面的考量：

第一，經(jīng)營壓力。在傳統(tǒng)銀保渠道中短期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品是主流，快進(jìn)快出的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下，保險(xiǎn)公司需要的是現(xiàn)金流，但隨著預(yù)定利率的下調(diào)等因素的影響，未來銀保渠道必將向長期保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，一旦消費(fèi)者長期持有，保險(xiǎn)公司的壓力可想而知。

當(dāng)然，就這一層面而言，其壓降的壓力更多來自于股東層面。畢竟，一旦銀保小賬下調(diào)，缺乏個(gè)人激勵(lì)的銀保產(chǎn)品競(jìng)爭力自然不足，而短期業(yè)績影響的則是職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)生涯。

換言之，經(jīng)營層并沒有壓降此類成本的動(dòng)力，某種程度上甚至是抵觸的。

第二，離犯罪越來越近的壓力。在此之前，不管是保險(xiǎn)公司還是銀行，對(duì)于小賬大多采取個(gè)人/機(jī)構(gòu)嚴(yán)格分離，至少形式上分離的方式來規(guī)避領(lǐng)導(dǎo)層的風(fēng)險(xiǎn)。即，個(gè)別人因此被處以刑罰，機(jī)構(gòu)及領(lǐng)導(dǎo)本身不會(huì)受到太多影響。

但隨著這一問題的透明化，既往為實(shí)現(xiàn)小賬正常流通的方案等不得不成為越來越多人所熟知的行為，沒有人愿意為此獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任。

與此同時(shí)，基層代理人甚至中高層管理層為了滿足更高的利益或者達(dá)成某種目的，針對(duì)性的舉報(bào)已日漸專業(yè)化。

在此之前，代理人或管理層大多通過監(jiān)管投訴或私下談判等方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人訴求，但近兩年來一個(gè)明顯的變化是，出現(xiàn)了直接向公安報(bào)案的傾向。

換言之，一旦個(gè)人利益受到威脅，魚死網(wǎng)破，誓把公司高管和銀行一并拉下馬的極端情形成為潛在的致命威脅。

后記

一位成名已久的知名大V在其微博上寫道：講道德的，是底層人，講法律的，是中層人，既不講道德更不講法律的，才是上等人。

顯然，這是極不正確的價(jià)值觀。

然而其反映出的卻是一部分人的選擇，這種選擇的背后自然是利益。只是中紀(jì)委再三強(qiáng)調(diào)“金融精英論”的當(dāng)下，在愈發(fā)風(fēng)清朗正的社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)下，一切不正常終究會(huì)回歸正常。